浅谈我国商业银行信贷风险的防范和对策

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1、word格式文档浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。关键词：商业银行;信贷风险;防范对策专业整理word格式文档浅析我国商业银行信贷风险的防范

2、和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超

3、负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。2、内部控制体制不健全。商业银行普遍内部控制体制不健全，

4、风险管理组织结构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系。3、缺乏贷款风险评估机制。风险管理需要管理人员具备很高的素质和专业训练，否则很难采取适当的风险防范措施。4、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在制度方面的缺陷。5、担保风险。信贷担保作为一种补偿功能，客观上可以分散信贷风险，然后担保本身就存在风险。专业整理word格式文档6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。商业银行的工作人员的风险意识较为薄弱，商业银行的信贷活动未完全基于市场经济规律运作。7、商业银行的经营管理工作仍需要进一步加强。如今，我国的金融制度依然不够完整。8、高

5、级人才的缺失（二）政府、企业方面的原因1、企业转轨变制不规范，造成资金分流及承贷主体难以落实，导致大量贷款债务“悬空”，形成了许多不良资产。2、信用观念淡薄。在计划经济的体制影响下，需要企业的一把手认为企业和银行都是国家的，企业发生亏损，则通过向银行贷款以保持企业的继续经营，甚至不考虑企业长期负债经营和不能偿还贷款的后果。3、企业经济效益较低，资金利用率不高。企业产品销售遇阻，使得企业流动资金不够，经营亏损，使企业难以偿还因银行贷款，不良债务大量积聚，最终形成信贷风险。4、政府干预。行业主管部门和地方政府基于本位主义的考虑，采取行政手段获取银行贷款，促使企业扩

6、大规模和发展速度。致使其贷款形成滞涨，难以收回。5、国家政策的变更、经济环境的发展，对银行的信贷问题也会造成一定的影响（三）其他原因1、法律保障方面制度的不健全和不够完善，使得商业银行信贷资产的安全得不到法律的保障，贷款的担保流于形式，加大了商业银行的信贷风险2、信息闭塞，。商业银行对企业整体情况及关联企业缺乏信息的沟通与了解，以及商业银行之间对该企业及其关联企业的信息缺乏交流与共享。3、利益驱动，导致商业银行之间的国度竞争和无序竞争。有的商业银行为了达到以贷引存，扩大结算量，从而放松信贷风险管理，滥发贷款，造成了很大的信贷风险。4、信用风险。信用风险具有长期

7、的潜在性，由于种种原因，债务人无法按期还本付息，甚至拒绝履行债务契约。二、我国商业银行风险的防范对策（一）关于银行自身在思想意识方面的对策专业整理word格式文档1、商业银行要树立正确的指导思想，增强风险意识。一是要牢固确立信贷风险的指导思想，不能急功近利，只追求结果而忽略了其他外在因素。二是办事需谨慎，贷款业务的安全应是第一位，信贷人员应有计划地进行培训与考核，增强风险意识，对风险具有清醒的认知。三是要完善信贷政策。不同的时期，需要不同的信贷政策来指导，从而保证本行信贷业务的健康、稳定发展。2、商业银行应在了解客户的基础上谨慎贷款。在贷款人来经办信贷业务之后

8、，商业银行应对客户的经营状况，其中包括