我国商业银行零售业务发展分析

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1、摘要的策略来进行了阐述，即：营销策略、创新策略、联盟策略、人力资源策略、银行再造策略和风险管理策略。综合花旗银行六个方面具体的策略，结合迈克尔·波特的三种竞争战略理论，我们可以看出花旗银行在零售银行业务市场上，采取了“差异化策略一成本领导策略—一中间化的集中策略’’的策略发展模式。接着介绍我国零售银行业务发展现状，包括国内零售银行业务概况、主要上市银行零售银行发展状况和先进做法以及我国零售银行业务目前存在的问题。现在我国商业银行的存款中有50％以上是来自居民个人，在中国这个世界上人口最多的国家，从人口的数量的角度来看，中国又的确是一个很大的市场，所以快速发展的中国就是一个巨大的零售

2、银行业务市场。此外二十年多来中国的国民储蓄率一直是世界之首，从而可看到在中国储蓄存款产品作为零售银行业务中的负债业务中的非常重要的部分；我国消费信贷近年来有了长足的发展，不仅总量增加，而且涵盖到住房、汽车、助学、贷记卡等多．种领域，但是，我国的消费信贷还远远落后于西方发达国家，还有很大发展空间，品种也需要进一步扩展；我国的个人中间业务刚起步不久，品种较少，主要是租赁、咨询、保管箱等业务，而且产品之间同质性高，缺乏具有竞争优势的主打产品；个人理财服务已经是许多国际大银行最重要的利润来源之一，也是很多银行保持客户和扩大份额的市场切入点，近年来，我国商业银行的理财业务迅猛发展，以产品风险

3、的控制与收益的保证为主要竞争力，各大银行都很热情地在这个行业中竞争；我国的银行卡业务起步较晚，但是发展非常迅速，但是相比我国巨大的市场需求，信用卡普及率还较低，中国的个人信用评级制度仍处于起步阶段，信用记录不全，银行开展信用卡业务的时候很难根据客户的不同风险进行相应的管理。分别对招商银行、工商银行、兴业银行发展零售银行业务的状况和成功做法进行分析：招商银行是国内商业银行中最早以零售银行作为战略定位的机构，如今已成为中国信用卡市场的执牛耳者，被认为是最受储户欢迎的银行。招商银行在国内股份制银行中率先大力发展储蓄业务，于1995年7月推出集本外币、定活期储蓄于一体，基于客户号管理的银行

4、卡——“一卡通"，凭借“一卡通"逐步形成了零售银行业务的比较优势，把握了市场先机，是3我国商业银行零售业务发展研究国内最大的国际标准信用卡发卡行，在卡量增长的同时，招商银行信用卡盈利水平保持一路领先，开办“一网通"、财富账户；非常注重对自身人才队伍的培养培训工作。工商银行是2001年度“中国最佳银行"，全球最大IPO，市值排名全球第二，成功做法有：l、完善“理财金账户’’，实现中高端客户共同发展；2、打造专业理财团队；3、创新丰富产品线，提供客户更多选择。兴业银行是目前国内股东回报最高、成长性最好的股份制商业银行之一。该行在业内具有一流的成长性，领先的盈利能力、资产质量以及成本控制

5、能力，突出的创新能力。兴业银行发展零售业务的工作重心首先是个人按揭和其他消费性贷款业务，兴业银行零售信贷业务增长迅猛。作为商业银行中的新秀，兴业银行的零售业务暂时并未占据较多的市场份额，却有着强劲的发展动力，已经引起了市场的关注。兴业银行发展零售业务的亮点在于快速反应，机制灵活，走符合自身特色的发展之路：1、用批发的方式做零售2、科技先行。我国商业银行的零售业务仍存在诸多问题，主要表现在：1．对商业银行零售业务的认识存在观念上的误区；2．零售银行业务的组织架构本身存在极大的缺陷；3．零售银行业务品种单一，产品创新，营销创新不足；4．科技支持不足，服务方式难以适应市场需求；5．零售业

6、务人才资源匮乏。最后提出国内银行零售业务发展策略。包括：1、思想策略：提高思想认识，转变经营理念；2、营销策略：建立完善的营销机制，加强营销管理；3、组织策略：改革商业银行现行的组织结构4、风险策略：强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。4关键词：商业银行：零售银行业务：发展策略AbstractAstheimportantmemberofcommercialbankbusiness，retailbankhasalonghistoryanddevelopedverywell．In2003，thecontributiondegreeofretailbankwasover50％inCi

7、ti-bankprofitandtheseyearsnetprofitofBritainlargecommercialbankshasreachedover5billionpoundsperyear．Retailbankhasbecomethemainprofitablebankbusiness．NowChinaisonthestageofentranceofWTOlatestage，interestrateisgoingtobemarket-decidedandco