农村小额贷款问题探析

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1、农村小额贷款问题探析摘要农村金融是现代农村经济的核心，是推动农村经济建设稳步前进的重要因素。目前我国农村金融服务不适应农村经济社会发展和农民多元化需求的问题很突出，开展农村小额贷款，是解决该问题的一个重要途径。关键词小额贷款农村金融问题建议我国是一•个典型的农业大国，“三农”问题是我国经济发展小面临的重人问题，是建设社会主义新农村的关键。只有把“三农”问题解决好了，才能促使国民经济乂好乂快的发展。党的十七届三中全会提岀了到2020年农村改革发展的基本目标。经济的发展需要资金，农村经济的发展需要相应的金融体系来配合。一、我

2、国农村小额贷款概况目前农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求，存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。而小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一，农村小额信贷组织的组织形式、经营方向符合“三农”实际，利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势，冇助于逐步培育竟争性农村金融市场，规范引导民间融资发展，把更多的资金直接投入到“三农”领域。这对弥补农村金融功能缺陷，引导民间借贷规范发展，更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有看十分重耍的意义。截至2008

3、年末，以河南省为例，河南省全省农信社各项贷款余额首次超过2000亿元，达到2000.96亿元，占全省银行业贷款余额的五分之一，较年初增加280.08亿元,增幅为16.28%;各项存款余额2768.50亿元，较年初增加443.12亿元，增幅为19.06%,圆满完成省政府下达的年度存贷款增加任务。以农信社改革为代表的河南省农村金融改革，正使越来越多的农民和农村企业受益。F1前农信社、农行、邮储银行等均向农民提供小额贷款;除了传统的种植养殖业外，农业产业化龙头企业以及农村土地适度规模化经营也能获得涉农金融机构支持。农村小额贷款

4、是农村金融非常冇效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫闲，同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏帐率低、收益高等优点。例如，从社科院的试点情况看，平均一户借贷2000元每年可以增加净收入400元一800元。小额贷款如果能够大范围推广，可以提高我国低收入农民年纯收入10%—20%o二、农村小额信贷发展中存在的问题农村小额贷款是向农八、农村工商八以及农村小企业提供的额度较小的贷款。近年來，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户

5、联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业融资取得了新的进展。但是，冃前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了其持续健康发展。（一）思想认识不到位、监管不到位，法制不健全目前対扶贫社的农村小额信贷还处于摸索试点阶段，対它既没有国家的管理法规,也没有金融管理部门対其进行监管，而且対于维持其可持续发展必需的向社员吸收存款的做法还与现行法规相抵触。作为临吋性的制度安排，新成立的小额贷款公司，是在工商局注册由央行主导日常的监管，其试点的整个过程以及试点方案的制订也是由央行和当地政府审批和把

6、关。这种临时性的制度女排,没能明确地划分央行与银监会及丄商局在监管小额贷款公司方而的职能。央行作为一个主要以执行独立稳健的货币政策为己任的部门，在口前我国金融休系的监管模式下,也不宜更深地介入小额贷款公司的监管。思想认识不到位导致，部分机构作风不够扎实，工作不深入。（二）贷款管理难度大、风险大部分机构信贷管理能力较低，信贷电了化建设滞后,贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办理效率低，业务发展缓慢。乂由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点，原木倍用社贷款管理难度就大，政策调整后，伴随着贷八

7、的增多和合同金额的增人，对倍用社的贷款管理提出更高的要求。由于农村经济本身存在周期长、收益低、风险大特点，再加上农户或小企业缺少必耍的抵押物及担保，存在担保不足问题，贷款风险大。另一方面，由于在新农村经济建设中建立可持续发展的屮小金业，贷款额度有的比较高，人人增加了金融机构的风险。（三）信用风险大贷款政策调整后，需要对农户重新授信，由丁•贷款额度增加和差距的扩大,不仅增加了评级授信的难度，而且在评级授信过程小易产牛道徳风险，使信用社的贷款在发放前就存在较大隐患。征信体系诡未建立，担保机制不健全，农村金融消费者金融意识薄弱

8、，部分农村地区信用环境较差。（四）农村小额信贷机构发展缓慢不平衡农村小额信贷机构却没冇在全国推广开來，还冇一些扶贫小额农贷组织甚至停办。近两年成立小额贷款公司也多是在经济发达的地区,在贫困地区没有多少发展。（五）资金来源不足资金来源不足，不能满足农村经济发展的需要。一是小额贷款公司只贷不存，发放贷款只能用自有资金，其