民间借贷风险及银行应对措施

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1、民间借贷风险及银行应对措施一、民间高息借贷概念民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快

2、速发展。二、民间高息借贷产生背景（一）大规模经济刺激后遗症暴露。2008年中央政府4万亿、地方政府10万亿以上的大规模经济刺激计划实施后，2010后年开始暴露出物价飞涨、重复建设浪费资金、高铁等大型工程事故等问题。（二）房地产政策调控。2011年国家开始实施更为严厉的房地产调控政策，房地产市场不景气，银行融资困难。（三）国家紧缩的货币政策。2011年国家先后6次上调银行存款准备金，达到历史最高水平的21.5%。导致商业银行信贷规模缩小，企业融资更加困难。（四）中小企业没有足够的抵押担保。在商业银行融资困难，只有选择民间借贷。国家建设投资放缓，严厉的房地产调控

3、政策，银行信贷规模受限，导致众多企业融资困难，面临经营资金链断裂危险。企业最终只有选择民间融资，2011年民间借贷在中小企业资金需求下蓬勃发展起来。一、民间高息借贷暴露问题（一）民间高息借贷行为不太受国家政策法规保护。民间高息借贷本质上就是高利贷，浙江吴英案暴露后，反映出民间借贷身份地位不受国家法律政策保护问题。（二）民间高息借贷资金不安全。2011年温州等地存在多起中小企业主背负大额民间借贷负债跑路案件，造成借款人大额资金损失。（三）民间借贷缺乏统一的行业管理规范和国家的有效监管。民间借贷多由分散的个体开展，没有统一的行业规范，管理较为混乱。二、国家金融改

4、革政策出台2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，针对民间融资的金融改革正式拉开帷幕。其主要内容概括为一下几方面：1.民间资本正式纳入正规金融体系。身份合法，受国家政策保护支持。2.发展民间金融组织拓宽融资渠道。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，解决中小企业融资难问题。3.允许民资发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。4.启动个人境外直接投资试点。探索建立规范便捷的直接投资方式，拓展民资投资渠道。5.设小企业信贷专营机构。

5、专项对中小企业信贷支持，主要解决中小企业融资难问题。6.发展金融租赁业务。创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系。7.开展非上市公司产权交易。培育发展地方资本市场，依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权交易。8.发展小微企业金融债券。9.商业保险参与社会保障。10.加强社会信用体系监管。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。11.加强监测预警。完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风险。建立金融业综合统计制度，加强监测预警。12.创新金融监管体制。

6、建立金融综合改革风险防范机制：清晰界定地方金融管理的职责边界，强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任。一、对国家民间借贷政策的浅析（一）民间借贷行为本质上反映的是一种商品供需关系改革开放三十多年来，民间资本不断壮大。以温州为例，据估计目前温州民间资本规模超过8000亿元。由于我国目前市场体制不健全，民间资本缺乏合理有效的投资渠道，2005年开始大量民间资本涌入房地产业，但2011年严厉的房地产调控政策开始后，民间资本大量撤出房地产业，寻求新的投资渠道。而同时由于国家放缓投资建设，紧缩货币政策，导致大量企业融资困难，广大中小企业为缓解资金链问题

7、也在需求资金支持。资本供给和需求的密切结合是民间借贷行为产生的本质原因。（二）新市场蓬勃发展来需要市场规范民间借贷资本市场在供需双方的紧密结合下蓬勃发展起来，新资本市场的形成有其内在规律，它的健康发展也需要一个良好的政策环境和合理的行业规范。在此需求下，国家金融改革政策应运而生，其最主要目的就是承认这个民间资本市场，规范和监管这个市场合理运行。（三）民间借贷资本市场形成的积极意义1.为民间资本投资拓展了渠道。庞大的民间资本除了存入银行、投资股市、炒作地产、创办企业等途径之外还多了一个年回报率在20%以上的投资渠道。2.中小企业拓展了融资渠道。广大中小企业在得

8、不到银行信贷支持，面临资金链断裂危险的时候，可通过民