加快推进银行业信贷经营转型的若干思考.pdf

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1、量壁J!ANF．!NANCE实务实践与思考加快推进银行业信贷经营转型的若干思考口王城英(中国农业银行福建省分行营业部，福建福州350001)摘要：2013年以来，国家逐步淘汰落后产能，传统行业、周期性行业风险加大。面对经济增速放缓、产业结构调整和转型升级．银行业亟需逐步调整客户结构、控制信贷风险。本文从商业银行信贷业务经营现状出发，剖析存在的问,N~az足，并提出3"-前形势下推进银行业信贷经营转型的对策思路。关键词：商业银行；信贷经营；转型中图分类号：F832．4文献标识码：A文章编号：1002—2740(2013)12-0068-04近年来，我国商业银行逐渐提高风险管理意贸易型企业往往缺

2、乏行之有效和理性稳健的财务识，风险管理模式实现了由粗放向集约转型、从事管理制度，易盲目扩大经营，经常存在着多头融后处理向事前预防和控制转变，并建立起一系列资、过度举债等现象．个别企业甚至超出自身承债风险管理机制．风险管理的效率和质量大为提升。能力实行对外大额担保，导致自身还款能力出现但随着经济增速放缓，产业转型升级加快，商业银问题：同时。部分企业还存在着财务报表不实、财行信贷风险管理面临着新的机遇和挑战，推进银务信息失真的问题。四是保证担保能力不强。许多行业信贷经营转型愈显迫切。对此，本文试结合福贸易性企业融资以法人作为保证担保，担保单位建省实际作一探讨和思考。通常为关联企业、同行业企业等，

3、担保能力较弱。一、商业银行信贷业务经营存在的主要问题同时，担保圈内涉及企业户数众多。互保、连环担(一)不良贷款管控形势严峻。美国次贷危机和保、交叉担保等形式交替使用，保证关系错综复欧洲债务危机之后世界经济缓慢复苏。在全球经济杂，不良贷款在担保圈的传染扩散效应很强。不景气的环境下，中国经济也步人转型调整期．经济(三)操作风险时有发生，精细化经营管理程度增速下滑。银行不良贷款持续攀升，地方政府融资平不高。目前。商业银行在信贷基础管理方面仍存在不台、房地产企业、“两高一剩”行业等领域风险频发，少问题：一是贷前调查不实。贷前对企业关联关系、住房贷款、助学贷款、经营陛贷款等个贷信用违约率注册资本、报表

4、数据等重大事项未进行调查核实，仅也有所反弹，部分银行不良贷款额和占比开始由“双凭客户提交的材料撰写调查报告，过分倚重外部中降”转为“双升”，风险防控压力逐渐加大。介机构，极易误导信贷决策。二是风险揭示不充分。(二)贸易类客户占比过高，贸易型企业信贷贷中审查不尽职。对交易背景不实、押品估价虚高、风险加速释放。为了扩大经营规模，在经济快速增财务数据异常、牵涉重大经济纠纷等问题未及时发长时期部分银行降低信贷准入条件，加大对贸易现和揭示，从而埋下风险隐患。三是贷后资金监管不类客户的信贷投放力度，使得其现有客户结构中力。个人贷款主要存在多户承贷一户使用、受托支付贸易类客户占比偏高。贸易类客户信贷具有以

5、下虚假交易背景、个贷资金进入资本市场等问题；法人风险特征：一是对贸易性企业的信贷管理手段不贷款主要存在对公贷款资金大额转入个人账户或够有力，面临着信贷资金被挪用的风险。二是市场企业高管个人账户、将贷款用于缴纳保证金、企业贷风险。由于企业经营受到市场和上层销售商的双款虚假交易背景、企业贷款资金进入资本市场等问重挤压，法人贸易客户面临着库存缩水、应收账款题。这些问题屡查屡犯，且违规行为更加复杂隐蔽。增加、利润下降的市场风险。三是企业财务风险。(四)信贷从业人员素质还不能适应形势变化黼2013"09-11。作者简介：王城英(I973--)，男，福建武平人，高级经济师，现供职于中国农业银行福建省分行

6、营业部。福建金融682013耸第{2期FuJFI．NAN塞塾实践与思考窦_，、务，J的需要。2013年以来，经济金融结构稳步调整，利统建设，逐步完善内部控制系统。建立起信贷风险率市场化加速推进，外部监管要求持续提高，同业预警和有效防范的长效机制。竞争愈发激烈，新业务新政策不断涌现，这些都对三、推进银行业信贷经营转型的对策建议信贷从业人员的综合素质提出了更高要求。然而，(一)从存量客户中求调整目前银行信贷从业人员基本上仅限于办理流动资1．调整客户结构。客户结构调整是信贷经营金贷款、银行承兑汇票等传统银行业务，营销新兴转型的基础，是实现信贷效益提升的必然要求。一业务的能力较欠缺，对新政策新制度的

7、学习领会要重点支持系统性垄断企业、行业和区域龙头企不透彻，风险定价能力薄弱。业、国家和省级国资委直属企业、优质事业单位、二、当前加快银行业信贷经营转型的必要性省部级农业产业化龙头企业、“两群(城市群和产随着经济增速放缓、同业竞争加剧以及利率市业集群)”和“两链(供应链和产业链)”优质小企业场化加速推进，银行业面临的经营环境日趋严峻。等，适当减少对贸易类客户的信贷投放。二是加强为了更好地适应外部监管机构的要求和