商业银行个人理财产品的风险及其防范研究

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1、郑州大学自考本科毕业论文专业：姓名：豆林杰准考证号：论文题目：商业银行个人理财产品的风险及其防范研究2017年3月6H论文评语:论文建议成绩：评审教师签名：年月日论文综合成绩：答辩组长签名：院系盖章：年月日学校自考办意见：内容摘要1关键词1一、导言2（一）选题背景及目的2（二）相关研究现状2二、商业银行个人理财产品及发展现状3三、我国商业银行个人理财产品风险表现5（一）市场风险5（二）信用风险7（三）法律风险7（四）操作风险8四、我国商业银行个人理财产品的风险成因8（一）金融市场发展不完全8（二）理财产品的信息未全部公开8（三）风险控

2、制制度的建立不完善9（四）人才培养不够10五、我国商业银行个人理财产品风险的对策探讨10（一）进行理财产品创新10（二）增强理财产品风险披露10（三）健全风险控制制度11六、结束语12参考文献13商业银行个人理财产品的风险及其防范研究内容摘要：近年来，我国的商业银行个人理财产品如雨后春笋般迅速萌芽，银行之间的竞争愈趋激烈。要想在竞争中获得一席之地，最为重要的就是进行金融产品创新。在短短几年中，个人理财产品的发展已经小有成绩。本文综合了国内外学者的研究成果，对个人理财产品的风险及防范问题进行了总结；随后本文从理论角度分析了商业银行个人理

3、财产品所面临的四方面的风险，即市场风险、信用风险、操作风险及法律风险；接下来根据各方面的资料对个人理财产品所面临的风险成因进行了探究，为后文的进一步论述奠定了理论基础；文章的最后，本文根据方案的可行性提出了针对以上四个方面风险控制的可行的对策建议，希望能给予商业银行在个人理财产品的风险防范上一些理论支持。关键词：商业银行；个人理财产品；风险分析；风险防范导言<-）选题背景及目的随着全球经济趋向市场化和国际化，商业银行在经营屮面临着各种各样的风险，个人理财产品的风险也成为企业越来越关注的问题。在风险管理过程中，有一个现实问题银行必须面对

4、，风险具有客观性，所以只能采取有效方法来改善风险，而不能使风险完全消除。个人理财业务是金融创新推进下的一面旗帜，其快速发展影响着每一个家庭。随着我国商业银行的个人理财业务发展，其问题也开始暴露出来。本文以各大商业银行个人理财产品为研究对象，通过对其风险分析及对风险的对策探讨，对商业银行认识到自身风险从而进行有效管控有所帮助。商业银行需认识到理财产品贯穿企业整个经营活动始终，需对这种特殊的风险有一些本质上的认识，这关系着商业银行理财业务的发展命脉。商业银行个人理财业务有其特殊性，故需要有效的认识到风险，才能在银行进行决策时有有效合理的策

5、略。（二）相关研究现状1国外研究现状风险管理在国内外有不同的观点，西方在风险管理研究方面，己经有比较成熟的观点。马科维茨早在1952年就提出了如何管理风险来收益最人化⑴。威廉•夏普在马克维茨的研究基础上提出了“资木资产定价模型，42Jo1976年，美国学者斯蒂芬•罗斯提出套利定价理论。⑶。现代最早的资本结构理论是美国经济学家莫辿格利安尼和米勒提岀的MM理论，开始的MM理论没有考虑所得税的影响，后來对该理论做出了修正，加入了所得税的因素，该理论为研究资本结构问题提供了一个有用的框架⑷⑸。爱德华•阿特曼建立了Z值模型，Z值模型从上市公司财

6、务报告中计算出一组反映公司财务危机程度的财务比率，计算得到一个公司的综合风险分，将其与临界值对比就知道了公司财务危机的严重程度⑻。总体上看，国外开始研究风险管理控制较早，理论体系也比较完善。2国内研究现状我国关于个人理财产品风险的研究起步较晚。李姝婉发表了《我国商业银行个人理财业务的风险管理》一文。该文章分析了商业银行的个人理财业务在我国的发展速度比较快，但由于整个市场的发展比较不全而，从而给个人理财产品的发展带来很多风险，作者提出了应对措施，并对银行的管理方式作出了详尽阐述⑻。刘凯、周艳认为指出商业银行的个人理财产品，面临法律风险、

7、投资产晶风险、透支银行信誉风险、利率和汇率风险等，对这几种风险分别阐述并提出对策⑼。陈兆松对认为在个人理财产品面对的诸多风险中，如何管控风险是重中之重的，完善各种制度对于风险管控是非常重要的［I01o刘倩倩、杨立社在其论文屮提出在当前社会背景下，个人理财产品无疑给人们提供了一个新的投资渠道，所以具有一定的发展空间。作者认为个人理财产品急需创新，这对其未来发展有着非常重要的作用W叶妍在在其文中说明了个人理财产品的特质。说明了投资者必须正确的看待个人理财产品，对其风险要进行选择与规避W周丽华写道商业银行和投资者而对的信息不对称，风险不对称

8、。作者认为要注重监督［121。朱恺认为应对我国商业银行个人理财业务中风险必须从风险管理控制方面入手郑丽莎阐述了各国的经验并从中提出了控制个人理财产品的风险的方式11410张倩界定了与股票有关的理财产品的风险分析，利用Mo