也谈深化农村信用社改革

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1、也谈深化农村信用社改革农村信用社改革不是一套客观理性、严谨规划的科学理论，而是一个纷繁复杂的长期实践过程。在此过程中，只有渐进试错、动态调适才来得更加有效。本文就孙双伦同志的《深化农村信用社改革四问》（下称《改革四问》，发表于《银行家》2014年5期）提到的农信社深化改革问题谈些看法。加快深化改革不“等死”当前不论是外部环境的变化、农村金融体制改革的架构设计还是金融市场竞争格局的衍变等，都反映出一个不争的严峻现实：留给农信社深化改革的政策机遇越来越少、抉择时间和腾挪空间日益有限，加快农信社深化改革已经没有犹豫和迟疑的资本。外部环境变化进一步挤压农信社的政策红利和腾挪空间。首先

2、，经济新常态催生金融新常态。经济增速的回落必然带来金融增速回落，靠“跑马圈地、扩量增容”的外延式扩张发展已难以为继。而且随着农村经济结构的优化和市场化改革的推进，相对于农村金融服务产品诉求的日益多元化，农信社传统的存、贷、汇“三板斧”式的业务模式越来越显得捉襟见肘。其次，利率市场化的推进对农信社有着更大的冲击。利率市场化虽不致于大幅压窄存贷款利差，但利差空间的变小却是毋庸置疑，靠扩规模吃利差的盈利模式将难以维系。最后，存款保险制度的影响。存款保险制度的推出往往给社会大众释放的直观信号是“银行特别是小银行可能倒闭，存款不再安全”，一些存款人为自身资产安全着想，可能会将在包括农信

3、社在内的中小金融机构存款转存大型银行或其他投资，存款“搬家”流失现象不可避免。我国农村金融改革不可能持续把农信社作为关注的焦点和改革的“宠儿”。诚如《改革四问》所讲，自2003年《国务院关于印发深化农信社改革试点方案的通知》出台以来，10余年的以农信社为重点的农村金融改革取得巨大成就，农信新体制全面运行并逐步完善，股份制改革方向确立，股权改造深入推进，农信系统已成长为拥有县域金融市场资源主要份额、支持“三农”的金融主力军。但是，由于金融本身的特性，农村金融作为金融体系中最薄弱的环节，农村金融供给不足的现象依然长期存在。为拓展农村金融服务的广度和深度，推进农村金融服务缺失和服务

4、水平低下问题的改善，农村金融改革的方向逐渐走向建立更加开放包容的竞争性农村金融体系。2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》，鼓励村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构发展;2013年11月，党的十八届三中全会提出“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”“发展普惠金融”，要求通过公平准入和监管、鼓励创新，加快中小金融机构的发展，建立多种业态和中小型机构并存的金融体系；银监会2015年监管工作会议对推进普惠金融发展和扩大民间资本进入银行业做出进一步安排，提出扩大民营银行试

5、点范围，鼓励商业银行下沉机构网点，支持评级良好、管控能力强的城商行发起设立村镇银行，支持农业银行扩大“三农”事业部试点。虽也提出鼓励民间资本参与高风险农信社的重组改造，但农信社改革显然不再是“关照对象”和“关注焦点”。农村金融市场竞争激烈程度显著提升，农信社（农商行、农合行）的市场地位越来越受到挑战。首先，多层次、竞争性农村金融组织体系的形成带来的压力。农信社（农商行、农合行）的竞争对手除了固有的农业银行、邮政储蓄银行、农发行外，一些城市商业银行和股份制商业银行也纷纷将服务重心下移，在县域设立营业网点，大量新型农村金融机构如村镇银行、民营银行、社区银行、小额贷款公司等等也纷纷

6、成立和发展壮大。其次，传统银行业对现代信息科技的普遍应用和基于互联网的金融创新，通过ATM机、手机银行、电话银行等自助渠道可以不设立网点就能到农村地区开展业务、抢夺客户资源，农信社点多面广的物理网点资源战略传统优势大大削弱。此外，为了满足对正规金融服务难以覆盖领域的金融服务需求（主要是融资需求），各类理财咨询、投资顾问、投资担保公司等“灰色”和“黑色”融资机构及类似贫困村互助资金试点、农民资金合作社、农村资金互助合作会等带有民间性质农村信用合作组织的设立和发展，都给农信社的地位带来不小的冲击。总之，目前农信社的政策优势日渐减弱，固有市场正被蚕食鲸吞，改革的最佳时机正渐行渐远，

7、我们已经不能再用“不怕慢，只怕站”来进行自我安慰，不论面前什么样的难和阻力，农信社深化改革的步伐只能加快推进，不敢再有迟滞，因为我们实在等不起。等，只能“等死”！服务对象之问：继续姓“农”不脱“农”支持“三农”是农信社深化改革应坚守的立身之本、发t之基。农信社一定要对自己的现状有充分的认识，对自己的优势和潜力、短板和缺陷有客观、理性的判断，这样才能够根据改革的深入、市场的变化，对自己的市场定位、发展战略做出因应调整和动态变化。“事欲善其终，必先固其始”。扎根农村、服务“三农”是农信社的固有生存根基和竞争