商业银行个人理财产品风险及其防范对策

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1、商业银行个人理财业务包括理财顾问服务和综合理财服务两大类。其中，理财顾问服务主要是指向客户提供咨询服务，伍括投资建议、投资产品推介及财务规划与分析等;综合理财服务主要是指向客户提供资产管理的业务活动。本文所指的个人理财产品特指综合理财服务。随着金融业的不断发展，商业银行提供的个人理财服务不断创新。FI前，商业银行推出的个人理财产品，按照预期收益的类型不同，可分为固定收益产品和浮动收益产品两类;按照投资领域不同，可分为债券型、挂钩型、信托型及QDI1型等。2.2商业银行个人理财产品风险的界定及分类商业银行推出每一项个人理财产品，都需要经过一系列复杂的环节，包括产品研发、定价、营销、核算、支付

2、、清算等。每个环节都可能存在风险，于是风险管理便成为实现预期收益的关键。商业银行个人理财产品风险是指存在于上述各个环节中，受主客观及内外相关因素的影响，使实际取得的收益与预期的收益产生偏离，从而导致投资收益遭受损失的可能性。商业银行个人理财产品风险有多种分类方法，最具代表性的分类主要有市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等。3商业银行个人理财产品风险及影响素分析3.1市场风险及影响因素分析市场风险是指国家财政与金融政策、汇率等外部环境变化，从而导致商业银行投资收益损失的可能性。商业银行个人理财产品市场风险的影响因素主要是利率变动和汇率变动。(1)利率变动因素。由于我国证券市场的收益率与

3、银行存款利率存在套利差，因此，政府财政和货印政策重大调整时，可能会导致证券市场上的收益率与银行存款利率之间发生较大差异变动，从而产生个人理财产品收益亏损。(2)汇率变动因素。由于我国目前浮动汇率制度，汇率不仅受国际市场上货币供求关系的影响，而且还会受政府货币和财政政策的影响。随着我国经济全球化加速，国际汇率的变动，也将影响国内证券市场，最终可能导致商业银行个人理财产品收益亏损。3.2信用风险及影响因素分析信用风险产生于交易各方的信用危机，当交易各方不愿或不能履行合约，从而导致经济利益受损，发生这种经济利益损失的可能性，便是信用风险。个人理财产品的信用风险主要源于各种理财产品进行投资组合、进

4、行收益清算时,可能发生信用违约、债务人信用评级下调或因市场风险造成的商业银行资金损失。3.3流动性风险及影响因素分析流动性一般是指资产转换成现金的能力。商业银行个人理财产品的流动性是指理财产品转换成现金的难易程度。具体而言，用于理财产品投资的资金，经周期运作，由于理财产品变现力下降或变现吋间延长，致使资产遭受损失的可能性。商业银行个人理财产品的流动性风险主要受两方面因素的影响:一是客户购买的理财产品资金能否提前赎回或终止;二是客户购买的理财产品在其经营期间能否质押。3.4操作风险及影响因素分析商业银行每一项理财产品的实现，都需要经过一系列复杂的操作过程，伍括合规制度设计、产品设计、信贷审核

5、、产品营销、收益核算与清算等，每一环节都可能存在差错，从而可能产生经济损失。这些因操作发生差错而导致损失的可能性就是操作性风险。商业银行个人理财产品操作性风险主要受三个方面因素的影响:一是商业银行管理者和经办人的专业知识、管理经验和业务能力；二是商业银行管理者和经办人的工作责任心和个人品德;三是商业银行管理信息系统的先进性及相关的内控制度的建立健全和运行的有效性。4防范商业银行个人理财产品风险的对策4.1建立健全个人理财产品风险管控制度由于居民收入不断增加，商业银行个人理财产品呈现多样化，同时受股市、楼市等投资风险的影响，个人购买商业银行理财产品的热情高涨，但也随之增大了相关风险。因此，商

6、业银行必须建立健全相关风险管控制度:一是监管部门应针对实际情况，搭建全面有效的风险管理体系，对商业银行个人理财业务进行全面监督管理;二是商业银行应针对内部不同类别的理财产品，建立和应的风险控制制度，确保在各类个人理财产品流动性、盈利性及风险性三者间均衡，同时运用有效的风险测评工具进行风险评估;三是建立健全个人信用管理、个人风险偏好等相关制度，进一步完善信用体系，尽可能避免因为客户信息不完善而导致的风险。4.2树立和培养个人理财业务风险防范意识投资者个人和商业银行双方均应提高理财业务风险防范意识，识别商业银行个人理财产品中面临的潜在风险，尽可能降低或减少个人理财业务风险产生的经济损失。因此，

7、个人投资者应树立和培养风险防范意识:一是加强投资理财和关知识储备，通过各种渠道如网络、电视等了解相关基木知识，再通过银行理财经理的相关介绍，了解个人理财产品的风险、收益及流动性;二是树立正确的理财观念，在追求产品收益的同时，必须考虑到自身的风险承受能力、家庭经济情况等，做出合理资金规划，不能影响到其基本支出与生活保障。4.3商业银行应实施审慎的监管工作商业银行必须审慎地监管各类个人理财业务工作。首先，在营销中，商业银行一