小额贷款公司深化可持续发展探析

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1、小额贷款公司深化可持续发展探析　　【摘要】近年来小额贷款公司在我国快速发展，在一定程度上促进了民间融资的发展，本文从其资金来源、产品结构、管理模式和风险控制等方面进行分析，发现小额贷款公司存在的问题，并探讨相应的解决办法。【关键词】小额贷款公司问题对策1小额信贷概念小额信贷（MicroCredit），在国际上并无统一的定义。它是由穆罕默德·尤努斯博士于1976年在孟加拉首创的一种信贷服务模式，是针对传统信贷模式的一种创新。国内学者对小额信贷的定义也不尽一致，其中最流行且权威的说法来自杜晓山、孙若梅，他们在《中国小额信贷的实践和政

2、策思考》一文中提出的定义：小额信贷是指专向中低收入阶层（包括低收入个体和微型企业）提供小额度的、持续的信贷服务活动。它是微型金融（Microfinance）的一种，在本质上是一种金融创新，小额信贷一般只包括信贷业务。小额信贷组织是一种组织形式，这一机构专门提供小额信贷业务。2当前小额贷款公司经营中面临的主要问题2.1注册资本金小，后续资金有限6根据中国人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围

3、内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”小额贷款公司的资产是来源于股东缴纳、捐赠、银行业金融机构的融资。虽然指导意见中允许小额贷款公司在现有资金已不能满足融资需要、年度考核综合评级达到条件，可申请增资扩股，但是对于达到条件的限制却很多。增资扩股后，股东的持股比例不得超过有关规定要求。对于主发起人大股东作用发挥明显、年度考核综合评级等级较高的小额贷款公司，主发起人的股份可增持至30%。2.2产品结构单一，优质项目少6缺乏创新的产品在应对多元化、多形式的小额信贷需求时显得很乏力。在产品的设计和

4、操作流程方面留下了较深的模仿商业银行的痕迹，这样的设计不能突出小额贷款公司的特色，发挥其特长和优势。很多贷款品种同质化严重，其目标群体往往是公务员、高校教师、企业老总等收入稳定的群体，在公司业务方面也是基本采用单一的抵押房产、土地使用权等方式放款，而且除发达地区少数小额贷款公司信用贷款占比较高外，绝大部分小额贷款公司仍然主要采取担保、抵押等贷款形式，与“无担保、无抵押”的小额信贷运作特点不符。另外，在广大的农村地区由于小额贷款公司是面向农户和中微小企业提供信贷服务，而这些服务对象一定是农村信用社和银行不愿意贷的。相对于金融机构而

5、言，小额贷款公司要找到很好前景的贷款项目并不容易，它们的项目质量普遍比银行和信用社要差些。2.3法人结构虚设，管理模式混乱小额贷款公司性质上属于非银行类金融机构，所从事的是金融类服务，但和商业银行一样，小额贷款公司的经营也属于高风险行业。虽然采取有限责任公司或股份有限公司形式的小额贷款公司，在业务经营中并不具备大型金融机构的资质，因此，小额贷款公司面临着比正式的非银行类金融机构更高的风险。虽然按政策要求，小额贷款公司设立了股东大会、董事会、监事会，但在实际运作中，股东直接担任总经理的情况普遍存在，这种将所有权和经营权合一的管理方

6、式仍然体现着中国传统的家族式管理模式，没有真正建立所有权和经营权相分离的现代公司治理结构的最基本的原则。这虽然和小额贷款公司处于发展早期，特别是小额贷款公司普遍规模较小、分散有一定关系，但也加大了经营风险，难以保证其健康发展经营的可持续性、合规性。2.4风险控制制度缺陷，违规操作明显6从各地区试点来看，都明确要求贷款公司建立准备金制度和风险保障基金等风险控制措施，但很多小额贷款公司仍然没有明确建立具体的规章制度和实施办法。管理层风险控制意识薄弱，决策、执行和监督之间的约束和制衡机制尚未建立，在信贷投放、风险评估与事后管理上脱节问

7、题严重，这些问题导致其出现超比例放款、过度集中、向股东关联方放贷和变相提高利率等违规行为。特别是部分试点公司单笔贷款业务金额较高，这将进一步加大小额贷款公司的信贷风险。另外，小额贷款公司只能经营单一的贷款品种（小额放贷），其经营区域受限、规模小、风险高，贷款利息收入是其唯一的获利手段。在此情形下，为了在激烈的市场竞争中求生存，小额贷款公司可能采取接受委托贷款、违规集资增资等方式，进行账外经营。3小额贷款公司可持续发展的建议3.1适度放宽资本金限额，增加资金来源渠道第一，小额贷款公司可以依托地市的企业联合会或者其他协会类等组织，向

8、商业银行或者其他金融机构进行融资，以风险基金模式设立小额贷款公司的信贷基金。第二，可以积极接洽已在国内开设分行的外资商业银行，积极引进外资银行以及大型企业集团的投资。第三，小额贷款公司可以尝试升级转型为村镇银行。3.2拓宽经营范围，加大产品创新力度6在选择客户上