商业银行房地产信贷的风险识别与防范

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1、商业银行房地产信贷的风险识别与防范1绪论1.1问题的提出1.1.1研究背景近几年来，在知识和技术进步的推动下，我国房地产行业得到迅猛发展，这对整个国民经济的提高和社会的发展起着越来越重要的作用。房地产市场消费已逐步成为市场经济的增长点和消费的热点，房地产产业已成为我国国民经济中的支柱产业之一。房地产的本质属性决定其行业是一个典型的资金密集型行业，资金方面的大力支持是其生存和发展的基础。目前，我国资本市场的发展尚不完善，面对这一不完善融资渠道，房地产发展所需资金不得不转向商业银行的信贷业务，这样商业银行对房地

2、产企业提供的信贷业务便自然成为维持其稳步发展的支柱。这也使得整个房地产行业融资结构出现单一化现状，即集中于商业银行单一渠道。另外，房地产行业的高投资、高回报的特征也决定了该行业与生俱来的高风险性和易波动性。知识和技术的进步使我们进入知识经济时代，知识经济使得房地产企业未来的不确定性增加。一旦房地产市场发生动荡、企业经营出现问题等状况都会影响企业的发展，更甚迫使企业破产。房地产企业的这一风险性将使商业银行前期信贷得不到偿还，最终表现是房地产企业风险转嫁给商业银行。因此，商业银行的房地产放贷得不到及时偿还使银行

3、不良贷款率居高不下，回收贷款利息出现困难使得银行盈利能力低下。可见，在我国商业银行房地产信货业务开展的同时，也潜伏着不少银行信货风险。促使商业银行信贷经营风险产生的主要原因是由于银行对信贷风险识别不利、对风险的管理薄弱以及金融体系不完善等造成的。商业银行信贷经营风险轻则迫使银行倒闭，使国内市场产生金融恐慌；重则引发金融危机，更甚危机波及全球。史有前例：墨西哥金融危机（1994年）、亚洲金融危机（1997年）、俄罗斯金融危机（1998年）、巴西金融危机（1998——1999年）、阿根廷金融危机（2002年）以

4、及2008年爆发于美国的次贷危机。这些金融危机产生的影响都曾波及实体经济，并向全球蔓延。鉴于上述情况，在面临着2008年美国次贷危机带来的复杂余波影响下，作为房地产行业的信贷源商业银行，当务之急是认真分析研究房地产市场的房展现状，识别房地产信贷存在的潜在风险，在确保我国房地产行业协调、健康发展的基础上合理加强房地产信贷管理，切实防范房地产信贷风险。我国银监会于2010年6月发布的《中国银行业监督管理委员会2009年报》中也认识到我国商业银行房地信贷业务中确实存在着风险，并呈现上升趋势。国务院办公厅于2011

5、年1月颁布《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》（简称“国八条”），也拉开了政府在全国范围内严格控制房地产信贷业务。其后出台的限贷、限购措施以及“国五条”政策的实施都成为了政府对房地产行业进行综合整治的有力武器。在如此趋紧的房地产信贷调控政策下，房地产市场呈现了“持续收紧、紧中有松”的现象。目前，房地产贷款已被商业银行列为信贷风险的代名词，银行监管部门也不断要求我国商业银行业对这类贷款的安全性加强重视，并强化监管力度。随着金融深化的进程加快，银行间争夺信贷客户的现象也日渐激烈。商业银

6、行开展房地产信贷业务将给银行带来高额收益（包括个人购房按揭、企业信贷利息以及信贷保证金等等），使得各商业银行都不想放弃房地产信贷这块“香饽饽”。另外，房地产市场发展每一环节都离不开银行信贷资金的支持，致使银行贷款自始至终参与房地产的开发。商业银行的密切参与房地产开发，使房地产行业的高风险、不稳定性开始反扑到银行业，这给商业银行的风险管理带来严峻的挑战。因此，深入地研究我国商业银行的房地产信贷风险以及加强对信贷风险的管理有着重要意义，这不仅是银行自身发展的需要，更是金融稳定、社会稳定和发展的基础。1.1.2研

7、究目的和意义本文选题主要从房地产业融资角度研究对我国商业银行信贷风险的识别和防范，其目的体现在：一方面，加深人们对我国房地产市场发展和商业银行信贷方面的认识，明晰次贷危机后我国商业银行房地产信贷业务仍潜伏着风险；另一方面，在总结现有信贷风险识别经验基础上，尝试构建商业银行信贷风险识别新框架，目的是为商业银行今后经营信贷业务时对风险的识别和管理提供可靠经验证据；最后，通过提出的风险防范建议完善我国金融市场尚存不足。我国房地产市场正处于房价快速上涨、低利率且流动性过剩以及资产价格泡沫化程度严重阶段，并且我国商业

8、银行对房地产信贷业务存在的潜在风险认识不够重视，以及没有清晰看到风险对经济的破坏性和对金融体系的冲击危害。鉴于上述现状，通过本研究，将对今后商业银行房地产信贷风险的识别和防范的完善兼具理论意义与实践意义。（一）理论意义：本文首先对房地产企业的融资进行相关概述，进而提出商业银行对房地产企业开展的信贷业务存在着风险，并对房地产信贷风险及风险识别做了概念界定。然后，分析我国房地产的发展以及商业银行信贷的相关调整，发现房