农村小额贷款公司可持续发展探析

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1、农村小额贷款公司可持续发展探析　　摘要：小额贷款公司对社会主义新农村建设起到了一定的作用，但同时也存在着一些不容忽视的问题。文章分析了农村小额贷款公司发展中存在的问题，并对此提出了相应的对策建议，以利于实现小额贷款公司的可持续发展，更好地服务三农。 　　关键词：小额贷款公司；可持续发展；农村金融 　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。自XX年5月4日银监会和央行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经走过了一年多的时间。截至XX年3月末，全国已开业583家小额贷款公

2、司，筹建573家。XX年7月20日江苏省首家小额贷款公司——丹阳市天工惠农农村小额贷款有限公司开业，截至XX年7月20日，该贷款公司已为400多户农村企业和农户发放了贷款，共计950多笔，金额近4.8亿元，其中涉农占比超过95％；贷款余额超过1.1亿元，涉农占比96％以上，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。 一、发展农村小额贷款公司的必要性 　　小额贷款公司是基于农村现实情况而进行的制度创新。在农村实施小额信贷是我国传统农村金融制度的重大突破，是解决我国城乡金融资源二元化和金融区域配置不平衡等问题的重要措施之一，这一新型的

3、农村信贷管理制度对我国农村经济发展具有极为重要的意义。目前，农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。农民的经营规模非常小，农户的数量极其庞大，这意味着小规模、分散化是目前农村金融需求的主要特点。但是，随着银行业日益商业化，正规金融机构在农村大规模收缩战线，压缩基层经营机构，贷款权限也从基层上收。商业银行在农村地区吸收的存款大部分上收到城市，资金向大城市、大行业、大项目、大企业集中，农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足。XX年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比XX年减少98

4、11个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比XX年减少6743个；金融从业人员43.8万人，比XX年减少3.8万人。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比XX年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比XX年下降了2个百分点。截至XX年末，全国有2868个乡没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。农村金融市场竞争机制的缺失，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村信贷市场上有着明显的局限性，缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，保守求稳的心态导致农村信用社金融产品创新方面动力不足。农村金融竞争不充分必然带来金融服务的不到位，农村金融服务严重边

5、缘化，广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。而与此同时，规模庞大的民间资本在民间自由无序流动。发展小额贷款公司既是私人资本进入金融领域的一个新的探索，又能够对农村生产函数起到修正作用。农村生产函数中包括两大主要因素：资金和劳动力，在资金允许的情况下农户引进新的生产工具或经营副业生产，就可以使潜在生产力转化为现实生产力，赋予农村生产函数以新的含义。小额贷款的投入使农村经济发展中突破了资金约束，打破了经济增长中的金融瓶颈，小额信贷通过资金注入修正了农村生产函数中的要素投入比例，使经济增长进入了更高速度发展的路径。 　　为解决“三农”金融供给不足问题，

6、XX年5月，中国人民银行在川、黔、晋、陕、蒙5省区启动“只贷不存”小额信贷机构试点，在试点地区相继成立了7家“只贷不存”小额贷款公司。XX年12月，银监会启动农村金融改革新政，根据银监发〔XX〕90号文，小额贷款公司作为引入的3类新型农村金融机构之一，进入银监会试点框架。截至XX年底，5个试点省试点成立的7家小额贷款公司整体运行良好，自试点小额贷款公司成立以来，共计发放贷款3.9亿元。7家小额贷款公司中已有6家实现盈利，经营利润共计1682.29万元。XX年5月，中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司试点在全国范围推广开来。小额信贷是

7、现阶段农民和农村的主要金融需求之一，农村小额贷款公司的组织形式、经营方向符合“三农”实际，利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势，有助于逐步培育竞争性农村金融市场，规范引导民间融资发展，把更多的资金直接投入到“三农”领域。 　　二、现阶段农村小额贷款公司面临的困难和问题 资金来源不足 　　农村小额贷款公司缺乏稳定的后续资金来源是制约其可持续发展的瓶颈。为避免吸收存款带来的系统性金融风险，《贷款公司管理暂行规定》明确指出，小额贷款公司资金来源为自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式。小额贷款公司不得吸收任何形式的存款