浅议农村小额贷款风险问题

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1、浅议农村小额贷款风险问题　　摘要：农村小额贷款是农业生产、农民致富以及农村经济发展的主要资金保障。农村小额贷款对象都是涉及到农业方面的，贷款主体具有明显的脆弱性，并且各方面因素的影响都会制约小额贷款的发展。本文针对当前农村小额贷款存在的风险问题进行分析，并尝试性提出应对措施，进而实现农村小额贷款可持续健康发展。关键词：农村；小额贷款；风险问题随着农村经济体制改革的不断深入，农村经济得到了前所未有的发展，大部分地区的农民逐渐开始走向脱贫致富的道路。随着国家对农村金融体制改革力度的加大，在相关金融政策

2、的支持与引导下，农村小额贷款业务有了一定的发展，有助于推动新农村经济的建设，促进“三农”持续健康的发展。如何控制农村小额贷款的风险，如何建立一套实用并完善的信贷机制，是当前必须研究的课题。一、农村小额贷款面临的主要风险6（1）市场价格风险。在市场经济中，不论在哪个环节，规模优势，技术优势，信息优势等，有些是先天就有的，有些也是通过努力创造出来的，有这种创造能力的人，在市场上多获取一些利润可以理解。但是这其中也存在着很多不合理之处，基于农产品投入与产出的特殊性、产品上市的季节性，我国广大农产组织户的

3、程度比较低，经营的规模也比较小，产业化程度低，必然会面临到较高的市场价格风险；市场价格一旦出现波动，农产品就会受到阻碍，进而影响到农民的收益水准。另外，市场信息由于不对称，很多农业地区的经济都比较落后，并没有构建产供销一条龙的服务机制，整个销售环节农产品处于被动而且较弱的地位。在这样情形下，价格风险影响了广大农民群众的实际收益，而收益不足必然会小额贷款，无形中造成农村小额贷款的风险。（2）政策风险。国家根据国民经济的实际情况，对价格、信贷与税收三大经济杠杆进行合理的利用，进而对国民经济发展的速度进

4、行科学合理的调整，对市场未定进行最大限度维护，以求保障财政收支平衡。国家宏观政策的调整也会影响到农村小额贷款。在充分利用信贷杆杠的趋势下，采取调整存贷款利率与存款准备金的手段来紧缩银根，对通货膨胀进行控制。这样的政策形势下，对经济实力较弱的农村金融机构来说压力便会更大。一方面会导致农村金融机构需要上缴人民银行的存款准备金有所提升，真正可以自由支配的信贷资金便会越来越少；另外一个方面，由于上调利率之后，会一定程度加重农民贷款的负担，偿还能力不断下降，导致农村小额贷款风险增加。6（3）法律风险。我国法

5、律体系中目前并没有真正有关农村金融的法律，农村小额贷款发生经济纠纷的情况也普遍存在，并只能根据民法、经济合同法、物权法等等相关法律来进行判决。农村金融本身具有一定的特殊性，尤其是农村小额贷款的特殊性，贷款风险的多样性、复杂性，若是出现贷款方面的纠纷，审判员就无法根据当前的法律依据进行准确的裁决，农村金融机构合法权益无法得到保障，并承受着法律风险的压力。（4）信用风险。小额信用贷款不需要担保抵押，在为农户提供资金方便的同时，也让农户有了“投机”的心理。整体来说，农村的信用环境较差，加之农民的遵守信用

6、意识不强，很多农户潜意识中都存在“投机”心理，尤其是经济欠发达地区，农民文化素质普遍较低，从众心理较强，看到有人欠款不还便会仿效或者长期拖欠贷款，由此带来农村小额贷款的高违约状况。二、加强控制农村小额贷款风险的主要措施（1）建立并提供技术服务与销售指导体系。农村地区一直面临着一个这样的问题，就是农民生产缺乏技术指导与销售引导。农村种植品种的单一性与趋同性，一定程度上会出现供大于求的情况。由于农村地区的市场信息6相对落后，加之自销能力比较差，物流运输水平方面比较低，部分新鲜农产品不能及时上市，不仅会

7、影响到保险质量，更重要的是会造成农民经济方面的损失。因此，需要不断加强现代农产品物流建设，实施信息化工程，为农产品物流的稳定发展提供最大的支持。对社会服务体系进行不断的完善，以保障农民生产有目标、有方向，只要保障了农民的收入来源，自然还贷才能更加有保障。另外，农村金融机构需要对相关政府部门的工作进行积极配合，要坚持“取之于农，用之于农”的发展观念，提升农村小额贷款的投放力度，加强对农户贷款使用的指导，最大限度控制农业生产成本，加强农民的信贷偿还能力，真正实现农村小额贷款资金的良性循环。（2）加大政

8、策性扶持力度。对农村金融机构不良贷款核销手续进行简化。充分利用相关优惠政策，提升农村金融机构不良贷款的核销力度，达到减负的目标，进一步提升支农的能力。政府需要明确自身财政能力的实际情况，对支农贷款给予科学合理的补贴，适当降低或者键面农业贷款利息收入的税收，进而将农村金融机构开展的小额贷款业务积极性充分调动起来。在经济落后的地区，资金非常紧缺，并且流失严重的情况普遍存在。随着金融市场竞争的日趋激烈，部分商业银行、股份制银行将营业网点开始向农村地区延伸。他们将吸揽的大量农村资金，不是投