城市征信体系的构建思路——以大连为例

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1、经济与社会发展研究院ResearchAcademyofEconomic&SocialDevelopment发展研究参考2004年第4期（总第6期）2004年2月27日●王振山连英祺：城市征信体系的构建思路——以大连为例人无信不立，业无信不兴。社会信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着关键性的作用。“征信”体系建设是社会信用体系建设的重要环节。我国的征信体系尚处于初建阶段，基本上走的是由各城市建立独立的区域征信系统，再进行全国联网的发展道路。那么，城市征信系统如何构建？对此，大连的学者提出了自己的看法。3发展研究参考2004年第4期（总第

2、6期）2004年2月25日发稿主编：吕炜本期责任编辑：宋旭光主办：东北财经大学经济与社会发展研究院地址：大连市东北财经大学劝学楼邮编：116025电话：0411-4713161传真：0411-4713165E-mail：DRR@dufe.edu.cn4城市征信体系的构建思路——以大连为例王振山连英祺现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的社会信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。从发达国家的市场经济发展经验来看，比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的。而建设社会信用体系的重要环节是“征信”体系

3、的建设。征信业产生于商业发达的近代资本主义社会，1830年在英国伦敦成立了世界上第一家征信公司，至今已有一百多年的历史，征信体系在国外已经形成了较为完善的运行机制。我国征信业出现于20世纪80年代后期，从总体上来说，我国的征信行业仍处于初建阶段，距离市场经济发展的要求还相差甚远。因此，借鉴国外有益经验，促进国内征信行业的健康、规范发展，已成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序的当务之急。一、日益迫切的征信体系建设需求征信（CreditChecking或CreditInvestigation），又被称为信用管理，其具体涵义是指对个人的信用状况或企业的资信状

4、况进行系统地调查和评估。征信最基本的功能是了解、调查、验证他人的信用，使赊销和信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿还能力，使授信方的风险降至最低点。从行业分工的角度看，征信对应着有关作者简介：王振山（1964－），男，吉林省白城市人，东北财经大学金融学院院长，经济学博士，教授，主要研究方向为金融理论与金融管理。连英祺（1971－），女，辽宁省丹东市人，东北财经大学金融学院，研究方向为资本市场与金融管理。1信息产品的收集、加工和生产，即由专业服务机构（指通常意义上的征信公司）代理客户对交易（尤其是信用交易）另一方的资历、信用

5、等方面的情况进行调查和判断，为决策人发放贷款、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决策提供参考。征信的形式主要有四种：个人信用调查、企业资信调查、资信评级和商业市场调查。相对应的征信产品有信用报告、信用评分、信用评级、信用咨询等。征信机构所提供的资信调查服务（CRS-CreditReportingService）是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务。1．征信体系可减少市场经济中由于信息不对称所引发的逆向选择与道德风险一般情况下，市场进行的信用交易中，授、受信主体对信息资源的掌握程度是不同的，受信主体对自己的经营状况及信贷

6、资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识，而授信主体则较难获得这方面的真实信息，他们之间的信息是不对称的。在信用合约签订之前，非对称信息将导致信用市场中的逆向选择；而在信用合约签订之后，易出现信息优势方（受信主体）的道德风险行为。显然，信息不对称程度越大，信用市场中产生逆向选择与道德风险的可能性就越大，授信主体的信息成本就越高，市场的交易费用也就越大，资源配置就越没有效率。由于目前我国还没有符合市场经济发展要求的企业及个人征信体系，授信主体很难通过市场获得受信主体的真实信息，由此造成的市场中商业信用和银行信用关系的严重扭曲及普遍的道德风险行为，严重地制约

7、了我国经济的进一步发展。征信体系的建设一方面可以强化信号传递机制，增加市场参与者信息的透明度，减少信息不对称的程度；另一方面也可以通过搜集和保有信用记录而将市场主体与不同参与人进行的信用交易联系起来，通过信息产品的广泛销售和使用，将信用交易者的一次博弈行为连接转化为连续的多次2重复博弈行为，产生惩戒效应，借以对信用交易中的失信者形成强大的约束力和威慑力，通过对失信者信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者必须为失信行为付出昂贵的失信成本。最终目的，一是不能让不讲信用的人自在地、方便地生活在社会上，二是不能让不讲信用的人有机会把生意扩大，借以

8、增大违约成本，形成制度性的信用约束，制约我国信用交易中存在的高违约风险问题。我们