我国商业银行信贷风险防范化解对策研究

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1、中南林学院硕士学位论文我国商业银行信贷风险防范化解对策研究姓名：廖丹申请学位级别：硕士专业：森林经理指导教师：陈锡文;肖更生2003.6.1第1页我国商业银行信贷风险防范化解对策研究摘要金融是现代经济的核心，而商业银行体系又是金融体系的核心。商业银行作为经营货币的特殊企业，其信贷风险属性是与生俱来的；因此，各国商业银行自诞生的一天起，就在努力寻求规避信贷风险的方法和手段，以最大限度地控制信贷风险。商业银行信贷质量的高低微观上会涉及其自身的安危，宏观上对一国金融体系乃至整个国民经济的正常运行都会产生巨大的影响。目前，我国商业银行同西方各国的商业银行一样面临着各种各样

2、的风险，并要自己相应承担这些风险，其中在当今最具现实意义的就是信贷风险。信贷风险是指运用信用工具从事信用活动时，信用工具的本金与收益遭受损失的可能性。在我国，银行的贷款是各种金融资产中比重最大的，它在国民经济发展中发挥着重要的作用。然而，我国商业银行贷款的质量较差，有相当一部分贷款已成为银行的不良资产。本文立足于我国现有经济体制和商业银行的实际，从商业银行外部(包括体制和企业)和内部两方面着手，分析了形成我国商业银行目前贷款风险的主客观原因，揭示了金融体制不能适应经济改革和发展新形势的要求，国有企业改革滞后以及我国银行的经营管理体系与商业银行的要求有很大差距是我国

3、银行信贷风险过高的根本原因。最后根据我国商业银行信贷风险的成因提出了针对性的建议，印控制，防范和化解我国商业银行信贷风险要从银行外部和内部同时着手，改善宏观环境，推进企业改革和健全我国银行管理机制要同时进行，惟此，才有可能有效地控制和防范银行信贷风险。关键词：商业银行信贷风险防范化解第2页我国商业银行信贷风险防范化解对策研究共52页文献综述1．选题依据一九九七年的亚洲的金融危机，从泰国开始，印度尼西亚、菲律宾、马来西亚，到香港、新加坡和台湾，最后到韩国和日本，东南亚主要国家都卷入了其中。一夜之中，各国货币都大幅度贬值，国内资产损失惨重，惟有中国，资本市场的大门犹如

4、铜墙铁壁，国际投机资本望而却步⋯。然而，东南亚各国相继发生危机甄以后，很多国外报刊、杂志如《纽约时报》、《经济学家》、《时代周刊》等载文评论，认为中国早晚也要受到金融危机的冲击。金融危机对中国的阴影主要来自两个方面：其一，东亚国家，尤其是日本，作为中国经济发展的主要外围环境，作为中国重要的合作伙伴，其国内的金融和经济危机给中国带来了巨大影响。另一方面，导致东南亚国家发生金融和经济危机的种种原因在中国都不同程度地存在，东南亚经济增长模式也已经渗透入中国的经济增长方式中。因此，中国蕴含着发生金融危机的巨大可能性⋯。亚洲金融危机的爆发给世界金融业、尤其是亚洲金融业敲响了

5、警钟，它引发了银行对自身全方位的反思与变革”⋯。我国银行业虽未受到金融危机的正孟冲击，但所受波及已使在原有机制、资产结构等方面存在问题有相当的暴露。采取措施消除我国银行业(主要是国有商业银行)存在的诱发金融危机各种要素、规避金融风险是～个相当紧迫的问题”1。在商业银行风险管理的演变过程中，最早强调的风险管理就是对其信贷风险的管理，而各国金融监管当局也十分重视对商业银行的信贷质量的监管。这是因为商业银行贷款质量的高低微观上会涉及其自身的安危，宏观上对一国金融体系乃至整个国民经济的正常运行都会产生巨大的影响。在当今西方各国商业银行的资产中，其贷款所占比重最大，在我国这

6、个比重则更大。过去在计划经济体制条件下，我国的银行仅仅是政府财政的出纳机构，因为不具有盈利性的目标，当然也就没有所谓的安全性(即风险)目标了。但是，随着改革的进～步深入，在社会主义市场经济体制下，我国国有四大商业银行“自主经营、自负盈亏、自求平衡、自担风险、自我约束和自我发展”的经营机制得到了进一步确立，此时就和西方各国的商业银行一样面临着各种各样的风险，并要自己相应承担这些风险，其中在当今最具现实意义的就是信贷风险。国有商业银行现实信贷风险形势之严峻，使我们深感加强商业银行信贷风险管理研究的紧迫性，越来越多的学者开始关注并进入到这一研究领域。但由于我国市场经济运

7、行时间不长，商业银行在转轨过程中仍然存在着许多自身难以解决的问题和障碍，处于高风险的边缘，信贷风险管理的研究仍是我国学术界的薄弱环节，与现实金融业的发展不相适应。特别是，随着我国加入世界贸易组织，我国的经济已逐渐融入国际经济，金融业如何应对激烈的同业竞争和挑战，是目前国内银行业普通关注的热点问题，也是中央银行和金融专家正在研究和解决的重大问题。由于经济转轨时期体制上的缺陷和国家整体改革政策不配套等方面的原因，目前，中国银行业普遍面临着严重的信贷风险，若不及时采取有效措施予以防范、化解，信贷风险一旦爆发，势必危及整个银行业的安全稳定，甚至会影响整个国民经济的正常运行

8、，影响社会