信贷风险识别与防范

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1、信贷风险识别与防范风险调查一、调查程序收集信息、提炼信息、印证信息二、应重点关注的信息（一）外部信息1、环境信息：包括宏观经济和政策信息、行业信息、区域信息2、客户信息：包括客户自身信息（常规信息与异常信息）、客户利益相关者的信息（二）内部信息1、其他类似存量客户的信息2、本行信贷政策3、本行信贷预警信息三、信息收集（一）信息收集渠道1、主要包括：报刊、电视、互联网、行业会议、行业协会、政府部门、金融同业、客户、客户同行、上下游客户。2、关键渠道：走访客户3、走访人员：高管人员、财务人员、销售人员、采购人员、生产管理人员、技术人员、仓库保管人员。（二）、信息收集方法1、访谈法2、观察法3、文案

2、调查法4、小组座谈法访谈法：1、访谈前要形成访谈提纲2、访谈要点：访谈要点、不要连续追问、善于在访谈后发现关键信息3、访谈提问技巧：从一般问题入手，然后转向特殊问题、提出有效的问题、在访谈时经常采用的提问方式（封闭式、开放式、从属式）4、不同时间问同一个问题，看回答是否有区别，有助于辨别信息的真伪。观察法1、去车间观察工人工作态度2、去库房查看存货情况等（三）、养成良好的信息收集习惯1、坚持每天上网浏览财经信息：浏览关键信息，控制浏览时间。2、不断充实自己的信息资料库：建立自己的信息库，主动收集信息，定期与他人交流、持续跟踪收集、不断检视和更新信息收集渠道。3、不要做重复的工作：以开放的心态，

3、充分借鉴他人的智慧与工作成果。4、及时整理工作记录5、制定阅读计划四、提炼信息（一）信息提炼方法1、经验判断法2、分析比较法3、集体讨论法4、专家裁决法5、数学核算法6、现场核实法（三）信息提炼的要点1、辨别虚假信息2、剔除拼凑信息3、纠正偏颇信息4、修补残缺信息5、摒弃迷惑信息（四）信息提炼中需要避免的常见错误1、缺乏客观性2、取材不足3、理解不足4、调查分析不足5、思考能力不足6、可信度低7、仅凭兴趣评价信息五、印证信息（一）信息印证的时机1、贷前：客户风险的识别2、贷中：操作风险的控制3、贷后：客户的持续监控（二）信息印证的思路1、选择切入点2、分析信息3、查证信息4、反馈印证的信息（二

4、）信息提炼步骤1、分析提炼需求2、信息筛选分类3、评价信息4、整理挖掘信息5、积累信息（三）印证切入点的选择1、从客户外围信息切入（1）从宏观政策信息对客户的影响切入（2）从经营环境信息对客户的影响切入2、从贷款信息中切入（1）贷款对象是否符合贷款基本条件(2)贷款期限是否与客户经营周期匹配(3)贷款需求的真实性、合理性3、从客户自身信息切入（1）信息的齐备性：提交材料是否齐全合规，资料和信息是否真实、全面反映客户情况。(2)信息的不一致性(3)从资料的齐备中进行必要的延伸4、从日常管理信息中切入（四）信息印证的要点1、态度要客观2、过程要相对独立3、对印证内容要充分质疑4、要体现重要性原则（

5、五）印证的技巧1、眼见为实：（该问的人问到，该去的地方去到，该看的东西看到）（1）正面调查与侧面调查相结合(2)实地调查前要做好充分准备(3)正面调查时要询问掌握关键信息的关键人员(4)与客户交谈时要控制交谈结构，使交谈对象容易接受(5)实物核对时要注意由表及里，充分核对(可设定核对的顺序如下：实物环境、管理情况、数量核对、内容核对)。2、顺藤摸瓜3、上下左右4、抽丝剥茧（六）客户信息的印证1、非财务信息印证(1)注意区别客户主体资格(法人营业执照与营业执照的区别；法人、法定代表人、法人代表的区别；营业执照注册地与实际经营场所的区别)(2)注意区别营业执照中的要素结构(注册名称、签约名称、公章

6、要完全一致)。(3)注意基本资料的年检标识（营业执照、税务登记证）(4)需要延伸审查的问题(注册资本金是否真实、足额到位；公司行为是否符合章程要求，决议文件是否由章程规定的有权机构出具，人数数否符合章程规定等)。(5)注意多角度的信息印证(6)实地调查了解情况(7)从侧面对客户信息进行印证2、客户财务信息印证（1）辨别财务报表粉饰：虚构经济交易事实，掩饰经济交易事实，利用关联交易，利用常规会计处理。（2）辨别财务信息的真实性：从企业信誉判断财务信息的可信度对财务报表进行常规检查：审查报表种类、内容是否完整，审查报表间的勾稽关系，审查报表核心指标的内容。（3）从公司经营信号中印证财务信息的真实性

7、（4）对客户进出口情况进行查证3、抵押物信息的印证印证抵押物是否真实存在抵押物占有的合法性抵押物登记的合法性风险分析判断一、行业风险分析（一）找准行业风险分析的切入点1、从宏观环境切入2、从个性化事件切入（二）行业风险分析的关注点1、行业外部环境行业周期影响、财政货币政策的影响、产业政策的影响、法律法规的影响、外部冲击的影响2、行业内部经营行业市场状况、行业发展阶段、行业垄断程度、产业依赖程度、产