提高我国小企业贷款风险控制有效措施

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1、提高我国小企业贷款风险控制有效措施　　【摘要】随着现代经济的不断发展，社会生活水平显著提高，在快速发展的当今社会，很多中小型企业在竞争日益激烈的市场环境中很难维持企业的正常运行。针对这种现象，很多中小型企业开始向社会贷款，维持企业运行，但是贷款存在很大的风险。本文主要针对我国小企业贷款风险的控制作出简单分析。【关键词】小企业贷款融资风险成因控制措施自从我国开始实行社会主义市场经济以来，中小企业成为了国家经济发展的重要支柱。近年来，我国小企业对国民经济的贡献不断提高，满足居民多样化和个性化的需求，促进了科技创新，增加就业，在国民经济的发展过程中具有举足轻重

2、的地位，小企业的快速发展已成为我国经济发展的一大特色。一、小企业贷款与融资现状分析7自2010年来，为有效抑制通货膨胀，央行连续上调金融机构存款准备金率，以大规模回收流动性。在这种背景下，实体经济贷款难的问题今年更加严重。由于在银行难贷到资金，众多企业和个人纷纷寻求民间金融借贷。比如，根据中信银行建投调研样本可知，当前北京等地小额贷款公司月利率在1.8%至2%之间；担保公司月利率在3.5%至6%之间；典当行月利率在3.3%左右。世界各国的经验表明，小企业发展所面临的首要问题就是融资困难。在发展道路上，小企业不仅面临着权益性融资和债务性融资的困难，而且还面

3、临着所有制歧视、社会信用崩溃、公司治理结构不完善及风险管控体系不健全等影响更为慎重的问题。本文通过对小企业贷款风险特点和成因的研究，提出相关的风险控制措施，改善小企业资金短缺的问题，从而进一步促进社会经济的可持续发展。小企业贷款是一个国际难题。我国支持小企业的发展，这对小企业的发展是一个机遇。从地区的发展来看，我国小企业发展很不平衡，在东南沿海地区及长江流域等发达地区的小企业的贷款力度明显高于全国平均水平，以及内地大部分不发达地区的小企业。小企业融资成本较高，资金的匮乏成为企业发展的最大障碍，对于中小企业的贷款，商业银行都会要求利率上浮，此外还有大量的中

4、介费，使得小企业贷款的平均利率要高于大型企业。二、小企业贷款风险成因的分析（一）信息不对称的原因从商业银行的角度来看，中小企业贷款的最大特点是“信息不对称”，带来了信贷市场的“逆向选择”，这也是导致小企业贷款风险的最主要原因。7信息不对称就是指交易的双方对相关的交易信息，没有得到充分和真实的了解。在金融市场，逆向选择是指市场上那些有可能造成不利结果的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对小企业设立统一的贷款利率。高质量低风险的小企业因不愿意接受较高的利率而离开信贷市场，而那些低质量高风险

5、的小企业却愿意承担较高的利率，这样商业银行将面临大量低质量高风险的申请贷款小企业，从而导致逆向选择。（二）“道德风险”问题7道德风险是指从事经济活动的人在最大限度增进自身效益的同时，作出不利于他人的行为。中小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不健全的现象，资金的使用受到的制约更少，随意性更大，这就要求商业银行在发放贷款后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对企业的贷后监督要加强。银行和企业之间存在着典型的信息不对称，银行与企业的信息不对称表现在借款人自己清楚地知道自己的一切情况，而银行却只能通过企业的财务报表做出风险评估。造成银行与企业之间信息不对

6、称的原因有很多，从客观上来说，会计准则中对资产，负债要素的确认是以过去已经发生的交易或事项为原则，而对未发生的交易或事项则不能确认。小企业的道德素质也是一个不可忽视的因素，有些小企业信用道德意识较低，积极贷款却消极还款，随意拖欠贷款，甚至少数企业恶意抽逃资金，逃废银行贷款，严重危及银行信贷资金的安全。（三）小企业普遍存在规模小，发展不稳定的问题规模小，产品单一，生产经营不科学，自主研发能力有限，市场占有率低，管理人员素质不高等原因造成小企业效益不稳定，发展前景不明朗，因此大大增加了银行收回贷款的不确定性，即小企业自身的特点决定了商业银行对其贷款的风险较大

7、。我国大多数小企业都存在资金不足的问题，且存在为追求收益，盲目扩大生产规模的现象，导致资金需求量不断增长。目前小企业的经营缺乏科学性加大了银行对信贷资金的专款专用的监管难度，这种挪用公款的行为危害非常大，一方面挪用公款的行为属于违约行为，另一方面企业把本应用于生产上的贷款资金投到别的方面，一旦发生投资失误，银行贷款将陷入不能收回的困境。小企业制度不完善，管理不科学，在我国的小企业中，民营企业占的比重较大，而这些民营企业虽然有些已经改革体制，但是仍有许多没有建立完善的企业制度，加大了银行对其贷款的风险，尤其在财务制度方面存在较大的问题，使得银行难以真实了解

8、企业的财务状况，同样给贷款带来风险。三、控制小企业贷款风险的有效措施基于以上对当