我国农村小型金融机构信用风险管理模式的创新途径

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1、【资源配置】农业经济2016/7我国农村小型金融机构信用风险管理模式的创新途径◎路耀芬摘要：目前，我国农村信用体系不完善，在我国农村小型金融机构信用风险普遍居高的现状下，金融机构风险管理模式亟待需要创新。本文直面我国农村小型金融机构信用风险环境现状，探究农村小型金融机构信用风险管理模式深层次问题，结合国内外信用风险管理的新方法，提出改革我国农村金融机构的风险管理的创新模式，实现风险管理的高效能，为构建稳固的信用风险共同体提供借鉴，以期改善农村小型金融环境并推动农村金融机构信用风险管理模式升级，促进农

2、村小型金融机构平稳、高效的发展。关键词：农村小型金融机构；信用风险；管理模式；创新途径中国是农业大国，农村经济发展是我国经济发展的基础，村小型金融机构经营不善带来的亏损风险。农村金融机构是保障农村经济不断发展的重要枢纽，金融机究其原因，一是我国农村人口比较分散，其借贷的基本构信用风险体系则是农村金融机构的核心，但目前农村金融信息情况小型金融机构不能够全面掌握；二是农村企业都是信用风险管理的模式在实际运作中并不完全契合我国农村小小规模企业，企业财务资料不完善，小型金融机构不能做出型金融机构的发展建设。

3、准确评估其贷款信用度，不能掌控其信贷用途；三是借款农一、我国农村小型金融机构信用风险管理模式户对小型金融机构没有相应了解，对金融政策不明晰，没有现状相应的金融知识为基础，更不掌握利率变化带来的影响，加（一）小型金融机构信用在我国农村信用体系建构中的大了不良贷款的风险；四是借贷双方信用资源不共享，管理功能与风险系统闭塞造成小型金融机构信用贷款决策制定上的误判，因当前我国是市场经济发展模式，信用体系作为其基础发此决策制定的失败将导致较高的信用风险。挥的作用巨大。分散在我国农村的小型金融机构中构建的信二、

4、现行我国农村小型金融机构信用风险管理用体系紧密结合了金融机构、农村客户、农业企业等参与农模式弊端村金融活动的人，促进了我国农村经济的发展。然而，这种在经历不同阶段的调整后，我国农村金融机构初具规模，信用体系下的风险尚存，严重影响着我国农村小型金融机构但受到农村环境等多方面影响金融信用风险巨大。现行我国的稳定，金融信用的重要性不可忽视。这就需要以适用和科农村小型金融机构信用风险管理模式，依靠担保贷款、质押学的风险管理模式掌控金融机构信用风险，避免金融机构信贷款、抵押贷款、农户联保贷款来分散风险，其弊端

5、十分明显，用缺失带来的损失。这是农村经济可持续发展和农村小型金突出表现在以下几个方面：融机构信用体系建设关键性的问题。从目前我国农村信用体（一）现有多种信用风险管理模式仍有局限性和缺陷性系建设的状况看，受到了我国农村传统金融发展病垢影响，1、抵押、质押贷款在农村仍有局限性，无法适用广大小型金融机构信用体系在众多环节上存在缺失。这种缺失严农户和小型农企。我国农村金融机构虽然有了全新的改革，重威胁着农村信用风险管理体系的构建，影响小型金融机构但是小型金融机构还延续传统的以信用控制贷款人资产抵押在农村的长

6、远发展。只有通过有效途径，弥补缺失，完善信贷款的方式，农村贷款人抵押和质押的资产通常为农产品、用体系建设才能避免农村小型金融机构信用风险。集体所有权的宅基地、企业资产等，而这些均不具备抵押资（二）我国农村小型金融机构信用风险管理的现状分析质，其估值也没有专门机构进行，也没有产权登记、产权交我国农村小型金融机构的兴起发展时间不长，服务对象易下的抵押品拍卖。我国农户只有土地使用权没有拥有权，特殊，金融信用风险无处不在，利率波动性更为起伏。由于所以土地所有权抵押贷款方式难以实现。技术层面限制，农村小型金融

7、机构信用风险管理更为不易，2、担保、联保贷款缺失担保机制，不具有普遍推广性。信用风险极为突出。不良贷款率居高不下，隐藏风险时有存担保是贷款人以第三方财产或信用作为贷款人偿还贷款的担在。我国农村小型金融机构信用风险主要有以下三种：一种保，当贷款人无法偿还贷款时，第三方担保人就要替其偿还因为农户薄弱的信用理念引发的道德风险，这是意识控制的欠款。第三方担保可以是个人也可以是某一机构，这样的风主观信用风险；另一种因为不可抗力作用和自然灾害影响带险管理模式其实只是转嫁了贷款人的信用风险，而在我国农来的损失，引

8、发客户无法履行偿还责任，出现的客观信用风村第三方担保人的承担能力有限。联保贷款是小组共担贷款险。还有一种就是经营风险，这种风险比较隐性，主要为农违约风险的模式，这种模式虽然能够降低风险出现率，但是-116-【资源配置】农业经济2016/7当前的联保体系也很不稳定，影响了联保模式的进一步发展。信用机制管理入手，采取信用记录数字入库化、联网代码化3、我国农村新型农业保险推动迅速，这种模式可以主实现农村小型金融机构信用信息的资源共享。此外还可以完动管理信用风险。但实际上现有