我国p2p网络借贷风险监管研究——基于专家问卷的风险分类

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4、ｖ内容摘要随着互联网及现代信息技术的迅速发展，互联网与金融业賴合、碰撞，形成－种全新的金融业态一一互联网金融。真正意义上的互联网金融是依托大数据、云计算等技术，基于互联网平台形成的数据驱动型金融服务模式。在该模式下，信息不对称有效降低，金融资源的配置效率大幅提升，对传统金融体系形成有益的补充，满足不断增长的异质金顧需求。Ｐ２Ｐ网络借贷作为互联网金融的重要组成部分，自２００６年引入国巧后发展迅猛，交易规模及参与主体不断扩大，显示出极强的创新能力和胚盛的生命力。多年来，我国金融业基本由银行主导并且垄断，金融机构的创新及服务意识薄弱，不愿意为小微企业

5、及普通个人提供融资服务，Ｐ２Ｐ网络借贷的快速扩张，为小微企业及个人提供了新的融资渠道，填补了正轨金融服务领域的空缺。从投资渠道一看，长期Ｗ来存款利率的管制和投资品种的单抑制了投资人对高收益的需求，Ｐ２Ｐ网络借贷的出现盘活民间资本，满足国内投资人对收益的潜在需要。＂＂Ｐ２Ｐ网络借贷有效满足位于长尾端客户的投融资需要，借助网络平台实现跨区域的资金配置，大大拓展金融服务的广度和深度，是普惠金融的重要体现。而然，在看到Ｐ２Ｐ网络借贷诸多优势的同时，也必须正视该行业己经暴露出的诸多风险。由于现实条件的约束，没有征信体系数据，大数据技术尚处于发展完善之中，导致

6、计算机技术在对借款人审核中的作用大大降低。网贷机构依靠线下人员进行审贷，Ｗ增信服务成本换取投资人的信任，这些不仅增加人力及时间成。本，而且弱化Ｐ２Ｐ网络借贷的职能作用，异化互联网金融的本质此外，由于监管缺失，用于资金结算的中间账户目前都归网贷机构所有，资金可Ｗ极低的成。本被网贷机构自由支配，加大了投资者的资金安全风险由于监管细则的缺失，一Ｐ２Ｐ网贷机构良莽不齐，些急功近利的Ｐ２Ｐ网贷机构在缺乏最基础的风控手段、和措施的情况下，从提供信息服务开始介入交易，分拆标的分拆期限、隐含极大的流动性风险和杠杆风险，给Ｐ２Ｐ网贷行业的正常运营留下巨大的风险隐患。

7、在巧Ｐ网络借贷行业的风险尚未爆发之前，通过研究Ｐ２Ｐ网贷行业风险的形。成机理，对风险进行分类、排序，有助于准确定位网贷行业的关键风险点进而一可Ｗ根据风险类型及大小的不同，针对性提出些对Ｐ２Ｐ网络借贷的监管建议。为深入剖析Ｐ２Ｐ网络借贷风险，本文从理论和专家调研两方面对风险进斤分一类和排序，进而根据风险权重及水平的差异相应提出些监管建议。在文章结构Ｉ上，本文首先Ｗ文献综述的方式介绍国内外学者对Ｐ２Ｐ网络借贷分类、风控模式及监管思路方面的研究。接着利用经济