我国商业银行个人理财业务风险控制研究

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1、我国商业银行个人理财业务风险控制研究［摘要］随着我国市场经济体制不断发展，商业银行发展形势迅猛，对我国的国民经济起到了非常大的推动作用，而其中商业银行关于个人理财业务的风险也随之提高。所以，必须要加强对理财风险的合理规划，保证金融市场秩序及安全性。［关键词］商业银行；个人理财业务；风险控制［D01］10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.090随着人们的理财意识提升，商业银行的个人理财业务获得不断发展扩张，理财产品从2005年出现开始到现在逐渐丰富起来，给人们带来更多的理财选择。但是，在2008年经济危机

2、爆发以来，出现了很多零收益的个人理财产品和业务，这样的理财业务遭到了客户的投诉，不仅对理财产品产生了不信任，同时不得不对个人开展的理财业务的风险性进行重新思考。这种情况的产生不仅仅是客户的风险意识提升，同时也反映出了商业银行个人理财业务上出现了关于风险防范和风险控制上的问题，需要对商业银行的个人理财业务风险进行控制和研究，这样才能保证商业银行存在的价值和意义。1目前我国商业银行个人理财业务面临的风险1.1分业经营格局下存在的法律风险我国对于金融机构始终推行分业经营和分业监管方式，并且对商业银行的经营模式和经营范围进行了严格

3、的限定。在《商业银行法》中规定：商业银行不得直接开展证券、保险以及信托业务，并且，存款利率是国家调控，商业银行无权调整。虽然这种法律约束对于银行业务的正常开展没有影响，但是，为了能获得更多的经济效益，商业银行开始与市场上的证券、保险等非银行机构进行合作，以商业银行为平台对特定的理财客户介绍合作的非银行机构的产品，开展新的业务。商业银行虽然在之前可以向个人理财的客户推荐国有债券、金融债券以及央行票据等融资手段，但是，随着理财产品的市场化，为了能占有更大的市场份额，在市场中有更大的竞争优势，商业银行就会为客户寻找更多的投资渠道

4、，以获得更大的利润空间，很多客户为了得到更大的理财收益，纷纷选择了推荐的非银行的投资项目。这种情况就会导致理财物业与信托业务的界限不清，与我国的金融管理体制相悖。1.2银行承担的声誉风险这里所说的声誉风险，是因为银行自己在操作中出现失误，或者对所出售的产品不能按照规定的时间兑付甚至出现了违反法律规定等现象，这会对银行的声誉造成不良的影响。虽然声誉风险影响最多的是银行的形象，并没有造成非常直接的损失，但是，这会对银行的业务拓展以及正常的交易规模的扩大造成非常严重的负面影响，尤其是在商业银行竞争激烈的时期，银行的声誉就像一张无

5、形的名片，是一种无形资产，需要很好的维护。个人理财业务本身就具有一定的风险性，而投资者往往为了得到收益会选择一些低风险的投资项目，商业银行正是抓住了这一点，不顾市场情况盲目保证产品收益情况，如果出现问题，就是对银行的信誉埋下隐患。促进商业银行发展，最重要的就是人们对银行的信任，并且，都是以国家的信用为支撑，这些才是吸引客户购买个人理财产品的优势所在。商业银行为了吸引客户，过多地强化产品的“固定收益”而轻视对产品风险的介绍，同时，还会把“预期收益”这样的概念淡化，让投资者没有对风险的认识和市场的调整，如果理财市场发生变化，客

6、户没有办法得到当时承诺的收益，就会对银行的信誉产生怀疑，银行的声誉受损，其中的损失没有办法衡量。1.3利率和汇率风险理财产品中利率风险也是需要面临的重要风险之一。所有的理财产品都是有一定风险的，信用等级越高，市场风险率就越低，但是没有零风险的存在。以人民币理财产品为例，虽然受到了法律的保护还有金融政策的限制，但是，风险也是看市场风险调节。很多商业银行在进行理财产品发售时，很多都承诺了高额的收益率，这种行为忽视了市场的风险，如果在银行投资之后收益很难保证，那么就会存在信用危机。另外，我国的利息调整不断变化，因为投资理财需要一

7、段时期，在这个阶段如果银行存款利率提升，买入的理财收益可能还不及存款收益，这对于理财投资者也是一定的损失。我国市场经济发展速度越来越快，未来的市场投资风险将会出现非常多的变化。很多投资理财的客户选择外汇理财产品，外汇产品会受到更多方面的影响，例如，国际政治、经济以及各方面的因素，而商业银行对于外汇产品的募集还有一段时期，在这段时期结束之后再进行交易，而此期间大概需要1〜2周的时间，如果此期间出现国际市场的变动，银行自身的收益都没有办法保证，而客户的经济收益直接亏损，这些都是不可控的，受到外界影响特别大。并且，由于我国现阶段

8、发行的理财产品，在未到期时客户提前办理支取（赎回）业务，那么，客户要承担一部分费用，甚至连本金都没有办法全额收回。同时，对于商业银行来说，外汇理财中有资金赎回，可能会对银行产生更大的风险敞口。除此之外，我国外汇体制不断变化，由于政策的改变导致的汇率变动也会对理财产品带来非常大的风险。由于人民币以及外汇是