我国商业银行个人理财产品现状与发展

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1、2016届金融学专业毕业生论文(设计)课题名称：我国商业银行个人理财产品现状与发展学生姓名：马磊指导教师：姚静娟江南大学网络教育学院2015年7月14江南大学网络教育学院毕业论文(设计)姓名张晓明校外学习中心内蒙古学号913930938证件号150423199210100051批次201309层次专升本专业金融学指导教师姚静娟课题名称我国商业银行个人理财产品现状与发展策略（终稿）指导教师评语终稿成绩：指导教师签名：2015年7月日14摘要随着社会经济的高速发展，国内居民财富得到迅猛增长，具体表现在居民银行存款与居民消费指

2、数的持续提高。而同时国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。在这种情况下，国内商业银行被人们赋予更多期望，更多的居民希望通过银行的理财产品实现资产的增值。而个人理财业务作为银行中间业务的利润增长点，也成为各商业银行发展的重点。我国商业银行必须认真分析国内商业银行在个人理财产品设计与营销上的不足，吸取国外商业银行个人理财产品发展的经验与教刀，运用先进的理财产靛、设计与营销方法，提高银行在个人理财业务上的竞争力。关键词：个人理财产品；商业银行；风险控制；14目录前言4一我国商业银行个人理财产品的现状

3、5（一）我国商业银行个人理财业务规模扩大5（二）客户对理财业务认识和风险认识的提高6二我国商业银行个人理财产品存在的问题6（一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间6（二）服务系统滞后，缺少系统支持7（三）理财产品还不够丰富 8（四）商业银行个人理财产品风险问题突出8（五）缺乏高素质的理财人员8三个人理财产品发展策略9（一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营9（二）培育持久竞争优势的营销组合策略9（三）培养高素质的专业理财人员11（四）加大理财市场的培育1

4、2四结论12致谢13参考文献1414前言随着市场经济的高度发展，中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续儿年高幅度上升，截止到2009年3月份，中国居民储蓄存款总额达到22.5万亿元人民币。自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于一证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，困内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的力一向。在

5、市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。和2000年以前商业银行产品的贫乏相比，虽然自2006年后各商业银行的理财产品的数量翻番增长，但其理财产品的同质性、单调性、无品牌性仍是当下公认的通病。主要表现在，其一，客户的资金往往随着某个银行产况；的推出而在各个银行间流转，难以形成品牌重视感与产品信任感；其二，国内居民的理财意识是在近几年才逐渐形成与发展的，但从事个人理财业务的理财客户经理的数量却未能跟上，致使客户对商业银行的理财业

6、务产生不信任，引发理财产品纠纷，使商业银行的声誉受损。因此，不论是从居民财富增长的需要来看，还是就国内商业银行借助理财业务获取新利润点的迫一切性而言，银行个人理财产品业务的创新与发展都是当前商业银行发展的当务之急。14一我国商业银行个人理财产品的现状近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商圣业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，如工商银行的理财金账户和理财产品“稳得利”、招商银行的金葵花等，兴业银行的“自然人生”等，其中，部分地区的一些国内银行己经在个人理财

7、业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速，[1]个人理财产品市场体现了客户数量多、财富增民快、客户对理财业务和风险认识提高等特点。（一）个人理财业务现状随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国个商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财业务开放不发的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高

8、的特点。商业银行建立优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统的开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面提高了服务水平，从而新城了完善的理财体系。在我国，个人理财业务起步较晚，知道20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务，银行理财产品在2011年的发行规模夜景接近地方融资平台的贷款总量