主要发达国家p2p网贷监管经验与启迪

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1、主要发达国家P2P网贷监管经验与启迪原标题：P2PX贷模式国际监管经验对我国的启示。　　　　互联X金融是依托于支付、云计算、社交X络以及搜索引擎等互联X工具而产生的一种新兴金融模式，其中以P2PX络信贷模式最为典型，这种崭新的金融模式对于解决中小企业融资难贷款难问题起了积极作用，但存在着潜在的风险，对现有的金融监管体系提出了新的要求。　　　　一、我国P2PX贷发展及风险现状。　　　　2006年，国内第一家X络借贷平台宜信X成立，随后拍拍贷、有利X、红岭创投等相继成立，2011-2012年进入快速发展期，到2014年11月末，P2PX络借贷平台超过了1500家，借款对象主要是私营业主、自主创

2、业者、城镇中低收入居民、学生等，金额在一般在0.3-50万元，年利率一般在16%-26.24%,属于民间借贷。　　　　伴随着P2PX贷行业的高速发展及众多市场主体的涌入，P2PX络借贷行业发展面临巨大风险，个别平台是以高息、高奖励等为诱饵，对投资者欲擒故纵。一旦投资者在平台小额试投后得到应有的奖励及利息，就会掉以轻心，进而一步步加大投资额度，甚至向周边的亲朋好友推荐所投资的平台，投资者的资金安全难以保障，甚至出现了个别平台如恒金贷上线仅半天就消失跑路的现象。借鉴西方发达国家的监管经验将对完善我国监管体系，促进我国P2PX贷行业健康发展有重要意义。　　　　二、主要发达国家P2PX贷监管经验。

3、　　　　（一）美国监管模式特点。　　　　一是主要依靠现有法律体系。美国监管P2PX贷监管机构包括证券交易委员会、消费者金融保护局、联邦贸易委员会等。美国法律法规对P2P业务进行监管，主要着重于消费者保护，重点关注以下三个方面：公平对待所有消费者（主要是投资者）、保护消费者的隐私（重点是借款人）以及消费者意识和教育（借款人和投资者双方）[1].美国P2P业务相关的重要法案有：《诚信借贷法案》要求债权人为信贷条款提供便于理解的披露文件，对信贷广告进行监管，赋予借款人更新有关信息披露和信贷余额处理的相关权利；《平等信用机会法案》禁止债权人基于肤色、性别、宗教等信息对申请人的歧视；《债务公平催收法

4、案》规定和约束债务追讨和催收行为，保护消费者权益；《美国联邦贸易委员会法第5条》禁止不公平和欺骗性的行为和做法。《公平信用报告法案》规定在允许情况下，可以获取消费者的信用报告，并要求相关人士向信用局报告准确的信用信息。　　　　二是完善的信息报送和披露机制。　　　　P2P平台需要将每天的贷款列表提交给证券交易委员会，保证当有消费者对P2PX贷提起法律诉讼时，有存档的记录来证明是否存在误导消费者的错误信息。　　　　这个措施或许可以使消费者在申请贷款的时候免遭不实信息的误导。P2PX贷的注册文件和补充材料包含着广泛的信息，例如经营状况、潜在的风险因素、管理团队的构成和薪酬以及公司的财务状况。任何

5、希望成为P2PX贷借款人的消费者必须要尽可能多地了解P2PX贷，理解P2PX贷的内在风险。消费者有各种途径可以了解到P2PX贷，这有助于他们衡量自身的风险承受度，多元化、理智而非盲目地将资金投入到P2P平台，在州层面，美国各州的规定存在一定的差异。有些州仅要求信息披露；有些州还对投资者设置财务合适性标准，如规定投资者的最低年收入或总财富、投资占年收入或总财富的最高比例等。　　　　（二）英国监管模式特点。　　　　一是较为注重行业自律。为了获得公众信任，英国的P2P行业主动成立了自律组织。2011年8月15日，英国P2P金融协会成立。英国P2P金融协会（peer-to-peerfinancea

6、ssociation,P2PFA）成立，初始成员包括Zopa、RateSetter和FundingCircle三家，协会的首要目的是确保该行业继续高速、健康地发展。　　　　P2PFA在章程中表示对贷款人的保护设立最低标准要求，特别是在面对消费者和小企业时。另外强调了监管的有效性，确保监管落实到平台运营商，促使平台健康运行、操作风险可控、服务透明公正，最终提供简单且低成本的金融服务。　　　　二是出台专门的监管制度。2010年卡梅伦政府上台后，扩大了央行职责，负责维护金融稳定，并对其他银行及金融机构进行审慎监督。英格兰银行下设的金融行为监管局（FCA），负责监管各类金融机构的业务行为，促进金融

7、市场竞争。2014年3月6日，英国金融行为监管局发布了《关于X络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》（下称《监管规则》），自2014年4月起，英国P2P行业正式由金融行为监管局监管。《监管规则》的内容主要有：　　　　第一是规定静态最低资本和动态最低资本孰高法确定最低资本。静态最低资本在2017年4月1日前为2万英镑，在2017年4月1日后为5万英镑。动态最低资本是指P2PX络借贷企业要根据平台借贷资产总规模的情