我国商业银行个人理财产品风险现状、成因与控制研究

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1、远程教育学院本科生毕业论文（设计）题目我国商业银行个人理财产品风险现状、成因与控制研究姓名与学号年级与专业学习中心指导教师浙江大学远程教育学院本科生毕业论文（设计）诚信承诺书1.本人郑重地承诺所呈交的毕业论文（设计），是在指导教师的指导下严格按照学校和学院有关规定完成的。2.本人在毕业论文（设计）中引用他人的观点和参考资料均加以注释和说明。3. 本人承诺在毕业论文（设计）选题和研究内容过程中没有抄袭他人研究成果和伪造相关数据等行为。4. 在毕业论文（设计）中对侵犯任何方面知识产权的行为，由本人承担相应的法律责任。  毕业论文（设计）作者：                 

2、           年月日论文版权使用授权书 本论文作者完全了解浙江大学远程教育学院有权保留并向国家有关部门或机构送交本论文的复印件和电子文档，允许论文被查阅和借阅。本人授权浙江大学远程教育学院可以将论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编论文。 毕业论文（设计）作者签名：                       年月日摘要社会的不断进步和金融体制改革步伐的加快，促进了我国商业银行个人理财业务的快速发展，成为商业银行的一个新的利润增长点，但个人理财产品潜在的巨大风险不容忽视。本文主要分析我国商业银行个人理财产品存

3、在的风险，并提出有关的对策。关键词商业银行理财产品风险控制目录一、有关我国商业银行个人理财业务1（一）概念1（二）个人理财业务在外部环境的风险控制上有了新的建设2二、我国商业银行个人理财业务中风险控制存在的问题2（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间2（二）服务系统滞后，缺少系统支持3（三）理财产品总类少，产品同质化严重4（四）业务风险的控制没有被重视51.产品风险52.营销风险53.透支银行信用风险64.产品的法律风险65.利率和汇率风险7三、针对以上问题提出相应的对策7（一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范

4、的混合经营7（二）培育持久竞争优势的营销组合策略8（四）加大理财市场的培育10参考文献11近年来，我国商业银行个人理财产品业务不断扩张，其在产品层面和经营层面的种种问题也不断暴露出来。一方面，理财产品品种欠丰富，缺乏分层次服务和个性化服务。部分理财产品甚至本身就存在设计缺陷。例如，缺乏科学的定价机制、及时止损机制以及完善的风险管理措施。另一方面，组织机构及运行机制保障不完善，前后台业务不能实现良好的整合。在国内外资本市场不断变化的背景下，这些问题不可避免的给商业银行的理财产品埋下了严重的风险隐患。造成现在这种局面最根本的原因是我国金融体制的不完善，商业银行自身经营能力的不

5、足更加大了理财产品的风险。由于理财业务在商业银行全部业务中所起的作用越来越重要，我国商业银行有必要采取措施来保证我国商业银行个人理财业务更好的发展。一、有关我国商业银行个人理财业务（一）概念个人理财，是在综合分析客户的投资目的，资产状况，风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。由此可见，银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。个人理财服务不是一个推销产品的

6、过程，而是综合的金融服务。个人理财服务不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。11（二）个人理财业务在外部环境的风险控制上有了新的建设银监会对理财业务发展中暴露出来的问题高度重视，在05年推出《金融机构衍生产品交易管理办法》和《商业银行市

7、场风险管理指引》之后，我国又在06年4月18日发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范；2006年6月，银监会发布了《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，从产品开发设计、产品营销、信息披露、风险揭示、处理客户投诉机制和理财业务人员管理和培训等方面加以提示并提出具体要求。至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的法规依据和保障。为规范和促进商业银行个人理财业务持续健康发展，2008年4月银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理业务有关问题的通知》，