商业银行个人理财产品风险防范问题浅析

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1、一，商业银行个人理财产品风险防范问题浅析中国工商银行总行李志强赖劲宇熊松【摘要】我国商业银行个人理财业务经过几年的发展，理财产品日益丰富，市场规模和客户基础快速增长。但同时也出现了诸多f'l题：零利率、负利率甚至清盘的事件时有发生。这不仅给银行造成了一定的负面冲击，投资者的基本利益也得不到保障。文章详述了商业银行个人理财产品监管法律法规的演变，并从进一步完善监管法规、加强投资者自身教育以及强化理财产品托管机制入手，从保护投资者利益角度，提出对我国商业银行个人理财产品风险防范问题的建议。【关键词】理财产品

2、；投资者保护；风险防范商业银行个人理财产品是商业银个人理财业务，应建立相应的风险管理客境外理财业务有关问题的通知》的相行在为客户提供财务分析、财务规划、体系和内部控制制度，严格实行授权管关内容作了调整，发布了《中国银监会办投资顾问、资产管理等专业化服务的过理制度；并应按照符合客户利益和风险公厅关于调整商业银行代客境外理财业程中，能为商业银行及客户带来价值变承受能力的原则，审慎尽责地开展个人务境外投资范围的通知》。投资标的扩大化的载体。理财业务。同日，《商业银行个人理财业为境外股票、结构性产品以及用于避险

3、普通投资者购买银行理财产品，即务风险管理指引》开始生效，该指引对的衍生产品。“了解你的客户”原则，成为是在相关契约的规定下，将自己的财产个人理财顾问服务的风险管理、综合理了这一时期风险监管的导向。监管机构委托给商业银行代为管理，形成典型的财服务的风险管理以及个人理财业务要求各商业银行在开展理财业务时，“要委托代理关系。根据委托代理理论，商业产品风险管理三项风险进行了详细的建立客户适合度评估机制，依据客户的银行与投资者会存在利益不一致的情规定；并首次提出了资产托管的概念，财务状况、投资目的、投资经验、风险

4、偏况。商业银行由于拥有个人投资者乃至要求对可以由第三方托管的客户资产，好、投资预期等资料对客户的风险承受监管部门不具有的信息优势，为追逐其应交由第三方托管。度进行评估，确定客户风险等级，向客户自身利益的最大化，商业银行在代理过2006年6月21日，《关于商业银行提供与其风险等级适当的产品，避免理程中可能按照更有利于自己的方式进行开展代客境外理财业务有关问题的通财业务人员错误销售和不当销售。”在对产品设计和投资管理。这使得商业银行知》生效，该通知对商业银行代客境外理收益率以及投资决策的信息披露上，也理财产

5、品预期收益率与实际收益率不财业务的托管机制提出了更明确的要进一步明确了要求。符、投资过程不公开、侵占投资者个人资求，将其看作是控制商业银行理财业务2007年11月28日发布的《中国银产等损害投资者利益的情况时有发生。风险的重要措施。该通知同时对代客户监会办公厅关于调整商业银行个人理财如何从保护投资者利益角度加强商业银境外理财允许的投资标的进行了说明，业务管理有关规定的通知》将由《商业银行个人理财产品的风险管理成为一个非既主要投资干风险较低的固定收益类产行个人理财业务管理暂行办法》规定的常现实的问题。因此

6、，有必要从丰富和完品，禁止直接投资股票及其结构性产品、发行保证收益性质的理财产品需要向中善商业银行个人理财产品的监管法规建商品类衍生产品。国银监会申请批准的相关规定，改为实设、切实推进投资者自身教育、强化第三2006年6月23日，针对个人理财行报告制；并对相关报送程序进行了简方托管人交易监督力度等方面加强商业产品诉讼而引发的商业银行声誉风险和化或降低了要求。此后商业银行个人理银行个人理财产品风险防范工作，保护法律风险不断加大，以及产品结构过于财产品数量和规模迅速膨胀。投资者利益。复杂和投资对象的多元化所

7、带来的市场然而，伴随着全球金融危机的到来．风险和操作风险的上升，银监会颁布《中部分商业银行发行的个人理财产品由于一、丰富和完善商业银行个人理财国银行业监督管理委员会办公厅关于商诸多原因，出现巨额亏损，甚至被迫清产品监管法规业银行开展个人理财业务风险提示的通盘，对银行和投资者均造成了较大的负《中华人民共和国银行业监督管理知》。通知要求商业银行开展理财业务应面影响。为此，2008年4月3日，银监会法》、《中华人民共和国商业银行法》是坚持审慎经营原则，向投资者充分、清晰发布《中国银监会办公厅关于进一步规制定商

8、业银行个人理财产品相关法规和准确地解释相关风险，不得用诱惑性、范商业银行个人理财业务有关问题的通的主要依据。2005年11月1日，《商业误导性和承诺性的宣传。知》，对产品设计管理机制不健全，客户银行个人理财业务管理暂行办法》开始伴随着国内各商业银行代客境外理评估流于形式，风险揭示不到位，信息披生效，这是我国规范商业银行个人理财财业务的不断发展，以及广大投资者对露不充分，理财业务人员误导销售和投业务的第一部法规。该办法对理财业务海外投资标的逐