高息借贷的社会危害及借贷风险防治措施

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1、高息借贷的社会危害及借贷风险防治措施樊航/中国建设银行股份有限公司河南总审计室王玉敏/中国建设银行股份有限公司河南省分行资产保全部【摘要】近年来，由于银行银根收紧，民间高息借贷事件愈演愈烈。国内部分地区己发牛多起借贷人因资金链断裂而”跑路”的事件，并相继发牛了多起因民间借贷和集资事件引发的银行业案件。银监会及各银行陆续出台了一系列的防范措施，要求各银行分支机构严防员工参与民间高息借贷。【关键词】民间借贷；社会危害；银行风险一、民间高息借贷带来的社会危害为什么人们会热衷于参与民间高息借贷呢?鉴于上述民间借贷的产牛根源及发展现状分析，究其原因：

2、一方面放贷人为获取高额利息而冒险存入，存有侥幸心理。另一方面借贷人一部分是急于暴富乂不想靠勤劳致富的人，用高息借款购买楼房、高档轿车、赌博等，不考虑归还，不计后果；另一部分是用于生产经营，但从银行乂贷不出款，若经营不善，则无力偿还。再之担保人法律意识淡薄。贷款有的要求找担保人，有的担保人没有法律意识，以为仅是写个名字不会有什么问题，不知道其中的风险。借贷人一般与担保人是亲戚朋友关系，借贷人一旦逃跑或无力归还，则要有担保人偿还，易引起一系列的社会问题。一是高息借贷极易被不法分子利用，为非法吸收公众存款、非法集资诈骗提供了可能。二是容易引发一系

3、列治安、刑事问题。从事高利贷的人员的成分比较复杂，多数人员素质较低，他们往往采取威逼、恐吓、伤害等手段讨要欠款，非常容易滋牛成黑恶势力，如果任其发展，势必将给社会稳定带来重大危害。同时放“高利贷者”一般追讨时均采用威胁、恐吓甚至暴力手段，容易发生故意毁坏公私财物、故意伤害、非法拘禁等违法犯罪行为。而借“高利贷”者，有时无法偿还高利贷，因被逼无奈，铤而走险实施诈骗、偷窃、抢劫等犯罪也常有发生，严重影响社会稳定等。二、民间高息借贷给银行经营和声誉带来的危害一是对于借入高利贷的企业，筹资成本高，财务风险大，极易陷入借新还I口、越滚越大的恶性循环，

4、一旦投资难以达到预期收益，将导致资金链断裂，直接威胁到银行信贷资产安全。二是对于将自身闲置资金或者套取银行信用投入民间借贷市场的企业，一旦出现债务人逃逸、停止付息后，放贷人将血本无归，进而难以归还银行贷款；三是银行员工利用职务之便挪用客户存款从事民间借贷,或充当中间人(资金拘客)介绍他人进行民间借贷，一旦形成案件，银行将被迫承担偿付责任，并会造成恶劣的社会影响。犯罪嫌疑人多为基层金融机构具有一定职权的人员，在当地有一定的社会地位和信任度。二是欺骗性强。犯罪嫌疑人利用银行工作人员身份，假借为银行揽储、代客投资理财等名义非法资金或充当“资金擔客

5、”，以高额冋报为诱饵，极具欺骗性和诱惑性。三是影响恶劣。此类案件中，群众一般是出于对金融机构工作人员的信任，或者误以为是将资金投资给银行而参与集资，一旦所投资金无法收回，便会把矛头指向金融机构，易造成恶劣的社会影响，存在较大的涉稳隐患。三、防范民间高息借贷风险的防治措施近年来，在社会资金整体偏紧的情况下，民间借贷“量价”有所走高，“危机”日渐显现，“转嫁”风险与日俱增，作为银行，要通过各种形式提醒各级机构和广大员工，慎重对待民间借贷，避免陷入高息借贷的陷阱。(-)培养“三种意识”。一是加强道德宣传，树立诚信意识。现在诚信缺失是民间借贷纠纷产

6、生的最主要原因。很多的借款人在借款前就明知自己没有还款能力，但仍然以各种理由，甚至是高息引诱出借人将钱款借给自己。二是加强法律宣传，提高风险防范意识。要通过各种方式进行宣传教育，提高人们的风险意识，加强对自身的保护，对一些高利贷敬而远之。三是加强思想引导，消除暴富意识。大量的民间资本在高息引诱下涌进借贷市场，这些人只考虑远远高于同期银行存款利息的借贷会给自己带来高利润的冋报，却不去考虑自己可能面临的风险，所以要加强思想引导，特别是用一些典型、真实的案例警示大家，不要贪图高利，否则极有可能是鸡飞蛋打，血本无归。（-）做好“三项工作”。一是高度

7、重视存在的风险，建立健全风险的监测、预警和快速反应机制,通过监督检查、员工举报、媒体披露、舆情监测等多种渠道收集相关信息，并及吋甄别处理、快速反应和及早介入，确保风险早发现、早处置、早化解。二是切实加强银行员工管理，严把准入关口，不断提高“免役”能力，防止“带病上岗”。健全约束机制，高度关注基层机构管理人员、客户经理等员工的日常行为。加强警示教育，多形式加强员工金融与法律知识岗前培训，进一步增强金融风险意识和风险识别能力。三是严格执行问责制度，落实“双线问责”和“上追两级”的规定，做到责任到位、追究到位、惩诫到位、整改到位，重视后续跟踪和整

8、改,堵塞管控漏洞，健全风险防范机制。（三）强化“三查制度”。一是做好贷款调查。要通过“望、闻、问、切”，深入了解客户的经营成本、原材料价格、经营环境和经营状况，根据贷款用途分析其