农村小型金融机构发展的困境与对策研究

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1、农村小型金融机构发展的困境与对策研究■科技创新论文农村小型金融机构发展的困境与对策硏究陶珍生（湖北经济学院湖北武汉430205）摘要：农村小型金融机构丰富了农村金融组织结构体系，在农村金融市场中发挥中重要的作用，也是我国新一轮农村金融改革的重点环节。我国农村小型金融机构的发展仍处在初级阶段，机构本身及外部制度环境仍有待进一步完善。文章在对当前所面临的困境进行梳理总结的基础上，从机构、产品及制度环境等角度提出了相应的政策建议。关键词：农村金融；农村金融改革；小型金融机构中图分类号：F830.6文献标识

2、码：Adoi:10.3969/j.issn・1665・2272.2015・05・013★基金项目湖北省教育厅科学技术研究计划青年人才项目〃实现金融包容趋势下农村小型金融机构可持续发展与政策硏究〃（项目编号：Q20141302）收稿日期：2015-01-152006年以来，我国农村金融改革进入了一个新的阶段，通过放低农村金融市场机构准入门槛，鼓励社会资金投向农村成立多种微型金融机构，丰富了农村金融组织，这也标志着我国农村金融包容事业的全面展开。近年来，我国农村小型金融机构从数量及资产规模上都出现了快速

3、的增长，然而其中岀现的问题也不容忽视，本文对当前农村小型金融机构发展中存在的困境进行分析，并提出相应的对策建议。1农村小型金融机构的重要作用从我国农村金融的现状看，农村金融供求矛盾问题仍没有得到根本的缓解,广大农户的有效需求无法得到全面的满足。随着新型农业经营主体的成长及农业现代化进程的加快,农村金融需求出现了一系列新的特征，如何最大限度地发挥农村金融市场功能，形成风险可控、包容性较强、金融交易主体双赢的局面已是当务之急。中共十七届三中全会提出要建立现代农村金融制度，鼓励农村金融机构的发展为农村金融

4、发展打开了新局面，也为农村小型金融机构的建立与发展创造了条件。从理论上看,在完全市场化的框架下，信贷市场由于存在较严重的代理问题(Agencyproblems)而无法实现资金的配置效率，由此引出了_国如何就特定地农村经济金融环境而设计合理的农村金融制度问题。从世界各国的实践看，无论是发达国家还是新兴市场国家，成功的经验几乎都强调了小型金融机构在农村金融中的重要作用。与农村〃大型金融〃相比,农村小型金融机构存在多方面优势,主要体现在客户信息搜寻成本、运作机制、服务提供方式等方面。大力发展和培育小型金融

5、机构在促进金融市场竞争、弥补〃大型金融机构”供给不足及满足多元化金融需求上具有重要的作用，因此，小型金融机构是构成完整农村金融体系中不可或缺的组成部分。如何从现有的农村金融市场框架中突破,创新产权主体、增加社区金融机构网点覆盖及填补金融服务空白是当前农村金融的主要环节。2农村小型金融机构发展的主要困境2.1信誉度和知名度不高金融机构的发展离不开市场的信任，在相互信任的条件下，交易成本就能下降。从银行机构的角度看，客户对银行服务的认可可以给银行带来更多的客户和存款。虽然近年来，各类农村小型金融机构得到

6、了快速的发展，但是，与大型国有银行相比,其发展历程远远不够,2007年村镇银行才开始试点运营,小额贷款公司是2005年底开始设立。由于属于农村新型的金融机构z目前自身的知名度十分有限。据调查显示，多数农户对这类金融机构的业务并不熟知甚至并不了解，还有些客户认为小型金融机构信誉度不高，对其服务持怀疑态度，因此，也对小型金融机构的发展带来了较大的不利影响。2.2运营成本相对较高农村小型金融机构的成本优势应该体现在两个方面,—是交易成本更低。利用信息收集优势，可以较好的甄别岀优良的客户，因此信息收集成本及

7、贷后管理成本会显著的降低；二是内部管理成本。小型金融机构的组织结构及运行机制更为灵活，因此内部管理的效率更高。从我国目前的情况看，这两类成本优势并没有发挥出来，一方面，大量的小型金融机构并没有设在农村社区，而是设立在县城，这与原有中大型金融机构并没有本质的区别，因而难以发挥其信息优势；另一方面，运营成本优势也由于监管力度较大而难以显现，并且由于农村小型金融组织必须借助其他金融机构的支付结算平台，因此需要支付相关费用，这进一步增加了农村小型金融组织的运营成本。2.3金融专业人才缺乏金融业对专业人才的要

8、求较高，从业人员知识水平与素质高低直接影响了服务质量。我国农村小型金融组织必须重视对专业人才的吸收和培养，才能为其长期可持续发展提供必要的前提。从目前来看,小型金融机构从业人员的专业技能、学历都普遍较低,其主要原因是机构自身的规模较小、待遇不高,难以吸引专业技术水平高的人才。另一方面,当前农村小型金融机构的人员培训体系不健全,这使得从业人员业务水平无法得到逐步的提升。农村小型金融机构的高级管理人才及业务骨干缺乏给机构的发展及各类风险控制带来了巨大的障碍。2.4资金来源