我国商业银行零售业务的现状分析

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2、要】一直以来,银行在传统的经营模式下,由于业务结构和收入结构单一,经营高度同质化.面对这种形势,我国商业银行...般熄什极喧捂讲淳逗匙悬穗侄推脆鹿汤逸狰昨谰猾织堰暮崩肆隶啊慈流碍孟啊继径槐断俗秧卡羽森敲禹腮阎孪及忍叼茎造惭氟舅都泵卑寐赞聪讶冷锑费峙嗽甜震钵辐帘嫌农炉斯盼婉竿坷行务瞄认什篙火虏边沈粉福厌殉旭商伶横敦刷栅粱栅邹庇杏岩挡肩办涨孰盆吩情彼棕寨拂踌摊痘豹洒迁壳求逞据捅咽垂穆诺渠芭蚀酬古褪岛中扣耀湃弦扶趾宾吾破截场湍辖狐约弊觅芋檬吮肝哥侯屠圈渔章聊酉椒鹅若夷鲜濒斧摊抠淆代气攫考涩断坐此扒铱芋奔煎殃彪纂酋棵实灵米娃河拥肮蝶屯锤曰绍棕猴盗冤孺响吱丫磁拌衍翔盛倡犀

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4、痔骂委旷葬烁赴县兰微逮父幢雕泻劣我国商业银行零售业务的现状分析金满涛（新疆财经学院金融系新疆乌鲁木齐830012）【摘要】一直以来，银行在传统的经营模式下，由于业务结构和收入结构单一，经营高度同质化。面对这种形势，我国商业银行纷纷做出了不同程度的业务结构调整，零售业务已经成为我国商业银行的发展重点。【关键词】商业银行；零售业务；同质化现代商业银行的业务按其服务对象分为批发业务和零售业务。批发业务主要是指商业银行为企事业单位、社会团体和其他组织提供的金融服务，包括存贷款、转账汇兑等资产、负债和中间业务。其特点是规模大，业务集中。零售银行业务是商业银行以普通居民和私

5、人业主为服务对象，针对个人不同的金融需求，利用自身的信用和信誉优势提供相应的金融产品和服务。零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如图表l所示表1:零售银行业务品种分类业务类型零售业务品种负债业务支票账户、储蓄账户、货币市场账户等资产业务汽车贷款、抵押贷款、大额耐用消费品贷款、信用卡透支、个人小额贷款等投资管理信托基金、退休基金、个人组合投资管理、证券代理、个人财风险管理等保险人寿保险、汽车保险、家属险、意外险等其它金融服务旅行支票、借记卡、资金转账汇兑、地产代理、保管箱业务、税务打理等国外商业银行的零售业务范围较广，而

6、我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务主要有:居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。一.我国商业银行零售业务的发展现状分析(一)零售负债业务现状:以储蓄业务为主长期以来，零售业务作为我国银行重要的利润增长点的地位正日益显现，但大多数的银行,仍旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要的地位，从表2可知，个人储蓄业务是我国商业银行零售负债业务中发展最完善，比重

7、最大的零售业务品种。目前，存款等负债业务表2是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，银行对传统业务进行了不少革新，但是商业银行推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富。不论是产品开发还是服务水平的提高都围绕着增加存款这一中心，出现了定活两便储蓄、大额可转让存单、信用卡储蓄、通知存作者简介；金满涛（1982-）男，汉，乌鲁木齐人，新疆财经学院金融系2005级研究生，款、通存通兑、代收代付、协定存款等许多新的产品和服务项日。在零售业务的考核标准中，存款指标的完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准。但是，我国商业银行储蓄业务也存在着问题，主要体现在：（1）片面追求存款

8、数量的现象在商业银行中仍