商业银行小微企业信贷风险识别与防范

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1、商业银行小微企业信贷风险识别与防范摘要：本文针对现代商业银行小微企业贷款风险问题进行了分析，给出了提高防范意识的预警机制建立体系，以及建立预警机制需耍注意的问题，能够更好地使商业银行了解小微企业贷款危机问题根源，提供有效解决办法。关键词：商业银行小微企业预警风险防范在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重

2、视起来，不但要加强风险预警机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需耍在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是有进步的。1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据，得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因索；最重要的就是小型和微型企业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑

3、、销售业绩和销售渠道是否畅通；另外，商业银行木身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。小型企业和微型企业同其他企业冇一定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资方式存在木身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。那么如何加强预警呢，笔者认为，当然可以从以下几点入手：1・1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款

4、会导致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。1・2、小微企业信贷危机存在扩散性一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推出具有同时性，一种借贷产詁的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系到一起，商业银行的风险也就达到最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，日的是互相联保，但是

5、一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。1.3.找出根本原因，逐渐杜绝小微企业给银行带来的信贷风险笔者认为，小型企业和微型企业同时存在这样缺点：时间上来看，企业建立时间比较短；公司的组织形式上来看，缺乏成熟的组织形式，缺乏科学管理模式；在员工上下级的管理上來看，存在各种各样的不足；而最让人担忧的是企

6、业缺乏根木的信用。虽然市场经济中，这样的小型和微型企业非常活跃和重要，它们承担很多的交易额，但是交易过程屮不乏商业信用交易的违法行为,形式也是多种多样：合同协议、承诺授权等等。2、如何应对小微企业信贷风险2.1、建立科学标准的风险评佔机制和模式首先要了解小型企业、微型企业的运作情况：它们依托于所在商圈、行业和产业链，这就是控制风险的整体性，也是根本性控制风险的环境和发展长远的依托，现有的机制就是根据这一层面得出结论。在其行业中，要求企业单独体Z间相互依托，但是进入这个环境需要经过行业的评估，包括：发展方向是否明确、竞争力是否有力等等。当企业满

7、足这个行业评估之后，就可以根据情况提出风险控制的要求。这种相互依托型商圈，有助于商业银行去实施交叉验证，更加准确把握客户信息，正确评估风险。企业的交叉评估措施可以从以下儿个方面入手：首先，利用第三方信息的检验，可以勘测客户的产品存储情况，销量等。另外，企业与企业Z间的检验。客户的职业道德和信用状况对比把握，有对比性。最后，从企业资金信息的检测上面，可以分析企业财务数据内部关系，数据的掌握是科学分析的前提，不但具有可操作性，还可以整合信息，控制风险。2・2、分析影响小微企业金融服务风险的关键因素总体来看，有很多影响小型企业、微型企业的金融服务的

8、因素，但是最重要的因素有三个。首先，小型企业和微型企业自身的经营水平。从经营水平看来，无疑经营水平直接影响小企业和微型企业的还款情况，但是企业是否具有经营能力需要科