我国商业银行消费信贷的风险与防范对策修改

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1、目录一、消费信贷的概述1（一）消费信贷的发展过程及其内容11、什么是消费信贷12、消费信贷的主要内容2（二）消费信贷的作用3二、我国商业银行消费信贷的发展现状及其风险分析5（一）我国商业银行消费信贷的发展历程及现状51、个人信用制度尚未健全62、地区之间发展部不平衡，城乡差距大83、缺乏有效的风险防范和风险转移机制84、产品同质化现象突出，市场营销有待改进9三、商业银行消费信贷风险的防范对策10（一）完善我国个人信用制度101、建立科学有效的个人征信体系102、建立健全法律规章，完善个人信用制度11（二）建立完善我国商业银行消费信贷管理体系111、完善消费信贷风险管理流程112、加

2、强商业银行管理的内部控制123、据实及时调整消费信贷的结构124、分类管理，强化消费信贷风险控制135、严格遵守操作流程，减少操作风险136、注重建立健全利率风险管理机制137、建设一支专业化的风险管理队伍14（三）加快与消费信贷相关的配套制度建设151、完善社会保障制度152、完善消费品二级市场153、建立配套的保险体系161我国商业银行消费信贷的风险与防范对策2011春工商专科（1136001412884）吴俊指导教师：王维坤内容摘要：在我国商业银行消费信贷业务快速发展的今天，对于消费信贷风险的防范问题已经越来越引起人们广泛的关注。特别是在2007年暴露出美国次贷危机问题，并影

3、响全球金融业和经济发展的客观背景下，重视和加强对我国商业银行消费信贷风险管理的研究分析，保障我国商业银行消费信贷业务的健康发展，具有重要的现实意义。本文从信用风险管理的基础出发，介绍了消费信贷风险管理相关理论，分析了我国目前消费信贷市场风险现状、产生原因以及管理上的制约因素。在研究了发达国家对消费信贷的风险控制方法之后，分析了我国消费信贷风险管理的现状以及不足，提出了我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议，即通过几大系统的配合运行，有效地化解银行消费信贷风险，从而实现风险管理的目标。关键词：商业银行消费信贷消费信贷风险风险管理消费、投资、出口（也称三大需求）是拉动国民经济发展的三驾

4、马车。消费作为社会生产的终点和起点，属于最终需求，它对于实现社会的良性循环，促进国民经济的持续发展，具有决定性的作用。商业银行消费信贷是指商业银行通过契约的形式向消费者提供的，主要用于消费者购买耐用消费品，如房屋、汽车、家电、家具和各种服务的一种融资信用。消费信贷的目的在于提高消费者的即期消费水平，有利于消费者合理安排自己的17消费。消费信贷在中国的发展时间不长，但是对改善商业银行的资产结构和资产质量，提高人民的生活水平，推动中国经济的高速发展发挥了重要的作用。因此国家政策也一直在呼吁“扩内需保增长、调结构上水平、抓改革增活力、重民生促和谐”，消费信贷作为消费需求的间接的宏观调控工

5、具，在政策上屡有体现。近年来，由于国家政策的支持以及相关法律法规制度的不断完善，商业银行消费信贷在经营规模和风险控制等各个方面得到了很大提升，截止2009年6月末，中国居民户消费性贷款余额为43891.64亿元。其中，上半年累计新增个人消费贷款6508亿元，比08年同期多增3920亿元。但是，在消费信贷快速发展的同时，其风险也逐步显现。特别是在最近几年暴露的美国次贷危机和希腊信贷危机，并影响全球金融业和经济发展的客观背景下，重视和加强对我国商业银行消费信贷风险管理的研究分析，保障我国商业银行消费信贷业务的健康发展，具有重要的现实意义。17一、消费信贷的概述（一）消费信贷的发展过程及

6、其内容1、什么是消费信贷消费信贷是指为了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。简而言之，消费信贷就是金融或商业机构对消费者发放的、用于购买消费品的贷款。消费信贷起源于17世纪20年代的英国。英国作为一个老牌的工业国家，经济发达、居民生活水平高，居民的消费观念较为现代，所以消费信贷应运而生。消费信贷业务的发展则得益于直接融资市场的逐步完善。20世纪中叶，直接融资市场的发展，使得西方资本主义国家传统银行业务面临巨大的挑战。银行的公司客户开始大量的流失，同时非中介金融机构大量涌现，为公众提供了

7、更多便捷多样的服务。银行迫切需要新的利润增长点，消费信贷市场就成了各大银行扩大自身市场份额的新战场。银行信贷业务的开展为银行赢得了巨额利润，消费信贷也因此得到了巨大的发展。特别是随着社会经济的发展，消费作为社会生产的终点和起点，属于最终需求，它对于实现社会的良性循环，促进国民经济的持续发展，具有决定性作用，因而消费信贷成为了国家主要的间接宏观调控工具。因而消费信贷得到迅猛的发展。172、消费信贷的主要内容消费信贷发展至今，主要包括以下几个方面的内容：(1)个人短期信用