商业银行个人理财业务风险及其法律控制研究

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1、江西财经大学硕士学位论文商业银行个人理财业务风险及其法律控制研究姓名：苏呢喃申请学位级别：硕士专业：经济法指导教师：涂岩20081001摘要随着中国经济的飞速发展和开放水平的不断提高，居民财富迅速增长，中国银行业的竞争也在不断加剧，一种新兴的个人银行业务——商业银行个人理财业务正日益深入地走进人们的生活，并一跃成为银行新的竞争点和利润增长点。当商业银行个人理财产品如雨后春笋般出现在中国金融市场上时，与之相关的各种风险也随之涌现，使得监管机构以及现有的监管法律法规体系面临极大的压力和挑战。由于商业银行个人理财业务涉及多

2、方利益，而其本身的商业属性和法律结构又较为复杂，所以难免给银行带来多样化的风险。商业银行是经营货币资产的高风险行业，笔者认为，商业银行个人理财业务风险的出现，将有可能危害银行、投资者甚至国家这三方面的利益，并造成对社会公共利益的损害，因此，需要运用法律手段对其进行合理规制，以维护金融市场秩序，确保金融安全。国内很多学者都对个人理财业务进行了研究，并对商业银行个人理财业务发展中存在的问题作出了深刻剖析。但是，目前理论界大都是从经济角度探讨我国商业银行个人理财业务现状及存在的问题，提出业务中的风险并研究规避的方式和手段，

3、却鲜有站在法学的视角全面地对商业银行个人理财业务的风险控制进行研究的。有鉴于此，作者拟通过本文在该一方面进行粗浅尝试，以期有所收获。所谓风险，是对未来的一种不确定性。要避免这种不确定性为银行或者客户带来损失，就必须对风险进行有效控制，而要达到防范和控制风险的目的，首先要对该业务有全面、清晰、正确的认识。虽然近几年商业银行个人理财业务在市场上开展得如火如荼，理财产品层出不穷，但很多投资者甚至银行理财业务人员并没有真正理解何谓商业银行个人理财业务。因此，在业务开展过程中，面临风险时就不可能采取积极主动的措施去进行管理和控

4、制。其次，要对风险及其成因进行深刻剖析，从而针对问题提出解决的方法。商业银行个人理财业务风险种类较多，比较突出的有：法律风险，道德风险，操作风险，市场风险和声誉风险。法律风险是一种特殊的操作风险；信息不对称导致的道德风险，很多情况下都表现为操作上的违规，从而引发操作风险；市场风险不可避免，但如果在操作过程中不重视操作的合规性、内控机制的完善及事前的风险预演等等，市场风险带来的危害将会更大；而当银行出现任何一种风险，对投资者和银行造成损失时，声誉风险的产生便成为必然。声誉风险虽是一种无形风险，但终将转化为有形损失，将银

5、行的持续经营带入一个恶性循环中。笔者认为，商业银行个人理财业务的风险控制不能孤立于银行总的业务流程，而要将理财业务风险的控制寓于整个银行的操作风险控制中，控制理财业务的风险应该围绕银行的外部环境和内部控制两个方面来解决交易安全和信息不对称等问题，同时加快具体法律制度的出台和完善，从而最大限度的控制业务风险，最大程度地减少风险带来的损失。本文采用的研究方法主要有：1、文献研究法。本文对现有理财业务的相关法规进行了梳理和分析，大致涉及《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行开

6、办代客境外理财业务管理暂行办法》等，以期在掌握现有相关法律框架的基础上，分析其在风险控制方面的疏漏，从而提出有益的相关建议；同时，笔者参考了许多学者的论文和著作，这些都对本文的写作提供了巨大的帮助；2、经济分析法。本文的研究范围涉及经济金融领域，采用经济分析的方法研究法律问题，也是当今法学理论界的--1'7新兴学科，得到了越来越多的运用和重视。笔者尝试在研究所选问题时将法律分析和经济分析方法相结合，力争相关法制完善措施具有现实建设性和可操作性。3、比较研究法：国外商业银行个理财业务具有比较长的历史，市场成熟度也相对较

7、高。他山之石，可以攻玉。因此，将国外个理财业务风险控制的先进经验与中国的实际情况相结合是十分有必要的。运用比较研究的方法，针对国外监管方式与其金融市场环境的特点对应研究，将对我国商业银行个人理财业务的风险控制有充分的借鉴作用。【关键词】个人理财风险法律控制AbstractWiththerapiddevelopmentofchina’Seconomy，thegrowthofthepeople’Swealth，andtheintensifyingcompetitioninthebankingsectorafterChin

8、a‘SaccessiontotheWTO，anewkindofpersonalbankingbusiness：PersonalFinancingServicesincommercialbanks，cameintothepeople’Slivesandadaptthepeople’Sneeds，whichhasplayedgreatpartint