我国商业银行零售业务的现状分析

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1、我国商业银行零售业务的现状分析金满涛（新疆财经学院金融系新疆乌鲁木齐830012）【摘要】一直以来，银行在传统的经营模式下，由于业务结构和收入结构单一，经营高度同质化。面对这种形势，我国商业银行纷纷做出了不同程度的业务结构调整，零售业务已经成为我国商业银行的发展重点。【关键词】商业银行；零售业务；同质化现代商业银行的业务按其服务对象分为批发业务和零售业务。批发业务主要是指商业银行为企事业单位、社会团体和其他组织提供的金融服务，包括存贷款、转账汇兑等资产、负债和中间业务。其特点是规模大，业务集中。零售银行业务是商业银行以普

2、通居民和私人业主为服务对象，针对个人不同的金融需求，利用自身的信用和信誉优势提供相应的金融产品和服务。零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如图表l所示表1:零售银行业务品种分类业务类型零售业务品种负债业务支票账户、储蓄账户、货币市场账户等资产业务汽车贷款、抵押贷款、大额耐用消费品贷款、信用卡透支、个人小额贷款等投资管理信托基金、退休基金、个人组合投资管理、证券代理、个人财风险管理等保险人寿保险、汽车保险、家属险、意外险等其它金融服务旅行支票、借记卡、资金转账汇兑、地产代理、保管

3、箱业务、税务打理等国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务主要有:居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。一.我国商业银行零售业务的发展现状分析(一)零售负债业务现状:以储蓄业务为主长期以来，零售业务作为我国银行重要的利润增长点的地位正日益显现，但大多数的银行,仍旧把零售业务中吸收存

4、款的任务放在了首要的地位，从表2可知，个人储蓄业务是我国商业银行零售负债业务中发展最完善，比重最大的零售业务品种。目前，存款等负债业务表2是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，银行对传统业务进行了不少革新，但是商业银行推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富。不论是产品开发还是服务水平的提高都围绕着增加存款这一中心，出现了定活两便储蓄、大额可转让存单、信用卡储蓄、通知存作者简介；金满涛（1982-）男，汉，乌鲁木齐人，新疆财经学院金融系2005级研究生，款、通存通兑、代收代付、协定存款等许多新的产品和服务项日。在零

5、售业务的考核标准中，存款指标的完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准。但是，我国商业银行储蓄业务也存在着问题，主要体现在：（1）片面追求存款数量的现象在商业银行中仍然存在。我国商业银行一直信奉“存款立行”，至今仍有不少商业银行还在或明或暗地将储蓄指标分配给员工。（2）以稳定存款为目的采取个人中间业务低收费方式。我国商业银行的中间业务是服务于存款业务的，对零售中间业务低收费甚至不收费是银行稳定储蓄存款，扩大存款来源，优化存款结构的重要手段。中间业务的低收费实际上增加了储蓄存款的实际回报率，其真实服务成本和实际收取的服务费之间的

6、差额是银行提供给储蓄存款的一种隐性利息收入。（3）零售存款定价不科学，缺乏市场性。我国零售存款由政府统一定价，难以充分了解全国各地的市场供求状况，缺乏一定的灵活性和市场性，难以及时反映各地市场资金供求状况，难以真实体现商业银行吸储的成本。(4)同国外商业银行相比，我国银行的储蓄存款品种较少，产品同质程度高，给客户的选择余地少，还不能满足客户多样化的需求。(二)零售资产业务现状在国家扩大内需方针的指导下，人民银行相继出台了一系列旨在刺激消费的货币信贷政策，金融机构也推出了住房、汽车消费、教育助学、大件耐用消费品等消费贷款品

7、种。但从实践情况看，除沿海城市和经济发达地区发展较快外，消费信贷业务在国内大部分地区发展仍较缓慢。据统计，2005年末我国个人消费贷款余额为2.2万亿元，同比增长10.4%,增速比上年低16个百分点，比年初增加1996亿元，同比少增2331亿元。详细统计显示，个人住房贷款比年初增加2444亿元，同比少增1629亿元；汽车贷款比年初减少500亿元，同比减少248亿元。虽然消费信贷业务品种的多样化满足了消费者的多层次消费需求，带动了住房、汽车、耐用消费品、旅游、教育等消费领域的发展，也为充分运用信贷杠杆，调整和优化产业结构发

8、挥了重要作用。但是目前我国的个人消费信贷不论是资金来源、数量规模还是品种质量都远远不能满足需要。从住房信贷的品种上看，中国基本上只有浮动利率与等额还款方式，而且出贷额度比较低，一般不超过70%，并且只能采取抵押、质押或者担保贷款的方式，尚未建立个人信用贷款体制。(三)零售中间业务现状1.商业银行零售中间业务所占比重较