对我国银行控制中小企业贷款风险的探讨

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1、对我国银行控制中小企业贷款风险的探讨　　摘　要：中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，而近年来银行商业化的经营机制在客观上制约了对中小企业的信贷投入，中小企业发展中的资金问题也越来越受到各界的重视。　　关键词：中小企业；银行；贷款　对我国银行控制中小企业贷款风险的探讨　　摘　要：中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，而近年来银行商业化的经营机制在客观上制约了对中小企业的信贷投入，中小企业发展中的资金问题也越来越受到各界的重视。　　关键词：中小企业；银行；贷款　　　资金短缺是我国中小企业发展过程中存在的首要问题。由于资金是企业发展的第一推动力和持续推动力，因此确保融资顺畅

2、对于中小企业的发展至关重要。我国融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素，也是最难于突破的瓶颈。由于受管理水平和自身实力的影响，中小企业抵御市场风险能力弱，金融机构历来对中小企业贷款持慎重态度。因此，这些企业长期受着资金匮乏和融资难的困扰。　　一、我国银行对中小企业发放贷款的风险因素　　我国银行要控制中小企业的贷款风险，首先要从中小企业和银行两方面来分析风险产生的原因，从而为风险控制提供依据。　　（一）中小企业方面　　中小企业自身内部的特点所导致的我国银行对中小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。　　1、中小企业规模较小，造成市场竞争力差、影响力小，使其抵抗风险的能力较弱。

3、经营风险过大导致中小企业的发展前景非常不稳定，从而使得银行贷款回收的不确定性增强，贷款风险增大。　　2、资本缺乏，固定资产的规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物不足，使得银行面对种种风险的情况下不愿发放贷款。　　　3、在对中小企业信用评级时，在非财务因素的评价上，评估重点是中小企业的成长性和核心竞争力，管理者及员工的综合素质，企业所处行业及发展前景。企业法人和管理者的资信情况和经营能力参差不齐，导致银行对其发放贷款的积极性不足。　　（二）银行方面　　对于银行来说，贷款风险是不可避免的，只有通过有效的方式来控制和分散风险。　　1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。　　信

4、息不对称是指借款人了解项目的具体风险，银行可以了解整个借款人集团的风险情况，却不能准确判断这种风险。就是说在银行和借款人之间存在着信息不对称。信息不对称又会带来逆向选择和道德风险。　　所谓逆向选择的风险就是银行对企业的了解远远小于企业本身，当企业想要获得银行的贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意的回避不利的信息，对于信息不透明的中小企业而言，银行想要控制上述风险，需要在贷款发放前采取更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多的成本和付出，需要更多的贷款发放经验。　　道德风险是指企业在从银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧了贷款的风险。

5、中小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求银行在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险情况，即对银行的贷后监督的要求加大。　　　2、内部管理风险——信贷审批人员经验不足　　信贷员综合素质不高。在我国商业银行中，信贷员对贷款的发放享有表决权，但由于缺乏有效的激励机制，使得信贷员工作的风险与回报难以平衡，致使这一职位流动率颇高，很多高学历的毕业生不愿从事这一工作，间接造成信贷人员素质低下，尤其是懂经济、计量、管理的复合型人才严重匮乏，抵押物估价过高、决策失误以及以贷谋私等现象时有发生，造成信贷损失。而且对于银行来讲，要想有效控制风险

6、，就必须有一批经验丰富、长期与企业打交道的信贷人员，他们能够通过对企业的了解来合理的判断贷款风险的大小，对贷款风险小的企业提供贷款，对贷款风险大的企业予以拒绝。但是由于我国银行长期以来贷款主要面向国有企业，造成了对信贷风险控制意识薄弱，有经验的信贷人员缺乏，由于信息不能得到充分的沟通，银行对中小企业的经营状况不了解，因此拒绝提供贷款也就成了规避风险的唯一办法。　　（三）政府方面　　首先，有关中小企业的法规立法不规范，导致法律执行无法可依，同时由于担保的风险分散与损失分担、补偿制度尚未形成,使得担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到较大制约；其次，乏统一的中小企业服务管理机构，我国扶植中

7、小企业的中小金融机构发展缓慢，同时缺乏为中小企业提供全方位服务的综合性辅导体系。　　　二、我国银行控制中小企业贷款风险的对策　　我国银行要想实现银企双赢，必须要合理、有效的控制中小企业的贷款风险。　　（一）中小企业方面　　1、企业融资的选择应该是先内源后外源，在融资工程中优先选择通过内部融资形式，并且从经济发展历史和企业成长历程来看，企业融资都有从内源融资到外源融资再到更高层次内源融资的交替变迁趋势。我国中小企业无论是从