征信体系建设的实践与思考——以福建省泉州市为例

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1、征信体系建设的实践与思考一一以福建省泉州市为例课题组阮玉盼征信体系构建是社会信用体系建设最为核心、最为关键的棊础环节，是推动地方经济金融持续健康发展、优化地方金融信用生态环境、维护地方金融稳定的一项重要任务。本文以福建省泉州市为例，探索构建地方征信体系的有效路径。关键词：社会信用体系建设;金融征信;信用信息;2017-09-25Received：2017-09-25一、泉州征信体系发展现状泉州金融征信体系建设起步于20世纪90年代初期。1992年，为满足商业银行专业分工打破后对贷款信息共享的需求，人民

2、银行开始试点推行贷款证制度，成为金融机构贷款审批的一项重要依据。1998年，泉州成为全国银行信贷登记咨询系统建设的首批15个试点城市之一，实现了全国信贷信息的有效联网及异地查询及管理，并开始借助该平台构筑新型的银企信用关系。2005年，人民银行将银行信贷登记咨询系统升级为企业信用信息基础数据库（下称“企业征信系统”）；2006年，个人信用信息基础数据库（K称“个人征信系统”）实现全国联网运行，自此，人民银行全而推开以信贷征信为核心的金融征信体系建设，两大征信系统逐渐成为使用者最多且影响力最大的信用数据

3、库。2013年以来，人民银行泉州市中心支行充分发挥泉州“金改区”建设先行先试引领示范的作用，以小微企业信用体系试验区建设为立足点和切入点，按照“制度推动+部门联动+技术驱动+示范带动”四轮驱动的工作思路，建设契合辖情并独具地方特色的金融征信体系，取得了积极成效。（一）征信系统信息化稳步推进1.数据库模式由分散到集中。1998年，泉州市作为全W首批试点地区率先建成银行信贷登记咨询系统地市级数据库，同时根据三级数据库分散管理原则，逐步推进全省、全国联M工作，并于2002年实现跨省异地査询。2005年，为进

4、-•步提高征信系统查询效率和入库数据的及时性与准确性，人民银行启动丫全国集屮建库、各接入机构一门接入的信用信息基础数据库建设;2005年及2006年，泉州市分别实现了企业及个人征信系统的统一全国联网与实时查询服务，有效满足了各类信息使用者日益增长的查询需求。1.征信模式从单一到联合改变发展初期仅采集企业金融信贷情况的单一征信局面，构筑环保、法院、公积金等多部门共享的信息联合征集共享平台。当前，泉州辖区己将环保违法信息、公积金缴存信息等5类非银行信息纳入征信系统。2.业务内容从单一到复合。当前征信系统对

5、泉州辖区开放了包括信息查询、数据汇总、统计分析、信用报告、关联查询、重要信息提示等系列信用产品，有效满足不同使用主体的查询需求。3.认知程度从“要我查”到“我要査”。由于系统不断提升的时效性与日益拓展的信息容量，目前以泉州25家银行业金融机构为主体的征信系统接入机构，已将信用报告查询作为信贷决策参考的一项重要前置性制度安排，成为征信系统最主要的信总査询与使用者。0前，泉州市累计幵通个人征信查询用户1160个，基本实现金融机构营业网点的全方位覆盖，系统在防范信贷信用风险方面的作用円益凸显。4.应用领域从

6、贷款“准入卡”到“经济身份证”。征信系统除履行信贷业务准入“把关人”职能外，还广泛应用于商务、工程招投标、司法等领域。在政府履职方面，泉州市政府在推进地方社会信用体系建设的系列制度文件中，均将征信系统作为破解中小企业融资难题，以及促进经济金融良性互动的重要抓手；同时，还将向征信系统查询并提供信用报告，作为工程招投标、工商“重合同守信用”企业评选，或人大政协委员资格审查、优秀先进评选表彰等的必要流程，写入制度条款。信用报告作为各类信息主体的“经济身份证”，正进-步渗透和日益影响到经济主体的融资、经济行为

7、。（二）地方社会信用体系建设纵深发展1.“征信加法”纾解信息不对称问题。推动出台《泉州市小微企业信用信息交换与共享平台运行管理制度》，进一步健全完善政府部门业务系统与平台的数据传输渠道，积极引导金融机构依托平台和征信系统，建立“审批+培楨”的金融征信服务模式，从中筛选有市场、有效益、有信用的企业作为首选目标客户。2.“费用减法”降低小微实体经济的融资成本推动以信用良好的中小企业为服务对象的无还木续贷模式业务显著扩面。2016年全年累计发放无还本续贷业务13830笔、金额394.99亿元，有效节约中小企

8、业融资成本;推动设立10个以“救信救短、保本微利”为运行原则的非盈利应急周转基金，为生产经营正常但短期资金紧张的信用良好企业提供融资成本较低的过桥资金。1.“增信乘法”积极释放金融改革创新红利推动设立总额2.7亿元的小微企业贷款风险补偿及增信资金，推动成立4家政府主导的融资性担保公司，撬动银行信贷发放59.55亿元;推动金融机构依托增信资金的杠杆作用，累计创新设计小微企业信贷产品和服务方式69项。2.“惩戒除法”助力信用生态环境优化。推动泉州市政府印发《