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1、2005年12月第6期浅谈商业银行信贷风险防范39浅谈商业银行信贷风险防范AnAnalysisofRiskandPrecautioninCommercialBankingCreditX何巧利(福建商业高等专科学校经济贸易系福建福州350012)内容提要资产质量是商业银行的生命线,近年来国有商业银行不良资产金额大、范围广、占比高、化解难的问题,成为困扰和制约金融企业发展的瓶颈。强化信贷管理,提高资产质量,控制和防范信贷风险,已成为商业银行经营过程中的核心问题。关键词信贷管理;资产质量;信贷风险中图分类号:F832.4文献标
2、识码:A文章编号:1008-4940(2005)06-0039-04资产质量是商业银行的生命线,近年来国有商业银制不够理解,对银行保全债权、清收贷款工作支持不够,行不良资产金额大、范围广、占比高、化解难的问题,成为甚至人为制造障碍,肋长了企业逃废银行债务行为,给银困扰和制约金融企业发展的瓶颈。强化信贷管理,提高行化解风险贷款造成困难。资产质量,控制和防范信贷风险,已成为商业银行经营过(四)信贷队伍建设有待于进一步提高。程中的核心问题。随着金融竞争的不断加剧和商业银行当前信贷队伍建设难以适应现代商业银行的高速发的运作方式逐
3、渐走向规范化,提高信贷效率和质量成为展,信贷人员业务素质、心理素质、贷款营销、社会交际、每一家商业银行必须首先解决的迫切问题。道德素养都存在不同程度的欠缺。同时,信贷激励机制一、信贷风险形成的原因滞后“,借贷”思想普遍存在,主动出击搞营销的人寥寥无(一)银行围绕建立现代银行制度的改革没有从根本几,基本上还处于计划经济体制中的现象,等客上门,守上触及产权制度,没有真正解决责、权、利问题,因此造成株待兔。同时,我国商业银行基本上没有开展市场细分银行自身管理监督体系不科学,在不同程度上失去了降工作,大多都是在审查借款企业的合规
4、性、是否年审、有低不良贷款的时机。无违法经营行为等之后,就与企业建立信贷关系,对行业由于贷款发放与否决策权在上级行,而贷款项目评和企业缺乏深入细致的研究和个案分析,对如何科学搭估、贷款抵押物评定等具体工作由基层来完成,有些基层配、合理运用信贷资产,将资产风险降到最低,缺乏全盘行出于自身利益考虑,往往可行性项目评估变成“可批性考虑。这成了近几年商业银行无论国有、民营、无论规模“项目评估,抵押担保不全或者重复抵押现象的发生,往大小,盲目“抢大户”的情况,新增贷款大量涌入交通、电往是贷款一旦出现风险,便会形成法律纠纷,对信贷资
5、产信、电力等垄断行业和上市公司,集中于少数贷款大户。的安全构成风险,这种勉强贷款的不断出现同样造成了贷款投向高度集中,短期看虽然能增加银行盈利,降低不潜在的信贷风险。良贷款,但从长远看,贷款大户的系统性、行业性、政策性(二)国有企业改革滞后影响信贷风险。风险大,一旦发生贷款损失,对放贷行甚至整个银行业都从宏观经济角度来看,是否能够有效防范风险,主要将产生难以估量的影响。取决于国企改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信二、防范信贷风险的对策贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业,它们(一)化解金融风险。改革成功与否和
6、经营状况是否好转是信贷资产质量提高措施包括:一是建立健全金融监管体系。2003年,十的基础。届全国人大一次会议决定,成立中国银行业监督管理委(三)地方政府重企业发展,轻银行贷款管理。员会,依法对银行、金融资产管理公司、信托公司以及其由于历史的原因,企业的发展与政府的业绩密不可他存款类机构实施监督管理。目前,银监会正在组织力分。有的地方政府只关心企业发展,对银行贷款进退机量研究设计对中、外商业银行的监管评级体系和风险预X收稿日期:2005-4-20作者简介:(1971-)女福建商业高等专科学校讲师©1994-2008Chi
7、naAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved.http://www.cnki.net40福建商业高等专科学校学报2005年12月警体系,完善监管手段。二是采取多种措施,加大清收盘2.贷时风险预警就是要建立反应快速、分层预警的活不良贷款力度。首先,积极探索不良贷款处置的途径,不良资产警示体系,及时检讨不良资产的发生、发展的成如采取催收追讨、诉讼等手段依法收贷。其次,提高银行因和动态,以利商业银行的经营管理者对不良资产“早发冲销坏账的能力,2001年
8、公布《贷款风险分类指导原则》,现,早控制”。花旗银行建立“Windows-on-Risk”风险控开始试行贷款质量五级分类管理。2002年开始全面实施制模型,在1997年初发出警讯,在亚洲金融危机前几个《金融企业会计制度》,明确规定金融企业应按贷款五级月就大幅削减其在亚洲国家的风险敞口,成功地控制了分类结果及时,足额计
