湖南农村小额信贷可持续发展现状及对策探析

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1、湖南农村小额信贷可持续发展现状及对策探析傅豪湖南农业大学本文以湖南省农村小额信贷可持续发展作为切入点，在阐述湖南省农村小额信贷供给和需求现状的基础上;再从推动小额信贷利率市场化、简化农户贷款的获取程序以及建立农村农户信用档案共享机制等三个方面为湖南省农村小额信贷可持续发展提出建议。关键词：小额信贷;农村小额信贷;可持续发展;1引言在2005年，央行发布决定，决定从江西、四川、贵州、内蒙古、陕西等五个省份分别选定某一县（区）来展开农村小额信贷的试点工作，试点之后在全国范围内扩大。此次的试点工作，能够很好地调配金融资源

2、、规范以及引导民间融资,很大程度上缓解Y“三农”以及屮小企业进行贷款遇到的困境，具有无法取代的优势。湖南一直以来都是农业大省，其一半人口都分布在广大农村，同时具有人均收入水平低于全M水平，此外省内贫富差距日益加大。农村金融能够很好地解决当前的网境，然而现如今省内农村小额信贷的工作开展艰难，不能从根源上帮助贷款人解决困难，尤其是诸多的中低收入这一群体很难顺利办理贷款，大量本就具备还款能力的农户统统难以获取贷款。针对这种现状，对湖南省农村小额信贷当前状况以及今后发展进行研宄，制定出合理的建议，为今后改善湖南省农村经济发

3、展意义重大。2湖南省农村小额信贷可持续发展现状在此主耍从湖南哲农村小额信贷可持续发展的供给和需求两个方面来进行现状分析。2.1湖南省农村小额信贷发展的供给情况现如今存在的农村小额信贷供给的体系一般来说分为四大类，分别是通过捐赠方式获取资金的非政府机构、利用政府扶贫资金的政策性机构、用吸储放贷的正规金融机构和利用自有资本作为放贷资金的小额贷款公司。阁1将目前湖南省常见的小额信贷供给主体予以区分。图1湖南省农村小额贷供给主体本文主耍介绍目前在湖南哲农村小额信贷中占据主体地位的农村商业银行、村镇银行以及小额贷款公司情况。

4、2.1.1农村商业银行小额信贷的发展现状。农村商业银行在小额贷款管理上也遵循商业化经营，贷款额度较低，期限也以一年及一年以内的短期贷款为主。一旦借款人申请的小额信贷获得审批，那么便能够循环周转应用，用把控余额的方式加强小额贷款业务的便捷性。然而，这一模式下的贷款手续非常复杂，如果想顺利获得贷款，第一步耍做的就是在银行内进行入股，即成为银行的会员，接下来需要经由村民委员会以及信用站来对其加以评估，制定小额贷款卡。再之后，贷款人进行贷款申请，再经由专业的信贷人W就申请人当前的家庭状况、收入水平、信用状况等进行一一审查符

5、合要求之后冰能为其办理贷款。2.1.2村镇银行小额信贷的发展现状当前省内存在大量的村镇银行，其中最高的注册资木高达2亿元，即由长沙银行发起的村镇银行，这是长沙银行针对偏远地区考核状况的选择。最少的注册资本是1000万元，除此之后，其屮还有一家银行具备1亿元的注册资金，二十多家村镇银行具有5000万元。这些银行的控股方一般都是其发起行。村镇银行不能能够吸纳存款，并且属于一级法人机构，属于农村地区实力雄厚的金融力量。然而它的健康稳定的发展会因为政府规章体制的朿缚受到一定的影响，比方贷款存款比率必须要低于75%的监管上限

6、。虽然村镇银行能够吸纳部分存款，但是能力存在局限性，同时，其他融资途径亦会因为政府规章体制的束缚，比方不能参加央行再贴现、全国银行间同业拆借市场，对于这部分货币政策媒介运用的约束也会阻碍村镇银行自身的健康稳定发展。2.1.3湖南省小额贷款公司的发展现状。从2008年5/1湖南省引进小额贷款公司试点之后，它便以较快的速度进行发展,这让人们大跌眼镜。湖南省政府金融办指出，截止到2016年12月末，当下经过全省批准成立的小额信贷企业为219家，注册资本达到了187亿元。到今年第一季度，全省小额信贷企业共发放贷款1072亿

7、元，贷款余额为173.39亿元，给大量的小微及“三农”企业提供了重要的资金支持。因此，湖南省小额信贷企业的前景必然也会十分广阔。2.2湖南省农村小额信贷发展的需求情况按照农民的金融信贷需求特点，农民能够划分成贫困农户（也就是低收入农民，家庭纯年收入低于5000元）、温饱型农户（屮等收入农民，家庭纯年收入位于5000到20000元以内）和市场型农户（高收入农民，家庭纯年收入超过20000元）。同时，农村企业的信贷需求情况可以分为农业小微企业（开拓市场、扩大规模的信贷需求）、农业中型企业（面向市场的资源利用型生产信贷需

8、求）和农业龙头企业（规模化生产的专业化技能型信贷需求）。总而言之，当今湖南省农村的信贷需求十分普遍，特别是在低收入农户身上表现的更加突出，超过一半的低收入农户家庭具备信贷的期望。然而因为它本身资金的限制，不具备一定的风险承受力，致使信贷额度无法提升，而且周期无法缩减;同时因为低收入农民家庭缺少一般金融部门需要的担保物，他们更多地选择了民间信贷。此外因为农业生