浅谈提高我国小企业贷款风险控制有效措施

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1、浅谈提高我国小企业贷款风险控制有效措施摘要：当前，在金融危机带给我国经济巨大冲击的背景下，我国小企业的发展面临资金短缺的紧迫现状，我国商业银行应为小企业提供资金服务。本文对我国小企业贷款风险成因进行了分析，并提出了加强商业银行信贷风险管理，创新小企业贷款的担保方式等控制小企业贷款风险的有效措施。关键词：小企业贷款；风险控制；商业银行；信贷风险中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1008-4428(2012)11-74-02引言当前，我国经济受到金融危机影响下，小企业对金融需求旺盛。小企业的发展急需资金以提升企业的技术能力和开拓市场。小企

2、业能够增加我国的就业率，对稳定社会发挥了重要的作用。小企业在市场经济中具有自身独特的优势，需要资金支持进行发展壮大，应成为商业银行信贷的提供融资的重要客户，也使得商业银行自身获利。商业银行有效控制小企业贷款风险，创新小企业贷款机制，提高金融机构的融资渠道的顺畅性。而商业银行受到小企业贷款审查困难，对小企业贷款风险识别与防范能力弱，商业银行给予小企业贷款规模远小于小企业的需求，这种矛盾的解决就成为化解小企业融资难的关键。一、小企业贷款的自身独特的特点小企业的融资渠道主要通过两方面渠道，一个渠道就是民间的短期借贷进行融资，该渠道融资成本较高、欠规范；另

3、一个渠道就是通过商业银行信贷融资，该渠道融资成本较低、较规范。在小企业为了提升技术能力、降低融资成本及增强市场份额的压力下，商业银行的信贷资金成为了小企业融资的首选。小企业的贷款特点：小企业数量多，单个企业信贷资金数额小。小企业金融产品需求多样性，贷款担保以抵押方式为主。但是，小企业由于自身经济规模小、管理方式落后，信用比较低，商业银行贷款风险比较大。（一）小企业数量多，单个企业信贷资金数额小我国的小企业数量庞大，在众多行业分散广泛，小企业的技术含量相对较低，单个企业的从业人员数量少，经营规模比较小，但是，小企业面对市场变化更加灵活。在商业银行的贷

4、款数额上面比较小，贷款时间比较短，以一年期流动资金贷款为主。（二）小企业金融产品需求多样性，贷款担保以抵押方式为主我国小企业具有资金周转比较快，具有较高的资金使用效率，能够适应银行的贷款利率的成本。小企业对金融产品需求具有多样性，包括存贷款、资金结算、票据承兑、贴现等。小企业的商业贷款担保以抵押方式为主。抵押方式包括动产质押贷款、应收账款质押贷款、企业主个人财产抵押贷款等。二、我国小企业贷款风险成因的分析小企业贷款风险主要是由于小企业盈利能力的下降，导致的金融机构出现的不良贷款，给商业银行等造成的经济损失。根据统计，相对于大企业而言，小企业的不良贷

5、款明显偏高。（一）小企业经济规模和管理水平导致的风险我国大多数的小企业都是家族式的管理模式，存在着管理方式不科学，个人因素影响较大，决策程序不规范，经营管理水平比较落后。在小企业的技术方面，也处于模仿其他企业的阶段，受到市场波动的影响，小企业容易出现材料成本和员工工资上涨的压力。小企业在技术研发上面投入比较少，不具有市场竞争力，企业的经营规模上不去，得不到规模效益。这些都造成了小企业的经营风险，商业银行等金融机构对小企业的信用等级下降，使得信贷困难，也使银行信贷资金的安全性得不到保障。（二）小企业的贷款信用意识弱很多小企业没有建立完善的财务管理制度

6、，小企业存在着偷漏税款的问题，这些违规的经营都是商业信用差的表现。另外，小企业的会计账目存在混乱，甚至釆用虚假的资信证明和财产证明来进行银行贷款。同时，商业银行面临数量众多的小企业贷款项目难以有足够的专业人员对小企业的业务进行核实。小企业能够进行抵押贷款的资产很少，不符合商业银行要求的固定资产作为抵押贷款，限制了小企业贷款的融资渠道。(三)商业银行的信贷管理的偏差商业银行对小企业贷款的管理还不完善，缺少有效的内部管理制度和风险控制机制。商业银行需要建立市场性信贷风险的工作机构和流程。还没有对小企业的信用风险进行科学评估、监控；缺少风险预警系统。商业

7、银行在信贷管理操作上存在着理念的偏差，以为只要有担保就安全了，缺少对小企业偿债能力的评估。小企业抵押的资产处置困难。同时,对于小企业贷款偿还利息方面，要考察是否是其经营收入，还是其他来源，否则，不一定能按期归还本金。这些信贷管理理念的偏差也造成了商业银行对小企业贷款的风险。三、控制小企业贷款风险的有效措施小企业的商业银行贷款的不良贷款率和不良贷款额度成为商业银行的信贷风险，对此，商业银行应根据贷款风险的成因，采取有效措施来防范信贷风险，促进小企业和商业银行更好地发展。(-)小企业进行商业贷款的可行性商业银行对小企业贷款要考虑其生存发展状态，是否具备

8、一定的资信，要对小企业的管理层和企业经营现场考察，以便了解到真实的企业信息。特别是，对小企业的法人代表或实际控制人的个人道