浅谈商业银行房地产信贷风险的防范

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1、浅谈商业银行房地产信贷风险的防范复旦大学王雪摘要：房地产业是在20世纪90年代这一轮经济发展过程中发展起来的，尤其是经历了2002-2007年的飞速发展时期，在发展国民经济、促进就业、扩大内需等方面发挥着举足轻重的作用，房地产业成为国民经济中至关重要的基础产业之一。根据统计数据显示，我国的房地产业自有资金比例非常小，融资渠道单一，直接融资方式获得的资金比较少，主要依赖于银行贷款，所获得的银行直接贷款和间接融资资金甚至占到企业所需要的资金总量的70%,因此商业银行在获得信贷收益的同时，也积聚了巨大的房地产信贷风险，严重时会影响整

2、个银行系统乃至金融系统的稳定性和安全性。本文首先阐述商业银行房地产信贷风险的研究背景和意义，对国内外研究的文献综述进行总结，分析商业银行房地产信贷业务的发展现状，然后再以美国为例，对比次贷危机前美国房地产与中国房地产市场的相似性，分析我国房地产信贷存在的问题及原因，最后从商业银行、政府、房地产企业三个不同方面研究对策建议，以达到防范房地产信贷风险的目的。关键词：商业银行；次贷危机；房地产信贷风险；风险防范第一章引言第一节研究背景和意义房地产业是在20世纪90年代这一轮经济发展过程中发展起来的，尤其是经历了200Z2007年的飞

3、速发展时期，在发展国民经济、促进就业、扩大内需等方面发挥着举足轻重的作用，房地产业成为国民经济中至关重要的基础产业之一。根据统计数据显示，我国的房地产业自有资金比例非常小，融资渠道单一，直接融资方式获得的资金比较少，主要依赖于银行贷款，所获得的银行直接贷款和间接融资资金甚至占到企业所需要的资金总量的70%,因此商业银行在获得信贷收益的同时，也积聚了巨大的房地产信贷风险，严重时会影响整个银行系统乃至金融系统的稳定性和安全性。信贷资产是商业银行的重要收益来源，08年，美国爆发次贷危机，进而引发全球性的金融危机，由于近年来，我国房地

4、市场与美国次贷危机发生前房地产市场有很多相似之处，因此美国次贷危机为我国房地产的平稳发展敲响了警钟，前车之鉴，我国应该加强防范房地产信贷的风险，才能促使整个银行系统乃至金融系统的安全运行，进而促进整个经济体系的稳定。第二节文献综述一、国外研究状况西方商业银行300多年的悠久历史为防范商业银行的信贷风险提供了坚实的理论基础和有效的防范硏究。Langandso(1995)[3]采用大量样本数据，对商业银行信贷风险控制中的公司治理问题进行了研究。OldfieldandSantomero(1997)l4J从风险控制的角度将商业银行面临

5、的风险分为三大类。Richard丄Heiring(1999)对亚洲金融危机进行研究，分析了经济周期波动和房地产发展之间的关系。PhilipH.siegel(1999)151等对内部控制结构的评价体系展开研究，提出完善内部控制制度的措施。Goetz(2009)121对始于美国的次贷危机运用宏观经济模型进行研究，得出的结论是银行资本损失和资本价格下跌之间存在着相互影响的关系。JuelBessis(2000)l，J认为巴塞尔体系的诞生是银行监管理论的重大突破，它就如何加强银行内部控制，构建信用评级体系提出了相应对策，促进了银行内部评

6、级体系的建设与发展。二、国内研究状况1•商业银行房地产信贷风险成因的研究薛峰(1995)⑹是最早系统地对我国商业银行信贷风险进行研究的。陈峥嵯(2009)阳认为房地产信贷风险主要来自信用风险。徐刚、放晓东(20X)⑻提出融资担保的操作风险也是房地产开发贷款的风险。杨小丽(2012)f,0«研究了我国商业银行房地产贷款的周期性风险。蒋伟、张朋能(2010)⑺认为房地产企业的资金来源就不能过于依赖于商业银行，否则不利于房地产业的长远发展。涂杰平、吕双秋20")⑼探讨了国务院宏观政策给商业银行带来的主要风险及其应对策略。吴爱民(20

7、13)3分析了房地产信贷调控政策给商业银行带来的风险。2•关于房地产信贷风险防范和控制措施研究刘春红(2000)冋提出为防范个人住房抵押贷款的风险，应建立与之相对应的符合中国国情的证券化模式。秦虹(2006)冋指出要通过控制银行内部风险来防范房地产信贷风险。李雪娟(2006)1131为解决流动性资金不足，可以实施住房抵押贷款证券化，从而防范信贷风险。徐驰良(2003)丽提出要防范房地产信贷风险，应该从银行、政府、法律三个角度。胡德风(2007)何提出从贷前、贷中、贷后建立住房信贷信用风险控制机制。刘晓维(2007)呵就如何防范

8、房地产信贷风险，从微观和宏观两个角度给出了建议。柳斌(2009)通过对巴塞尔新资本协议中内部评级法深入分析，提出了加快内部评级体系建设控制信贷风险的建议。王宗军(2011)1191认为提高资本充足率监管标准有利于降低商业银行的高风险投资行为。杨小丽(2012)'201运用短周