我国互联网金融个人征信体系构建研究--以芝麻信用为例

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1、学校代码：10378密级：分类号：硕士学位论文我国互联网金融个人征信体系构建研究——以芝麻信用为例学号：3201603324学生姓名：刘烁学位类别：金融硕士专业名称：金融研究方向：互联网金融导师姓名：邓留保二○一八年六月1Schoolcode:10378Security:Classification:ResearchontheConstructionofPersonalCreditInformationSystemforInternetFinanceinChina——TakingZhimaCreditasanExam

2、pleStudentID：3201603324Name：LiuShuoDegreecategory：MasterofFinanceTheprofessionalname：FinanceResearchdirection：InternetFinanceTutor’sname：DengLiubaoJune,20182学位论文独创性声明：木人所呈交的学位论文，本人郑重声明，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果＾除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写的作品，也不包含为获得安撤财

3、经大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。对本文的研宄做出重要贡献的个人和集体，均已在文中标明并表示了谢意。本声明的法律后果由本人承担。，论文作者Ｃ签名）：讀年Ｇ月从曰学位论文使用授权书本论文作者完全了解学校关于保存、使用学位论文的管理办法及规定，即学校有，允许论文被查阅和借阅权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人授权安徽财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入学校有关数据库和授权学校研宄生处与中国知网和万方数据签订收录协议及收录并由作者本人享有、承

4、、担相应的权利和义务，也可以采用影印缩印或扫描等复制手段保存或汇编本学位论文。注：保密学位论文，在解密后适用于本授权书。作者签名：年£月＃曰我国互联网金融个人征信体系构建研究——以芝麻信用为例摘要我国目前的个人征信体系是以中国人民银行征信系统为主导建设的，在传统以银行信贷为主的信用市场中具有一定的先进性。但是随着互联网的兴起与发展，传统金融业在与互联网技术相结合的过程中，衍生出了互联网金融这一新型业务模式，传统的个人征信体系主要以银行信贷数据为标准来评判信用水平，对于互联网金融的个人征信缺少与之对应的

5、机制，已经不能满足互联网金融的个人征信需求。互联网金融个人征信体系的建设，可以极大地解决互联网金融中存在的信用违约等问题，进而净化互联网金融环境。本文运用对比研究法和案例研究法，首先从信息不对称理论、公共物品理论和交易费用理论三个方面对个人征信体系构建的理论基础进行了阐述。然后通过对比传统个人征信体系，分析了互联网金融个人征信体系构建的重要性和我国互联网金融个人征信体系的现状。接着对国外三种主流的征信体系进行了对比分析，为我国互联网金融个人征信体系的构建提供经验和启示。之后对芝麻信用案例进行了分析，系统地介绍了芝麻信

6、用的评估模型、数据来源以及应用场景，并分析了其征信模型的合理性以及其征信系统的优势。通过对芝麻信用的案例分析，本文认为互联网金融个人征信体系具有数据来源全面、授信群里覆盖面广、信用评价方法合理、应用场景丰富等优势，是未来个人征信业的发展趋势。但是目前相关法律法规不健全、行业技术标准尚未形成以及信息共享难等问题制约着我国互联网金融个人征信体系的发展，针对这些问题，本文最后提出了通过依托央行征信系统建立互联网金融子系统的方式来构建互联网个人征信体系，并以此完善信息共享机制的建议，此外，还在其他方面提出了对策建议，为构建我

7、国互联网金融个人征信体系提供借鉴和参考。关键词：互联网金融；个人征信；芝麻信用1我国互联网金融个人征信体系构建研究——以芝麻信用为例ABSTRACTChina'scurrentpersonalcreditinformationsystemisbuiltonthebasisofthePeople'sBankofChina'screditinformationsystem,andhasacertaindegreeofadvancementinthetraditionalcreditmarketbasedonbankcre

8、dit.However,withtheriseanddevelopmentoftheInternet,thetraditionalfinancialindustryhasdevelopedanewbusinessmodelofInternetfinanceintheprocessofintegrationwithInternettechnolo