商业银行信贷实务项目五客户评级.pptx

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SHANGYEYINHANGXINDAISHIWU客户评级项目五 客户评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量分析，对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。评级对象是指银行已经提供或可能为之提供信贷服务的客户及为融资提供保证的客户（借款人）。评级概念P113项目五客户评级 评级概念P113项目五客户评级定性分析方法定量分析方法专业人员个人/集体分析、专家调查法比较/比率/结构/因素/趋势分析法主观经验指标分析数量计算 信用评级的根本目的在于揭示受评对象违约风险/信用风险的大小，而不是其他类型的投资风险，如利率风险、通货膨胀风险、再投资风险及外汇风险等。信用评级所评价的目标是经济主体按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿，而不是企业本身的价值或业绩。评级目的P113项目五客户评级 法人评分指标P114项目五客户评级（贷款资产形态、利息偿还记录、到期信用偿还记录）信用履约偿债能力（短期+长期）经营及发展能力（领导者素质、管理水平、发展前景、与银行业务合作关系）综合评价盈利能力 法人评分指标P114项目五客户评级0102030405贷款资产形态五级贷款分类借款人正常还本付息贷款没有风险借款人目前有能力偿还但存在潜在缺陷借款人无力偿还，执行担保且一定损失存在明显缺陷借款人无力偿还，执行担保且较大损失有明显缺陷，且肯定有一部分损失法律程序后仍无法收回贷款不具备银行资产的价值不保留在会计账簿但银行需继续催收次级贷款可疑贷款损失贷款关注贷款正常贷款 法人评分指标P114项目五客户评级品质character能力capacity信誉声誉，过往履约违约记录，企业战略方针，资金运用情况，同银行关系运用借入的贷款资金经营企业并获取利润来偿还贷款的能力资本capital借款人偿付债务的最终保证（资本构成、财务状况）担保品collateral无力偿还时，减少银行信贷风险；担保品：实际所有+较高变现能力.经营环境condition自身可控因素+外部不可控因素；银行要事先采取措施应对风险5C分析法 企业信用级别P117项目五客户评级信用等级核心定义评级得分（%）客户分类AAA+实力雄厚、风险很小95分以上（含）优良客户AAA实力雄厚、风险偏低90分（含）~95分AA+实力较强、风险较低85分（含）~90分AA实力中等、风险中低80分（含）~85分A+实力中下、风险趋升75分（含）~80分一般客户A实力不足、风险关注70分（含）~75分未评定B实力衰弱、风险可疑60分（含）~70分限制客户C实力衰竭、风险损失60分以下或60分已上但认定为C 个人评级体系P121项目五客户评级个人消费贷款的用途必须是个人消费性的，比如个人购房、购车、装修、留学等；个人经营性贷款是银行向从事合法生产经营的个人、非法人资格的私营企业和个体工商户发放的，用于生产经营的流动资金需求，以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求的人民币贷款业务。 个人评级体系P121项目五客户评级不同点个人消费贷款个人经营贷款用途个人购房、购车、房屋装潢、外出旅游、选购大件商品、出国留学等个人消费资金周转、租赁商铺、购置机械设备等主体主要是个人群体一般为个体工商户、法人、股东等直接参与经营活动的相关人额度根据贷款用途，与产品限制、个人资质有关与企业经营情况有关申请材料考核借款人资质审核企业经营状况及借款人的资质 个人评级体系P121项目五客户评级资格能力收入环境与银行关系符合贷款对象要求本人和家庭收入/负债情况年龄/职业/学历存款/信誉行业性质/经营状况/发展前景七个等级AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC个人消费贷款客户 个人评级体系P122项目五客户评级个人经营贷款客户个人基本情况履约能力资信状况不利因素年龄/婚姻/家庭/场所/住所业务/存款/信用记录行业/年限/收入/财产/保险不良债务/行为/社会记录、诚意四个等级AAA、AA（优质）A（良好）B（一般/限制）