兴业银行长春分行中小企业贷款风险控制

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1、兴业银行长春分行中小企业贷款风险控制第3章兴业银行长春分行中小企业贷款风险管理分析3.1长春中小企业融资市场的需求分析兴业银行作为全国性的股份制商业银行，口成立之初该行就在企业规模和净利润增长等诸多方而获得了较大的发展空间，并通过多年的发展取得了相当大的成功。兴业银行多项业务在全国各个地区的扩张速度都较快，兴业银行长春分行同样是在兴业银行业务扩展的大背景之下成立的，兴业银行长春分行经过多年的积累逐渐在长春乃至吉林省站稳了脚跟。兴业银行长春分行根据当前宏观经济形势和该行口身的经营特色，将中小企业的

2、信贷融资服务作为新的利润增长点，并将中小企业的授信业务作为自身发展定位的重点进行有效的管理和积极的服务。3.1.1长春市中小企业发展现状“至2010年底的统计数据，长春市共有中小企业总数已经超过了六万个，同比增长了16.3%；接近二百万人就职于我市的中小企业；实现主营业务收入5974亿，比去年增长了27%；完成增加值1385亿，比去年增长19%；'T-一五”期间为长春市的GDP做出巨大贡献，占全市GDP的41%。”从这些数据就可以看出，遍布在各个行业的屮小企业是长春市经济增长的主要力量。但是,我

3、们也必须清醒看到，长春市的中小企业和我国发展较好省份的企业相比还存在规模小、总数少、持续发展能力不强等弱点。此外，长春市的中小企业产业集群化程度低，产权结构性质单一，这些问题限制了我市企业的快速发展。3.1.2长春市中小企业的经营特点长春市作为老工业基地以及吉林省的省会城市，在东三省的经济发展屮居于重要位置，但是在从全国來看，长春市的中小企业活跃度和规模都落后于经济发达省份。长春市的中小企业有其自身特点。第一，近些年来，长春市的屮小企业虽然发展速度呈现出较快的良好趋势，但是普遍来看反春市中小企业

4、的管理方式还比较落后，信息化程度偏低，很多企业依I口沿用陈旧的管理方式，缺乏现代企业管理意识，因此造成了该市屮小企业的核心竞争力薄弱，这些不利因素对该市中小企业市场竞争力的提升带来消极影响。第二，目前我市中小企业形成了以汽车零配件制造、生物制药、农产品加工、物流运输、餐饮服务等产业为核心的企业群体。很多想同行业的屮小企业集中某一区域共同发展。例如，长春市西部集中了大多数的汽车零配件企业和物流运输金业；长春市的南部则主要集中了高新技术企业和生物医药企业，这种鲜明的区域性为企业的发展和联合带来了便利

5、。同时长春市的很多中小企业将自身企业发展属性定位为人型企业服务的配套产业，长春市的屮小企业和人型企业之间有看较为明确的分工，分工明确有利于形成专业化的配套服务，并在屮小企业和大型企业之

6、、可搭建一体化的销售网络和服务平台。第三，长春市很多中小企业历史比较悠久，经历了计划经济时代到市场经济的变迁，在企业改制后勉强生存下来。这样的企业有着较为沉重的历史包袱,管理手段停留在比较低的水平，企业产品更新换代缓慢，无法适应千变万化的市场需求，因此这些中小企业的命运都比较堪忧。此外，长春市众多具有科技创新潜力

7、的屮小企业由于地理位置所限或者受区域经济发展的限制而无法获得较为充裕的风险投资，从而限制了这类中小企业的发展空间。综合来看，长春市的屮小企业不仅具有我国屮小企业的普遍经营特点，同时还和反春市的经济发展特色相符合。兴业银行氏春分行在对反春市的屮小企业进行融资服务吋，应当全面考察中小企业客户的的共性和特性，这样才能更好的降低银行信贷的风险。3.2兴业银行长春分行中小企业融资风险控制体系3.2.1商业银行授信风险管理的一般模式商业银行的授信业务就是指商业银行对同一企业的最高信贷额。商业银行授信业务的范

8、围较为广泛，通常的授信业务主要是指商业贷款、贸易融资以及贴现等。商业银行授信业务流程同样有着较为固定的模式，一般包含五个主要程序：即商业银行授信业务的发起、调查、评审、审批以及最后的执行。商业银行授信程序之间紧密的非常衔接，缺一不可，程序上的脱节会对商业银行的授信带来较大的风险，从而影响商业银行和企业之间的信贷关系。从商业授信业务的流程看，这些环节最终的作用都是要控制簡业银行的信贷风险。提及商业银行的信贷管理，就不得不提及《巴塞尔协议》。6该协议的达成使得银行业的风险管理有了可以参照的世界统一标

9、准。该协议在商业银行的信贷风险识别和衡量方而运用了大量的量化技术和复杂的数据模型，试图通过各种详实的客观数据来降低信贷风险，但是大量的数据模型依旧无法避免人为因素的参与，况且数据模型也有其自身的局限性。另外，数据模型通常只是对银行未來发展趋势起到参考作用，通过数据模型的预测和推断來协助商业银行进行授信风险评估。因此并不是说遵守《巴塞尔协议》的相关规则就能有效降低商业银行的信贷风险，该协议并未从根本上解决相关问题。不同的银行具有不同的信贷特点，因此要更有针对性的采取适合本银行自身特点的措施来尽量规