商业银行个人理财业务风险控制研究

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1、商业银行个人理财业务风险控制研究　　摘要：改革开放以后，资本市场日趋成熟，经济发展快速，使得商业银行之间的竞争也日益激烈，收益率不断下滑。目前，居民生活水平不断提升，其理财愿望愈加强烈，为了争夺有效客户，各大商业银行积极开发特有的理财产品，吸引客户，以提升银行的经济效益。然而就在商业银行的理财产品席卷而来之时，各种风险也随之而来。商业银行的发展在国民经济中占据重要的地位，对商业银行的个人理财风险进行研究显得刻不容缓。　　关键词：商业银行；个人理财业务；风险控制　　个人理财业务是随着经济水平的改善与快速发展才兴起的。到目前为止，已发展有17年，逐渐上升为商业银行的主要经济来源，

2、不可争议地成为各大银行的竞争点。所以，在理财的同时常伴有风险，如何更好的规避风险，是目前商业银行个人理财业务的难点与重点。　　一、我国商业银行个人理财业务面临的主要风险　　我国商业银行面临的主要风险是法律风险、市场风险、操作风险与声誉风险，本章主要对我国商业银行面临的主要风险进行探讨。　　（一）法律风险　　我国商业银行理财方面的相关法律风险问题日益凸显。商业银行在理财产品的性质界定方面，一旦弄混淆，则与储蓄存款、信托等其他业务界限模糊，如有法律纠纷的情况出现，随时都面临着诉讼的威胁，情节严重还会受到相关监管部门的惩治。商业银行与客户之间在签订相关法律文件时，只能是法人和委托方

3、签约，这样法律的风险就会扩大，理财业务将存在更大的法律漏洞。　　最近几年，个人理财业务的相关法律问题不断被放大，客户对理财产品的投诉也愈来愈频繁，这说明商业银行的法律风险问题迫在眉睫。目前我国的法律法规尚有待完善，法律机制的不成熟阻碍了居民个人理财业务的深入与发展。2006年发布的《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》中，对居民境外理财颁布了新条例，为商业银行的理财业务减少了一部分法律风险。但是，在国商业银行理财业务方面，尽管相关的法律法规颁布的还算及时，随着理财业务的深入发展，必将出现更多的法律问题，这就需要国家采取相关的法律手段，以更好的规避法律风险。　　（二）市场

4、风险　　市场风险主要是指由利率、汇率、股票等相关因素造成银行损失的风险。下面对利率风险与汇率风险进行分析与探讨。　　1、利率风险　　商业银行的理财很多都与利率挂钩，是理财产品面临的不可规避的风险之一。由于银行间的竞争日益激烈，理财产品在对外开放时，银行承诺居民较高的回报率，一旦国家对利率进行调整，如果对银行产生不利，将会使银行的利益遭受损失。2011年6月，人民银行在市场通货彭胀的压迫下，3次将人民币存款基准率进行调整，对存款准备率进行多达6次的调整。金融市场改革不断，利率不断进行变化与调整，利率的不稳定性是造成银行理财业务风险的主要因素之一。　　2、汇率风险　　我国汇率制度

5、的不断改革，导致汇率变化波动幅度较大，给理财业务带来了不可预料的风险，造成人民币升值，理财产品的收益下降，给商业银行带来了一笔损失。客户在人民币升值之前购买理财产品，相对来说收益率会下降。因此，在汇率政策进行调整之后，短期内银行的外汇结算业务将会骤然提升。总体上，　　在金融市场上，外汇的持有率在逐渐减少，从一方面来讲，对个人理财业务造成了较大的负面影响。对人民币升值的期望目前还是比较高的，这就导致人们对购买理财产品产生了顾虑，从而影响商业银行的收益，　　（三）操作风险　　银行内部因素是导致操作风险形成的主要原因，如银行内部操作人员从事超越职业道德、越权、操作高风险的业务都会给

6、银行带来损失。个人理财在银行各项业务中属于高知识型密集工作，是一项综合业务，这就要求银行人员不仅要对产品知识进行详细的了解，还要熟知其他各个相关领域的知识，如信托业务、保险业务、储蓄存款业务等。商业银行应多招揽复合型人才，如缺乏这方面的人才会导致在理财过程中操作人员对业务的准确性与科学性带有偏差，给商业银行带来隐患。除此之外，银行相关业务机制逐渐完善，内部相关业务操作人员还没有跟上变动的步伐，同样会加大银行的隐患。　　（四）声誉风险　　我国商业银行的发展一直以来都是以国家的信誉为支持的，投资者对银行的信任程度比较高，远在其他金融机构之上，这就为市场上的低风险投资者带来了机会，

7、但是银行在开发理财产品时的盲目保证，一旦不能满足投资者的利益，则会使银行的信誉大幅度下降。因此，商业银行虽然占据优势，但是不能只强调银行收益，一味鼓励投资者购买自己的理财产品，并保证其利益，这样就为银行带来了隐患。　　二、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策　　（一）完善风险监管体系，健全风险监管制度　　1、完善监管机制，统一监管标准　　随着经济体制的改革，个人理财业务不断完善，商业银行大力开发理财产品，如基金型理财产品、债券型理财产品、期货型理财产品、外汇型理财产品等。商业银行各个监管机构要互相配合