c银行中小企业贷款风险识别与控制

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1、C银行中小企业贷款风险识别与控制第三章C银行中小企业贷款目前存在的风险3.1C银行中小企业贷款业务发展情况3.1.1近三年业务情况C银行广东省分行在2008年专门在省分行成立了中小企业客户部，中小企业客户部从原来的公司业务部分离出来，这也体现了C银行广东省分行既是响应国家政策号召，也是从市场上看到了商机，决心把中小企业业务放在了战略位置上。经过几年的业务发展，中小业务整体得到了长足的发展。以近三年信贷余额为例，C银行广东省分行在2009年小企业信贷余额为183.66亿元，2010年信贷余额为298.05亿元，2011年信贷余额为456.52亿元，比2010年增长了158.47亿元，增长率达

2、153%，比2009年增长了272.86亿元，比2009年增长率达249%。由于中小企业贷款实行的是分期还款的方式，所以每年均有大量的还款额，如果不考虑还款因素，光考虑投放的话，以2011年为例，单小企业投放就几乎和当年的信贷余额持平，投放额达426亿元。从小企业户数角度，C银行广东省分行2009年为2906户，2010年为4483户，2011年为6271户，其中2010年比2009年增加1577户，增长率达154%，2011年比2010年增加1788户，增长率达140%。可以说，近几年来，C银行的小企业信贷余额增长率都在150%以上，户数增长率也都在140%以上，均呈现高速增长的态势。以

3、2011年为例，在有信贷余额的18个大行业分类中，各行业的信贷余额分别为：制造业219.2亿，批发零售业153.1亿，建筑业28.7亿，其他行业中超过了4亿元的行业分别有：租赁和商务服务业14.2亿，交通运输7.8亿，住宿和餐饮业5.7亿，农、林、牧、渔业4.1亿，而剩下低于4亿元的11个行业余额总共为23.7亿。可以看到，排在前三大行业的信贷余额已接近总余额90%。在所有行业中，信贷余额占比最高的是制造业，一则制造业的融资需求相对比较旺盛，二则制造业属实体经济，经营情况相对容易考察，而且大部分融资企业都有厂房、机器设备或者其他固定资产，符合银行融资的抵押担保要求，能够满足银行的信贷风险偏

4、好。三则也一定程度体现了C银行政策上对实体经济的倾斜。但这类行业企业如果从事的是存代工企业又没有形成自身的行业优势，就较容易给市场冲刷掉。信贷余额位于其次的是批发零售业，也就是我们所称的流通领域行业，这些行业主要是进行国内外贸易、流通渠道的搭建、销售等，这些行业的资金周转与贸易结算方式、贸易流转速度、产品品牌影响力以及交易对手的实力和诚信密切相关。目前的批发零售业已逐步大量延伸到了专业市场领域，呈集群化发展势头。这些专业市场客户的最大特点就是交易频繁，现金流较为充足，相对较符合银行短期贷款门槛。但在批发零售业中也仍不乏有单一贸易公司，由于企业自身依托的是中间商交易，又没有形成像专业市场客户

5、的基地效应，因此较容易受到外部环境及两头交易对手的影响。3.1.2评级结构情况在C银行，小企业评级划分为10个级别，分别为aaa、aa+、aa、aa-、a+、a、a-、b、c、D。小企业信用评级流程包括初始评级（R1）、系统评级（R2）和最终评级（R3）三个阶段。首先根据财务风险、账户行为和定性评价结果，系统计算出客户最终评级分值和违约概率（PD），并对应主标尺得到初始评级（R1）；其次录入特例调整事项，并以此为依据对初始评级（R1）进行调整，确定系统评级（R2）；最后客户评价人员提出客户等级建议及理由，报评级审核人员确认或有权审人审定，确定最终评级（R3）。在C银行基本除了办理“速贷通”

6、和低风险业务无需评级外，办理中小企业信贷业务均需按照其基本情况及财务报表通过评级流程三阶段对企业进行评级。从上表中可以看到，无论aaa还是aa级，客户数占比从2009年开始近三年基本都在逐年上升，其中aaa的客户数近三年增长势头要大于aa级客户，aaa级客户从2009年的8.63%跃升到2011年的22.88%，已接近2011年aa级客户的24.48%水平，同时aaa级客户和aa级客户合计占比已接近中小企业信贷客户数的一半。证明C银行近几年在业务发展的同时，还是加强了业务引导，特别是在客户准入门槛上引入了评级的因素，对客户经理的客户筛选提出了相对更高要求，但同时也不排除客户经理主观上为了信

7、贷便利而对评级实行上调。3.1.3C银行目前的主要中小企业信贷业务品种C银行目前较为常用的有三大业务品种，分别是速贷通，成长之路，联保联贷。1．“速贷通”业务，是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保而办理的信贷业务。“速贷通”业务只适用于小企业客户，但对已纳入集团客户授信的小企业客户