正文--浅谈我国商业银行信贷风险防范

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1、浅谈我国商业银行信贷风险的防范彭智辉内容提要：信贷业务是商业银行最重要的资产业务，商业银行通过发放贷款，在收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷业务是商业银行的主要赢利手段。信贷风险是商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约商业银行稳健经营的障碍。加强对信贷风险防范就成为商业银行风险管理的核心。当前银行信贷风险已构成商业银行最大的金融风险。降低不良贷款的比例不仅关系到商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。本文分三部分：首先论述商业银行信贷风险的现状，其次分析商业银行信贷风险形成的成因，最后提出了商业银行信贷风险的防范对策

2、。关键词：商业银行；信贷风险；防范对策；当前银行信贷风险已构成我国商业银行最大的金融风险。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。因此，目前急需研究制定规避、防范商业银行信贷风险的具体措施，防止不良贷款的发生，从而有效地抑制金融风险，确保金融业安全、稳定地运行。一、我国商业银行信贷风险现状(-)商业银行的不良资产率呈现出上升趋势我国商业银行的不良资产占贷款比例呈现上升趋势，一直是金融业和国民经济平稳运行的隐患。中国银行业监督管理委员会于2006年1月15口发布《商业银行风险监管核心指标》，以加强对商业银行

3、风险的识别、评价和预警，有效防范金融风险；商业银行风险监管核心指标要求商业银行不良资产率（不良资产与资产总额之比），不应高于4%,不良贷款率（不良贷款与贷款总额之比），不应高于5%。近年来,除通过财政部发行特别国债进行银行资本金的直接融资外，还通过财政注资建立金融资产管理公司的方式来剥离银行的不良资产，银行的不良资产率虽有下降，但仍然偏高，往往是旧的不良资产尚未全消化,新的不良资产已经产生。据中国银行业监督管理委员会，统计部发布的《商业银行主要监管指标情况表（2010-2015年一季度）》显示，2010年至2012年不良贷款比率呈下降趋势，2013年至2015年一季度不良贷款比率

4、呈现出上升趋势；截至2015年一季度末，商业银行（法人口径，下同）正常贷款余额669,789亿元，关注类贷款余额24,826亿元，商业银行不良贷款余额9,825亿元，不良贷款余额较年初增加1,399亿元；当前商业银行不良贷款率1.39%,较年初上升0.14个百分点；从数据分析显示，商业银行信贷风险呈现出上市趋势。（商业银行风险监管指标统计见下表）商业银行风险监管指标统计表:商业银行主要监管指标情况表（法人）（2010-2014）单位：亿元、%风险指标/时期2010年2011年2012年2013年2014年2015年一季度正常类贷款3765784279215188425996716

5、45317669789不良类贷款429342794929592184269825不良类贷款占比1.141.000.951.001.251.39商业银行不良贷款（含不良贷款率）走势图:对于我国商业银行而言，信贷业务是商业银行主要的利润来源,信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。虽然商业银行非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所下降，信贷资产质量有了明显的改善。但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高，且近三年来呈现上升趋势。（二）商业银行的不良资产削弱了商业银行经营的流动性我国商业银行资金来源的绝大部分为工商企业和居民储蓄存款，其他资金来源很少

6、，银行资本金只占很少的比例，且为数不多的资本金又儿乎被经营办公所需的房屋、设备等固定资产所占用。在商业银行资产业务，信贷资产占比75%。当市场发生突然变动，客户大规模提取存款的情况下，如果其它要素不变，银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足银行负债持有人即时提取现金的需求以及满足表外业务的贷款承诺。商业银行的流动性包括两方面的含义：一是资产的流动性，二是负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力；负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力。流动性风险是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动资金不能满足支付需要，从

7、而使银行丧失清偿能力的可能性。商业银行流动性风险的表现：在贷款方面信贷资金严重不足，根本无法满足借款人的需求；在资产投资方面，投资业务萎缩，导致不能以有效的主动性负债解决资金的来源；商业银行资产的变现能力和准备金的置换效率极差，不能满足存款人的体现需要，甚至形成挤兑;受限于极为不利的市场条件，商业银行被迫低价出卖资产或高价购买债。当这几种现象部分或者同时出现的时候，必然会使商业银行的流动性恶化，爆发流动性危机。商业银行运营方式存在局限性，其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占