商业银行消费信贷的风险与防范对策

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1、商业银行消费信贷的风险与防范对策摘要:本文首先概述了消费信贷的基本情况，包括消费信贷的定义、消费信贷的产生与发展以及我国发展消费信贷的意义。在此基础上，分析了我国商业银行消费信贷的现状：商业银行积极拓展业务范围，发展消费信贷业务，为扩大消费需求提供金融服务，调节社会供求平衡，进而推进我国国民经济持续稳定增长。消费信贷在我国是一项新业务，随着消费贷款规模的不断扩人,消费信贷业务已经渐渐成为各大商业银行贷款业务的重要组成部分和实现盈利的重要渠道，冋吋也成为各大商业银行竞相抢占的业务。由于我国商业银行的消费信贷业务开展时间还比较短，其中存在的问题和风险也

2、逐步暴露出来，所以本文接着从流动性风险、法律风险、信用风险、政策性风险、市场风险等方而来分析商业银行消费信贷存在的风险，并分析了这些风险产生的原因，并针对这些问题提出了相应的防范对策。商业银行应该加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，在最大程度上防范消费信贷风险。关键词:商业银行；消费信贷；风险；防范对策目录绪论1（一）研究背景及意义1（二）相关的文献综述2二、商业银行消费信贷的现状3三、商业银行消费信贷存在的风险5（一）流动性风险5（二）法律风险5（三）信用风险6

3、险、外汇风险7四、商业银行消费信贷风险产生的原因分析7（一）经济承受能力弱7（二）消费理念相对落后8（三）消费政策不明8（四）运作机制和营销方式不规范8（五）风险防范机制薄弱9五、商业银行消费信贷风险的防范对策9（―）实现消费贷款证券化9（二）完善相应的法律法规9（三）建立和完善消费品二级市场1（）（四）实现消费信贷与保险的有机结合10（五）逐步建立全社会范围的个人信用制度10（六）加强银行的内部控制11（七）重视利率管理1112#教［馱12一、绪论(-)研究背景及意义随着经济全球化和金融一体化趋势的不断发展，各个行、

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5、＜都得到了很好的发展机遇，

6、冋吋也面临着很多新的挑战。2007年，我国全面放开银行业，大批外资企业涌入中国。中国商业银行面临着来自国内外的双重竞争压力，各个企业寻求新的增长点。随着近年来我W经济的持续快速发展，以及我国对银行经营体制的改革，商业银行在社会主义市场经济中得到了快速的发展，存款、贷款数额都获得丫大规模的增长。而二战后在西方发达国家出现的消费信贷业务消费信贷成为我国金融理论与实践研宄的新事物，无论是对商业银行拓展业务领域，还是对我国经济保持持续稳定发展都只有特殊的意义。但是由于消费信贷是一种新业务，在我国起步较晚，所以我W商业银行在发展消费信贷的时候遇到了许多问题，

7、如信用风险、市场风险、流动性风险、法律风险等。因此，商业银行在大力发展消费业务的同时，应该加强对消费信贷的分析和识别，针对我国商业银行消费信贷面临的风险因素，及吋采取措施，在最大程度上防范信贷风险。近年来我国经济持续高速增长，出现了社会总供给大于社会总需求的经济相对过剩的境况。在这种背景下，商业银行发展消费信贷能有效地刺激消费，扩大内需，解决现实购买力与消费需求不匹配的问题，调节社会总产品供求平衡，解决或缓解经济相对过剩的问题，进而促进国民经济稳定堉长。随着我国经济的高速增长，人们的收入水平显著提高，其消费水平和消费结构也发生了很大变化，不仅仅满足

8、物质享受，更多的转向精神层次的享受。许多人已经开始改变传统的通过自我储蓄积累慢慢来满足消费需求的观念，而是通过借助消费信贷的支持，较早地实现自身的消费需求，特别是在当前高房价压力下的住房贷款，以满足消费者的口益增长的物质文化生活需要，带动整个社会和居民消费观念的转变，有利于创建新的社会文明。近年来，国家采取了一系列的货币信贷政策措施，比如利率的多次调整，并没有对社会普通民众产生特别大的金融影。一个很重要的原因就是因为大多数民众受到传统观念的影响，认为将钱存入银行是最安全保险的方式，所以利息的调整并没有直接影响到人们的消费支出。而发展消费信贷，有助于

9、扩大个人的金融负债，改善居民的资产负债状况，完善我国的货币政策传导一、绪论(-)研究背景及意义随着经济全球化和金融一体化趋势的不断发展，各个行、

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11、＜都得到了很好的发展机遇，冋吋也面临着很多新的挑战。2007年，我国全面放开银行业，大批外资企业涌入中国。中国商业银行面临着来自国内外的双重竞争压力，各个企业寻求新的增长点。随着近年来我W经济的持续快速发展，以及我国对银行经营体制的改革，商业银行在社会主义市场经济中得到了快速的发展，存款、贷款数额都获得丫大规模的增长。而二战后在西方发达国家出现的消费信贷业务消费信贷成为我国金融理论与实践研宄的新事物，无

12、论是对商业银行拓展业务领域，还是对我国经济保持持续稳定发展都只有特殊的意义。但是由于消费信贷是一种新业务，在我国起步较晚，