我国商业银行零售业务发展的研究

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1、我国商业银行零售业务发展研究为客户提供全方位、高质量、专业化的产品和服务。第二部分介绍了国内外零售银行业务相关理论。对于零售银行业务的研究，国外不但从理论而且在实践中已经有了比较深入的研究，零售银行也成为各国银行新的利润增长点，并且由于金融创新的日新月异，零售银行的内容在迅速的发展零售银行的理论依据，主要有转换能力理论、预期收入理论、金融创新理论等。另外是70年代以来，各国的金融环境发生了巨大的变化，银行面对外部环境变化导致的银行的经营危机，开始了大的变革，其中零售银行业务从原来的不受重视被提升到了与批发银行业务相同的地位。所以零售银行业务的发展受到了更多的关注，并逐渐

2、形成了比较完整的理论体系。但由于我国改革开放不过20多年，长期的金融束缚导致金融行业十分的落后，银行仍然以传统业务为主。但零售银行业务还是逐渐的受到了关注，尤其是招商银行的零售业务取得巨大成功，以及加入WTO后，外资银行的逐渐进入，带来了中国传统银行业的理念上的变革，许多的银行家和经济学家开始了对零售银行这一课题的研究。第三部分分别对美国和中国发展零售银行业务的经济环境研究。通过中美两国发展零售业务的经济环境的研究对比，得出了我国已经基本具备了零售银行业务开展的基础环境的结论。90年代美国经济快速稳定的发展，带来了居民人均收入、储蓄水平和消费水平的提高，给零售银行的发展

3、带了巨大的契机和基础；金融自由化给零售银行以政策和法律上的支持，只有实行了自由化，金融行业才能摆脱束缚，实行创新，降低零售银行的成本，提高零售银行业务的效率，才有业务开展得可能性；同时也由于自由化带来了传统银行经营困难，银行出现经营困境，传统的银行业务必须进行改革，许多大的银行把零售银行业务的发展作为了重要的战略选择，并且其零售银行部门已经成为了利润的重要的增长点。我国所处的经济环境与当时的美国非常相似，主要表现在：1、中国国民经济发展加速；2、居民收入水平的不断提高扩大了零售业务的市场需求3、竞争主体不断增加，银行业开放加剧行业竞争4、我国利率市场化改革进程加快，要求

4、国内银行尽快转变盈利模式。第四部分探讨我国发展零售银行业务的策略。首先介绍并分析了花旗银行发展零售业务的成功经验。主要从六个方面2摘要的策略来进行了阐述，即：营销策略、创新策略、联盟策略、人力资源策略、银行再造策略和风险管理策略。综合花旗银行六个方面具体的策略，结合迈克尔·波特的三种竞争战略理论，我们可以看出花旗银行在零售银行业务市场上，采取了“差异化策略一成本领导策略—一中间化的集中策略’’的策略发展模式。接着介绍我国零售银行业务发展现状，包括国内零售银行业务概况、主要上市银行零售银行发展状况和先进做法以及我国零售银行业务目前存在的问题。现在我国商业银行的存款中有50

5、％以上是来自居民个人，在中国这个世界上人口最多的国家，从人口的数量的角度来看，中国又的确是一个很大的市场，所以快速发展的中国就是一个巨大的零售银行业务市场。此外二十年多来中国的国民储蓄率一直是世界之首，从而可看到在中国储蓄存款产品作为零售银行业务中的负债业务中的非常重要的部分；我国消费信贷近年来有了长足的发展，不仅总量增加，而且涵盖到住房、汽车、助学、贷记卡等多．种领域，但是，我国的消费信贷还远远落后于西方发达国家，还有很大发展空间，品种也需要进一步扩展；我国的个人中间业务刚起步不久，品种较少，主要是租赁、咨询、保管箱等业务，而且产品之间同质性高，缺乏具有竞争优势的主打

6、产品；个人理财服务已经是许多国际大银行最重要的利润来源之一，也是很多银行保持客户和扩大份额的市场切入点，近年来，我国商业银行的理财业务迅猛发展，以产品风险的控制与收益的保证为主要竞争力，各大银行都很热情地在这个行业中竞争；我国的银行卡业务起步较晚，但是发展非常迅速，但是相比我国巨大的市场需求，信用卡普及率还较低，中国的个人信用评级制度仍处于起步阶段，信用记录不全，银行开展信用卡业务的时候很难根据客户的不同风险进行相应的管理。分别对招商银行、工商银行、兴业银行发展零售银行业务的状况和成功做法进行分析：招商银行是国内商业银行中最早以零售银行作为战略定位的机构，如今已成为中国

7、信用卡市场的执牛耳者，被认为是最受储户欢迎的银行。招商银行在国内股份制银行中率先大力发展储蓄业务，于1995年7月推出集本外币、定活期储蓄于一体，基于客户号管理的银行卡——“一卡通"，凭借“一卡通"逐步形成了零售银行业务的比较优势，把握了市场先机，是3我国商业银行零售业务发展研究国内最大的国际标准信用卡发卡行，在卡量增长的同时，招商银行信用卡盈利水平保持一路领先，开办“一网通"、财富账户；非常注重对自身人才队伍的培养培训工作。工商银行是2001年度“中国最佳银行"，全球最大IPO，市值排名全球第二，成功做法有：l、完善“理财金账户’’，实