也谈深化农村信用社改革

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1、也谈深化农村信用社改革农村信用社改革不是一套客观理性、严谨规划的科学理论，而是一个纷繁复杂的长期实践过程。在此过程中，只有渐进试错、动态调适才来得更加有效。本文就孙双伦同志的《深化农村信用社改革四问》（下称《改革四问》，发表于《银行家》2014年5期）提到的农信社深化改革问题谈些看法。加快深化改革不“等死”当前不论是外部环境的变化、农村金融体制改革的架构设计还是金融市场竞争格局的衍变等，都反映出一个不争的严峻现实：留给农信社深化改革的政策机遇越来越少、抉择时间和腾挪空间日益有限，加快农信社深化改革已经没有犹豫和迟疑的资本。外部环境变化进一步挤压农信社的政策红利和腾挪空间

2、。首先，经济新常态催生金融新常态。经济增速的回落必然带来金融增速回落，靠“跑马圈地、扩量增容”的外延式扩张发展已难以为继。而且随着农村经济结构的优化和市场化改革的推进，相对于农村金融服务产品诉求的日益多元化，农信社传统的存、贷、汇“三板斧”式的业务模式越来越显得捉襟见肘。其次，利率市场化的推进对农信社有着更大的冲击。利率市场化虽不致于大幅压窄存贷款利差，但利差空间的变小却是毋庸置疑，靠扩规模吃利差的盈利模式将难以维系。最后，存款保险制度的影响。存款保险制度的推出往往给社会大众释放的直观信号是“银行特别是小银行可能倒闭，存款不再安全”，一些存款人为自身资产安全着想，可能会

3、将在包括农信社在内的中小金融机构存款转存大型银行或其他投资，存款“搬家”流失现象不可避免。我国农村金融改革不可能持续把农信社作为关注的焦点和改革的“宠儿”。诚如《改革四问》所讲，自2003年《国务院关于印发深化农信社改革试点方案的通知》出台以来，10余年的以农信社为重点的农村金融改革取得巨大成就，农信新体制全面运行并逐步完善，股份制改革方向确立，股权改造深入推进，农信系统已成长为拥有县域金融市场资源主要份额、支持“三农”的金融主力军。但是，由于金融本身的特性，农村金融作为金融体系中最薄弱的环节，农村金融供给不足的现象依然长期存在。农村金融市场竞争激烈程度显著提升，农信社

4、（农商行、农合行）的市场地位越来越受到挑战。首先，多层次、竞争性农村金融组织体系的形成带来的压力。农信社（农商行、农合行）的竞争对手除了固有的农业银行、邮政储蓄银行、农发行外，一些城市商业银行和股份制商业银行也纷纷将服务重心下移，在县域设立营业网点，大量新型农村金融机构如村镇银行、民营银行、社区银行、小额贷款公司等等也纷纷成立和发展壮大。其次，传统银行业对现