我国商业银行个人理财产品风险及防范研究

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4、究StudyonRisksandPreventativeMeasuresofWMPsinChina’sCommercialBanks作者：胡璇指导教师：支大林教授一级学科：应用经济学二级学科：金融学研究方向：金融理论与实践学位类型：学术硕士东北师范大学学位评定委员会2016年5月摘要中国经济近年来的快速健康发展，使得我国居民的生活质量有了很大提升，居民人均可支配收入不断增加。传统的银行定期存款利息已经无法满足人们的理财需求，部分高收入群体开始寻求更加高效的资产增值储蓄途径。通过商业银行的专业理财投资逐渐成

5、为人们进行财富投资的主要方式之一。但是，从我国单一的银行定、活期存款到各种类型的商业银行理财产品的出现，我国金融业系统的复杂性也不断增加。大多数居民对于复杂的理财产品缺乏专业认知。个人理财存在很大的道德风险与逆向选择问题。另一方面，我国商业银行理财产品发展较晚，存在着风险管理薄弱，创新能力不足，产品同质化严重等一系列问题，这些问题均可能成为我国个人理财业务的风险来源。在这样的背景下，我国商业银行理财业务所面临的一大重要问题就是如何降低我国个人理财业务的风险，促进我国个人理财事业的健康发展。本文对于我国目前

6、的金融环境做出一定的分析。并对一些主流的金融风险理论在商业银行个人理财业务方面的运用加以说明。在我国个人理财产品的研发设计、流通发行、风险评定等方面进行了一定的思考。并提出了一些有针对性的意见。对提高我国商业银行理财业务的综合能力。降低、控制好理财产品的风险，具有一定现实意义。本文一共分五个部分。第一部分为序言，描述了我国商业银行个人理财业务的发展历程与本文的理论与现实意义。并从理财产品的选择，风险管理，风险防范等几个方面来对现阶段国内外的相关文献进行分类综述。第二部分为我国商业银行个人理财业务概述，本章

7、首先界定了我国理财产品的一些基本概念与分类。回顾了我国商业银行理财的发展历程与现状，总结出我国现阶段理财产品的几大特点与存在的问题，为下文的研究做出铺垫。第三部分为我国商业银行个人理财产品风险形式及成因分析，第一步明确了个人理财的风险概念与各种理财风险的风险形式。并从银行与客户两种角度分析了理财风险的类型与产生原因。第四部分为境外商业银行个人理财产品风险防范及其借鉴，个人理财业务最早出现在瑞士，之后在西方国家以及香港、日本等经济发达地区获得了迅速的推广。本文借鉴了美国、瑞士与香港的理财产品的优缺点，提出值

8、得我国商业银行可以借鉴的地方。第五部分提出了我国商业银行个人理财产品风险防范的对策建议。关键词：个人理财；风险管理；商业银行IIAbstractAdramaticjumpinlivelihoodandincreaseddisposableincomehavebeenenjoyedbytheChinesepeopleasChina’seconomicdevelopmentpicksupitspace.Fixedinterestr