对基层信用社加快推进经营战略转型的思考

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1、对基层信用社加快推进经营战略转型的思考近年来，转型已经成为各家金融机构面临的一项重大而紧迫的课题。能否率先做好这个课题，对于农村信用社抢抓历史机遇、拓展发展空间、促进各项业务经营又好又快发展具有十分重要的历史意义和现实意义。本文拟在分析转型重要性和紧迫性的基础上，就基层信用社如何加快推进经营战略转型进行一些粗浅探讨。一、加快推进经营战略转型的重要性和紧迫性（一）加快推进经营战略转型是形势发展变化的客观要求。近年来，资本市场发展以及企业投融资意识增强导致“金融脱媒”现象日益明显，越来越多的优质企业通过上市融资或发行短期融资券，大幅减少了对银行的贷款需求。同时，外部监管日趋严格，

2、而信用社依靠放贷赚取利差的传统盈利模式必将导致信用风险的大量积聚，业务量快速增长对资源的需求与风险控制也将产生巨人的矛盾，一旦发生风险，银行监管部门必将采取严厉的惩治措施，从而制约信用社业务发展。因此，农村信用社传统的经营模式和盈利模式已不适应经营环境的深刻变化，必须加快推进经营战略转型。（二）加快推进经营战略转型是实现多元化经营和可持续发展的迫切需要。多元化经营是农村信用社基于外部客户需求、内部财务需求和风险防范需求基础上的必然发展方向。首先，客户需求的多样化决定了产品品种的多元化。个性化的金融消费时代决定了个性化产品才能吸引更多的高价值客户。只有有了更多的产品品种，才有可

3、能进行产品细化和打造产品组合，满足不同层次的客户需求。其次，经营风险的最小化决定了业务领域的多元化。在市场经济条件下，农村信用社在重点防范信用风险的同时，还要关注市场风险、政策风险和自然灾害风险。如果业务领域过于单一，将会使经营风险过度集中，进而降低抗御风险的能力。再次，经营利润的最大化决定了收入结构的多元化。特别是要在传统的贷款利息收入之外，拓展屮间业务收入渠道。此外，经营成本的集约化决定了资本节约的多元化。必须通过加快转型，提高经营管理水平，建立资本节约型银行，实现多元化经营,确保可持续发展。（三）加快推进经营战略转型是破解发展难题的必然选择。目前,基层信用社在业务经营过

4、程中面临着许多深层次的矛盾和亟需破解的发展难题，如发展的基础不牢固、核心竞争力不强、持续发展的后劲不足等等。具体表现在以下几个方面：一是市场细分和结构调整优化不够。在客户结构上，低小散井客户占比较高，高价值客户占比较低;在业务和产品结构上，信贷资产业务营销较多，中间业务营销较少；在服务方式上，以柜面业务为主，电子化建设投入相对滞后。二是集约经营和精细管理推进不够。利率市场化定价机制运用不活，驾驭利率杠杆的能力不高，资产收益水平提高不快；中间业务重扩张轻质量,差异化收费体系不够完善，粗放经营的痕迹还大量存在；流程设计不够科学，许多业务流程还是按照“面向交易”的思想，以部门银行为

5、特征，以账务处理为屮心设计的，与“面向客户、以客户为屮心”的耍求距离较大；营业网点普遍存在高成本低收益、重风险轻效率、重操作轻服务现象，网点的布局、设施、功能与转型要求还有相当大的距离，抑制了网点营销和服务作用的发挥，降低了客户满意度。三是改革创新力度不够。对新的增长点把握不力，新产品的研发、推广滞后于市场需求；管理体制尚需进一步理顺，分配办法不够科学完善，队伍整体素质有待提高。以上问题的存在，已成为严重制约农村信用社可持续发展的“瓶颈”。因此，必须加快经营战略转型，加快建立现代金融机构的科学发展模式，破解各种发展难题和矛盾，促进各项业务又好又快发展。二、加快推进经营战略转型

6、应紧扣“五条主线”（一）高标准推进网点规划建设，为转型工作奠定坚实硬件基础。要以营业网点由“交易型”向“营销型”转变为主题，以统一网点形象、完善功能设置、改进业务流程、优化劳动组合为宗旨，促进网点业务增长方式和盈利模式的转变，使基层网点真正成为农村信用社金融产品的综合营销服务平台，成为加强农村信用社与客户关系特别是高价值客户关系的重要渠道。耍按照“控制总量、结构优化、动态调整、优化布局、功能转型、提高效益”的基本原则，以内涵式发展为主、外延式发展为辅，构建人工网点、自助网点和虚拟网点相辅相成的高品质服务网络。要重点加大精品网点和重点网点建设资金投入，通过严格的标准化建设，提升

7、网点的品牌形象。（二）系统性推进业务结构调整，为转型工作谋求有效突破方向。一耍大力发展中间业务。耍做大做强传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升；要做精做优创新型中间业务，实现创新型中间业务的强收入水平。耍抓开辟融资顾问、财务顾问、企业年金、基金、第三方存管、网银、转账电话等业务新领域。要加大代理保险、银行卡等业务的营销力度，提高屮间业务收入占比。二要建立业务准入和退出制度。在对现行业务进行合理评价的基础上，确定准入条件和耍求。同时，积极发挥服务价格的杠杆作用，结合中间业务服务价格标准，根据客户回报、业