p2p网贷的法律监管研究

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1、P2P网贷的法律监管研究第一章导言1.1选题的背景随着互联网金融的兴起，这种快捷的信息获取速度和信息传递优势愈加凸显。特别是在在贸易和融资方面，互联网发挥着越来越重要的作用。P2P网贷将民间金融与信息技术相结合，是互联网金融的创新，通过P2P网贷，借款人无需任何抵押便可从陌生人手中获得贷款，与此同时，拥有闲置资金的投资者足不出户，就有可能获得比银行高很多的利息。P2P网贷交易简便、节省成本、期限较短，为中小企业和个人的融资开启了一扇大门，也为拥有闲散资金的投资人提供了理财的新选择，最大可能性地促进资金流动，丰富了信贷层次性，拓宽了融资渠道。就在P2P网络借

2、贷平台迅速扩展的2013年，平安集团成立陆金所，招行推出借贷平台服务，伴随着各家传统金融机构和大型电商纷纷试水P2P网贷业务，新增P2P网贷平台数量不断攀升，然而在这个过程中我们也发现有很多网贷公司销声匿迹，仅2013年十月份就有东方创投、易商贷、银实贷、福翔创投等十几家网贷公司纷纷倒闭。在我国，民间借贷网络平台正游走在法律的灰色地带和政府的监管盲区，相关的监管缺位、风险控制等问题使P2P在灰色地带游走了多年，伴随着这项业务的发展壮大，其对社会的影响也越来越多得到学者以及官方的注意。P2P网贷在2012年到2013年间经历了爆发式的增长，吸引了各方的眼球，

3、其行业本身也形成了自己的特点。1.1.1借贷双方的广泛性P2P网贷的借贷双方十分分散和广泛。在选择在P2P平台借款的主题主要集中在个体工商和工薪阶层，并且一般情况下，这种借款的期限并不长。P2P网贷没有苛刻的注册要求，参与方式十分灵活。借贷者无需担保和抵押，凭借自己的个人信用就能或者借款，这些都决定了参与P2P网贷的群体的广泛性。P2P网贷不仅对借款人没有苛刻的要求，对投资人更是没有门槛可言，一般拥有少量闲置资金的投资者都能够找到匹配的借款人。在这样的借贷关系中，无论是借款人还是投资人，都有可能甚至必然是“多对多”的局面，这使得具体业务形式上更加分散，参与

4、群体也更加广泛。1.1.2服务产品多样化最早成立的P2P网贷平台的主要业务就是借贷中介服务，然而现在，为了吸引投资者与客户，P2P平台纷纷推出让人眼花缭乱的新型产品，他们把不同的借款标的按照利率、担保方式、期限、借款人身份的不同进行分类，为投资人提供更多的选择。另外，P2P平台甚至推出了债权转让、理财服务这样的项目，这不仅使得P2P网贷平台的法律性质复杂化，也无形中加大的行业的风险。1.1.3交易方式的灵活性和高效性在借贷活动过程中，主要的内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要

5、相互磨合匹配。在这种磨合中，形成了多样化的产品特征和交易方式。此外，P2P网贷业务往往淡化了繁琐的层层审批模式，在信用合格的情况下，手续简单直接，高效率满足借款者的资金需求。1.1.4风险性与收益率较高。2013年P2P网贷平台的平均年化收益率大概保持在12%-22%，这种利率情况，相比把钱存在银行无疑具有较大的吸引力，何况一般情况下，P2P平台还会为投资人提供一些变相的利息或者奖励。高收益都伴随着高风险。P2P网贷平台上的借款者往往是无法从正规金融机构获得贷款的人，其往往缺乏足够的担保和抵押，这在参与主体上就存在着一定的信用风险。另一方面，P2P网贷平台

6、面临高成本的线下审核工作，必然会存在信息的缺失或者不准确的问题。综上所述，P2P借贷满足了市场需求，实现了社会效益，是普惠金融的有效补充，针对P2P网贷参与者广泛、资金进出灵活、风险较高的这些特点，这三点构成了监管层面最担忧的问题，也是监管技术上最难操作的方面。对我国P2P发展情况的分析可以看出，我国网络贷款的特点非常明显：（1）利用网络提供的技术和成本的优势，民间借贷的原有的基础之上，发展更为迅速。（2）各家机构在业务范围、公司类型、操作流程、资金规模、本息保障等方面有很大的差异。甚至对P2P网贷本身的性质，行业内也有很大的分歧。1.2选题的目的及意义P

7、2P借贷是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为。其作为民间个体借贷行为的阳光化，一定程度上满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融意义的事情。而其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着实验和借鉴意义。P2P网贷并非只是一种技术手段，而是理念与方式的革新，展现了金融脱媒和互联网结合后在个人端爆发的巨大能量。在短短几年间，P2P网贷模式也我国兴起并快速发展，2012年末，P2P网贷平台超过200家，可统计的P2P网贷平台线上业务借贷余额超过100亿元，若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额还将倍增

8、。在P2P借贷模式中，公众化点对点的信息交换与资金流动带来了相关参