p2p网络借贷平台的风险识别与监管研究——基于信息中介视角

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1、P2P网络借贷平台的风险识别与监管研基于信息中介视角4—.孝驵陈慧中P2P网络借贷平台一方面为个体与屮小企业提供了新的融资渠道，为我国普惠金融的发展增添动力；另一方而P2P网络借贷平台良莠不齐，诸多问题平台频发“跑路潮”，蕴含了极高的金融风险。2016年新出台的法规明晰P2P平台的信息中介性质，为研究P2P网络借贷平台的风险识别与监管指明了方向。基于信息中介视角，有效识别P2P网络借贷平台的信用风险、运营风险和科技风险，通过梳理我国P2P网贷平台的规制历程和规制逻辑，得出现行监管办法的缺陷，并进一步给出相关监管的政策建议。关键词：P2P网络借贷平台

2、;风险;监管;信总中介;基金：广东省自然科学基金（2015A030310300）“基于系统动力学的P2P网络借贷投资决策形成机制”ResearchonRiskIdentificationandSupervisionofP2PNetworkLendingPlatformBasedontheInformationAgencyPerspectiveAbstract：AP2Pnetworklendingplatformprovidesanewfinancingchannelforindividualsandsmallandmedium-sizedenter

3、prises,topromoteChinesedevelopmentofInclusiveFinance,ontheotherhand,therearemanyproblemsintheP2Pnetworklendingplatformtoescape,containsahighfinancialrisk.In2016，thenewregulationsclearlydefinedtheinformationintermediarynatureofP2Pplatform,whichpointedoutthedirectionofriskidenti

4、ficationandsupervisionforP2Pnetworklendingplatform.FromtheperspectiveofinformationintermediarybasedontherecognitionoftheP2Pnetworklendingplatformcreditrisk，operationalriskandtechnologyrisk,throughtheregulationofcardingprocessinChinaP2Pnetloanplatformandregulationlogic,havedefe

5、ctsforregulatorymeasures，andfurthergivetherelevantregulatorypolicyrecommendations.Keyword：P2PNetworkLendingPlatform;Risk;Supervision;InformationAgency;引言P2P网络借贷，是当代互联网金融与传统金融的结合体，现在己然成为网络金融的典型代表。伴随互联网、大数据和云计算等技术在中国境内的进步，一吋间P2P网贷的社会知名度急速提升，越来越多的个人和企业（特别是屮小型企业），愿意使用这种新型的网络信贷方式进行

6、投资或贷款。P2P网络信贷平台也在发展中不断完善自身的服务，例如加强与银行间的合作，提高自己的信誉，降低信贷风险等。但与此同时，P2P行业的交易风险也迅速暴露。截至2016年年底，P2P网络信贷平台累计5881家，停业及问题平台累计总数却多达3445家，特别是2016年第三季度，新增的停业及问题平台突破200家，停业及问题平台发生率为45.17%，新增停业及问题平台增长率为7.45%。而这些问题平台中，属于恶性退出的，例如因负责人跑路、公司提现困难、经侦介入而退出的平台占了大多数，令广大的投资者蒙受巨大损失。然而当今我国有关监管P2P网贷行业的法律

7、还不完善，不能够全面、及时地对这些平台进行有效规制。2016年8月银监会联合相关部门正式颁布丫《网络借贷信息屮介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），这意味着P2P网贷在中国摸索了十几年，终于拥有了一套和对完备的监督管理机制，逐渐摆脱初期的“野蛮生长”。《办法》为网络借贷平台给出了正式的身份一一网络借贷信息中介机构，指专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该管理办法使P2P网贷行业变得“有章可循、有法可依”，这有利于营造良好的网络信贷环境，对引导P2P网贷步入正轨、良性发展起了很大作用。然而，这部法规仍然存在一定的漏洞，有些

8、方面还不能很好地规制P2P平台的风险。本文从信息中介的角度出发，力求探讨出符合中国国情的P2P平台运营模式，研宄我国监管制