民间高息借贷案件风险和其防控措施

《民间高息借贷案件风险和其防控措施》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、民间高息借贷案件风险和其防控措施　　2011年以来受经济中多种因素影响，民间借贷情况趋向严重，其在一定程度上解决部分社会融资需求的同时，也伴生了一些违法犯罪行为，如非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱等。民间借贷的风险正在向银行传导，存在银行资金流入民间借贷市场，卷入民间借贷纠纷，甚至出现了银行工作人员参与实施，触犯刑法，形成案件等各种情形。本文拟结合工作实际，对民间高息借贷案件的成因、风险进行分析，探讨建立防范民间高息借贷案件的防控机制。关键词：民间借贷高息案件风险中图分类号：DF438.1文献标识码：A

2、文章编号：8民间借贷为民营中小企业提供了资金支持，弥补了正规金融机构的缺陷，对于缓解国家借贷资金不足的矛盾，促进社会经济的发展起到了一定作用。但是，我们也应该看到民间借贷的存在和发展弥补了正规金融存在的不足，推动了正规金融发展的同时，其自身也存在着问题。民间借贷由于其自身往往缺乏规范性，金融监管部门难以对其进行有效监督，造成了民间借贷的变质。少数不法分子打着民间借贷的旗号，从事非法活动，严重干扰正常的金融秩序。甚至，民间借贷的风险已经直接传导至银行，从银行套现资金高利转贷他人，拉拢银行员工充当资金客或利用银行某些

3、环节漏洞，将借贷纠纷转嫁于银行等等。一、民间高息借贷案件成因分析2.2.1民间借贷立法与监管制度的缺失是发生民间高息借贷案件的制度原因。从根本上说，民间借贷的正当性来源于《宪法》中有关公民合法财产权利保护的基本规定。但是，我国针对民间借贷行为的专门立法还是空白，就现有法律规定来看，《民法通则》相对比较原则，只规定合法的借贷关系受法律保护，对此并无具体的解释性条款。《合同法》专门设立借款合同一章，但民间借贷合同却被局限于自然人之间。《物权法》和《担保法》确立了民间借贷合同的担保规则，但对于担保公司却没有任何规定。《

4、刑法》主要规定了非法吸收公众存款罪等罪名，着力打击非法集资等关联犯罪，但在打击高利贷行为方面却无有力举措。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》成为认定企业民间借贷行为非法或无效的最主要依据，《贷款通则》明令禁止非金融企业从事借贷行为。此外，还有一些最高院的司法解释和批复等。民间借贷法律规则的零散化和不协调，使实务中民间借贷的合法性标准变得模糊不清，凸显了民间借贷活动的制度性风险。8在监管制度方面，我国采取的是“单线多头”的金融监管体制，即全国的金融监管权集中在中央，地方没有独立的权利，在中央一级形成了

5、“一行三会”的多家机构共同负责的监管模式。银监会负责监管有国家颁发正式牌照的金融机构，没有牌照的民间借贷机构理论上银监会并不负责，不负责的这些领域一旦出现问题，很可能影响正规金融机构的稳定，这样就出现了民间借贷的监管缺失。2.2.2银行内部制度的不完善也是民间高息案件形成的内因。内部监管制度的不完善和惩处的力度不足，是民间高息借贷案件发生的主要原因之一。民间高息借贷案件与单位内部控制制度不完善、管理不严格、防范工作存在漏洞等等因素有直接关系。我国银行业在市场经济建设的时代背景下不断的进行改革、创新和发展，但是，银

6、行内部的一些规章制度还不完善，存在着一些犯罪分子可以利用的空子。就银行已有的规章制度而言，没有很好的执行其规章制度也是产生案件的原因之一。并且，发生违规行为时，惩处力度不足，导致少数员工产生侥幸思想及逐利思想。此外，少数银行员工法制意识淡漠，往往在不法分子利诱、胁迫下参与民间融资。2.2.3盈利思想驱动，投资渠道不足，资金需示旺盛，融资渠道狭窄，是形成民间高息借贷案件的外部原因。8随着社会经济发展水平的不断提升，民间资本逐渐增多，但由于金融市场不够发达，正规的金融市场及金融产品无法吸引资金持有者。为了给闲置资金寻

7、求新的出路，从经济利益角度考虑，部分资金持有人转向回报率高、操作简单的民间借贷，尤其是民间高息借贷的行列。并且，受宏观调控与货币政策的影响，部分中小企业出现资金周转困难，继而转向民间融资渠道。二、民间高息借贷案件风险2.3.1银行声誉的损害。商业银行中的各种业务需要员工的谨慎与小心，需要商业银行员工严谨细致、审慎规范。若一旦发生案件，特别是有银行工作人员参与的案件，容易引发社会对银行发生信任危机，对银行的声誉是一种极大的损害。2.3.2直接的经济损失。此类案件如果银行工作人员被认定为与职务相关的罪名，则银行往往需

8、要直接承担经济损失。如，员工与社会人员伙同挪用资金或吸收客户资金不入账，发放高利贷等。员工挪用的是银行资金，即使相应资金并未入银行的账，也可视为出资人与银行之间形成了合法的存款关系，则银行就应承担兑付存款的全部责任。三、民间高息借贷案件防控措施3.1加强立法，从源头上规范民间借贷行为。8建议尽快出台相应的法律、法规，认可民间借贷的合法地位，赋予民间借贷主体及相关行为应有的